Die kurze Antwort
Ein Studienkredit in Höhe von 30.000 $ zu 5,5 % kostet im Standard-10-Jahres-Plan 325,58 $/Monat, mit einem Gesamtzins von 9.069,46 $. Durch die Ausweitung auf den 25-Jahres-Extended-Plan sinkt die Zahlung auf 184,23 $/Monat, aber die Gesamtzinsen verdreifachen sich nahezu auf 25.267,87 $. Wenn Sie in die andere Richtung gehen und nur 100 US-Dollar pro Monat an zusätzlichen Zahlungen zum 10-Jahres-Plan hinzufügen, sparen Sie 2.753,32 US-Dollar an Zinsen und zahlen den Kredit 2,8 Jahre früher ab.
Wichtige Erkenntnisse
- Der Standard-10-Jahres-Plan minimiert den Gesamtzins unter den befristeten Optionen; Jedes Jahr, das der Laufzeit hinzugefügt wird, verringert die Zahlung, erhöht jedoch die lebenslangen Zinsen erheblich.
- Die verlängerte (25-jährige) Rückzahlung von 30.000 US-Dollar zu 5,5 % kostet insgesamt 16.198,41 US-Dollar mehr Zinsen als die Standardtilgung – ein echter Kompromiss für eine um 141,35 US-Dollar pro Monat niedrigere Zahlung.
- Zusätzliche Zahlungen gehören zu den Möglichkeiten mit der höchsten Hebelwirkung: 100 $/Monat zusätzlich zum Standardplan sparen hier mehr Zinsen (2.753,32 $), als ein ganzes Jahr der zusätzlichen Zahlungen selbst kosten würde (1.200 $).
- Bei einkommensabhängigen und gestaffelten Plänen wird eine niedrigere oder umgestaltete kurzfristige Zahlung gegen höhere Gesamtzinsen (oder einen Erlass nach 20–25 Jahren) eingetauscht – vergleichen Sie die tatsächlichen Zahlen, anstatt davon auszugehen, dass eine niedrigere Zahlung automatisch das bessere Angebot ist.
Vergleich von Tilgungsplänen
On a $30,000 loan at 5.5%, here is how the standard plan options compare:
| Planen | Monatliche Zahlung | Gesamtzins |
|---|---|---|
| Aggressiv (5 Jahre) | $573.03 | $4,382.09 |
| Standard (10 Jahre) | $325.58 | $9,069.46 |
| Verlängert (25 Jahre) | $184.23 | $25,267.87 |
Das Muster ist das gleiche, das sich bei jedem Tilgungskredit zeigt: Eine niedrigere monatliche Zahlung bedeutet immer mehr Zeit für die Zinsbildung, sodass die Gesamtzinsen steigen. Der Aggressive 5-Jahres-Plan zahlt insgesamt die geringsten Zinsen, verlangt aber fast das Doppelte der monatlichen Zahlung des Standard-Plans. Eine verlängerte Rückzahlung kann sinnvoll sein, wenn die niedrigere Zahlung für Ihr Budget wirklich notwendig ist, aber es sollte ein bewusster Kompromiss und kein Standard sein – die Umstellung von 10 auf 25 Jahre kostet hier zusätzliche 16.198,41 US-Dollar an Zinsen für eine Reduzierung um 141,35 US-Dollar pro Monat.
Die übergroßen Auswirkungen zusätzlicher Zahlungen
Standard 10 Jahre: 325,58 $/Monat → 9.069,46 $ Gesamtzins, 120 Monate
+ 100 $/Monat extra: 6.316,14 $ Gesamtzins, 86 Monate
Ersparnis: 2.753,32 $ Zinsen, 34 Monate (2,8 Jahre) schnellere Auszahlung
Zusätzliche Zahlungen funktionieren, indem sie den Saldo, auf dem die Zinsen für den nächsten Monat berechnet werden, sofort schrumpfen lassen – jeder Dollar an zusätzlichem Kapital, der heute gezahlt wird, ist ein Dollar, für den für den Rest des Darlehens nie wieder Zinsen anfallen. Dieser sich verstärkende Effekt ist der Grund dafür, dass eine relativ kleine Aufstockung von 100 US-Dollar pro Monat über die Laufzeit dieses Darlehens mehr als das Doppelte der eigenen jährlichen Kosten an Zinseinsparungen einbringt. Wenn für Ihr Darlehen keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt (gilt für alle Bundesdarlehen und die meisten Privatdarlehen), sind zusätzliche Tilgungszahlungen eine der zuverlässigsten Möglichkeiten, die Gesamtkosten zu senken.
Verwandte Rechner
- Kreditrechner — eine Allzweckversion derselben Tilgungsberechnung.
- Schuldentilgungsrechner — Planen Sie gemeinsam die Tilgung aller Studiendarlehen und anderer Schulden.
- Schuldenkonsolidierungsrechner — Sehen Sie, ob die Kombination von Krediten zu einem neuen Zinssatz hilft oder schadet.