401(k) Υπολογιστής συνταξιοδότησης

Βασικά φαγητά

• Με μισθό 60.000 $ που συνεισφέρει 6% για 35 χρόνια με αντιστοιχία 50% έως 6% και απόδοση 7%, το προβλεπόμενο υπόλοιπο είναι περίπου 1,03 εκατομμύρια $ — πάνω από το 70% του από την αύξηση των επενδύσεων και όχι από εισφορές.
• Η συνεισφορά μόνο 3% αντί του πλήρους ορίου αντιστοίχισης 6% δεν σας κοστίζει απλώς 3% της αμοιβής — μειώνει χονδρικά στο μισό το προβλεπόμενο τελικό υπόλοιπό σας, καθώς χάνετε επίσης το ήμισυ της αντιστοίχισης του εργοδότη.
• Ξεκινώντας από τα 25 αντί για τα 30 — τον ίδιο μισθό, το ίδιο ποσοστό εισφοράς — προσθέτει περίπου 495.000 $ στην ίδια προβολή, καθαρά από πέντε επιπλέον χρόνια σύνθετης σύνθεσης.
• Τα όρια συνεισφοράς της IRS και τα δικαιώματα κάλυψης (εμφανίζονται στην πλαϊνή γραμμή) εφαρμόζονται αυτόματα και αλλάζουν τα περισσότερα χρόνια, επομένως θεωρήστε τα ως σημείο αναφοράς και όχι ως σταθερό αριθμό.
• Αυτό το εργαλείο προϋποθέτει μια σταθερή ετήσια απόδοση σε όλη τη διαδρομή — οι πραγματικές αγορές κινούνται προς τα πάνω και προς τα κάτω από έτος σε έτος, επομένως αντιμετωπίζετε την προβολή ως εκτίμηση προγραμματισμού και όχι ως υπόσχεση.

Από τι πραγματικά αποτελείται ένα υπόλοιπο 401(k).

Κάθε δολάριο σε ένα 401(k) ανάγεται σε μία από τις τρεις πηγές: χρήματα που συνεισφέρατε από τον μισθό σας, χρήματα που προσέθεσε ο εργοδότης σας ως αντιστοιχία και επενδυτικά κέρδη πέραν των δύο. Οι εργοδότες συνήθως αντιστοιχούν σε ένα ποσοστό από αυτά που καταβάλλετε, έως ένα ανώτατο όριο που εκφράζεται ως ποσοστό του μισθού — για παράδειγμα, 50 σεντς ανά δολάριο που συνεισφέρετε, έως και 6% της αμοιβής. Συνεισφέρετε λιγότερα από αυτό το όριο και εξακολουθείτε να ταιριάζεστε, αναλογικά λιγότερο. συνεισφέρετε στο ή πάνω από αυτό και έχετε καταγράψει την πλήρη αντιστοίχιση που έχετε στη διάθεσή σας.

Πώς αυτή η αριθμομηχανή προβάλλει το υπόλοιπό σας

Κάθε χρόνο, η αριθμομηχανή υπολογίζει τη συνεισφορά σας (μισθός × εισφορά %, περιορισμένο στο όριο IRS), την αντίστοιχη εισφορά εργοδότη και, στη συνέχεια, εφαρμόζει την αναμενόμενη ετήσια απόδοση σας στο τρέχον υπόλοιπο. Ο μισθός αυξάνεται κάθε χρόνο με το υποτιθέμενο ποσοστό αύξησης πριν από τον υπολογισμό της εισφοράς του επόμενου έτους.

Χρησιμοποιώντας τις προεπιλογές της αριθμομηχανής - ένας 30χρονος που κερδίζει 60.000 $, συνεισφέρει 6% με αντιστοιχία 50% έως και 6% του μισθού, ετήσια αύξηση 2,5% και απόδοση 7%, συνταξιοδότηση στα 65 - η 35ετής προβολή αναλύεται ως εξής:

Παρατηρήστε ότι η ανάπτυξη υπερτερεί των συνεισφορών κατά περισσότερο από 2 προς 1. Αυτό είναι το μέρος που μια πρόβλεψη 401(k) καθιστά ορατό ότι μια απλή εκτίμηση αποταμίευσης δεν κάνει: μετά από 35 χρόνια, η αγορά κάνει περισσότερα βαριά από ό,τι ο μισθός σας.

Τι σας κοστίζει η υποσυνεισφορά

Εφόσον ο εργοδότης ταιριάζει με τη δική σας συνεισφορά μέχρι το όριο, η συνεισφορά κάτω από αυτό το όριο δεν συρρικνώνει απλώς τις δικές σας αποταμιεύσεις — συρρικνώνει και την αντιστοιχία. Πάρτε το ίδιο παράδειγμα 60.000 $, αλλά μειώστε το ποσοστό συνεισφοράς από 6% σε 3%, ακόμα με αντιστοιχία 50% έως και 6% του μισθού:

Η μείωση του ποσοστού εισφοράς κατά το ήμισυ μειώνει περίπου στο μισό το τελικό υπόλοιπο — όχι μόνο επειδή βάλατε λιγότερα, αλλά επειδή εγκαταλείψατε επίσης τα μισά δωρεάν χρήματα που πρόσφερε ο εργοδότης σας. Εάν ο προϋπολογισμός σας μπορεί να επεκταθεί μόνο σε μέρος του ορίου αντιστοίχισης, αυτό το κενό αξίζει να κλείσει πριν χρηματοδοτήσετε σχεδόν οτιδήποτε άλλο.

Γιατί το να ξεκινάς πέντε χρόνια νωρίτερα αξίζει έξι νούμερα

Ο συνδυασμός ανταμείβει περισσότερο χρόνο παρά ανταμείβει μια μεγαλύτερη επιταγή. Διατηρήστε την ίδια υπόθεση - 60.000 $ μισθός, 6% συνεισφορά, 50% αντιστοιχία έως και 6%, 7% απόδοση - και απλώς μετακινήστε την ημερομηνία έναρξης από την ηλικία των 30 στα 25. Αυτό είναι πέντε επιπλέον χρόνια ανάπτυξης σε μικρότερο, νεότερο υπόλοιπο και προσθέτει περίπου 495.000 $ στην ηλικία. εκατομμύρια. Η καθυστέρηση κατά τα ίδια πέντε χρόνια λειτουργεί αντίστροφα — είναι μία από τις πιο ακριβές μορφές αναβλητικότητας.

Όρια IRS και συμπληρωματικές εισφορές

Το IRS ορίζει πόσα εσείς προσωπικά μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα 401(k) κάθε χρόνο και αυτό το ανώτατο όριο συνήθως αυξάνεται με τον πληθωρισμό. Οι εργαζόμενοι ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να προσθέσουν μια συμπληρωματική συνεισφορά πάνω από το τυπικό όριο και η ισχύουσα νομοθεσία παρέχει στους εργαζόμενους ηλικίας 60 έως 63 ετών ένα ακόμη υψηλότερο επίδομα κάλυψης. Αυτή η αριθμομηχανή εφαρμόζει αυτόματα τους αριθμούς ορίων που εμφανίζονται στην πλαϊνή γραμμή όταν επιλέγετε το πλαίσιο κάλυψης — αλλά επειδή αυτοί οι αριθμοί ορίζονται ετησίως, επιβεβαιώστε πάντα το όριο για το συγκεκριμένο φορολογικό έτος στο οποίο συνεισφέρετε αντί να υποθέσετε ότι εξακολουθεί να ισχύει ο αριθμός του προηγούμενου έτους.

Όπου αυτή η προβολή μπορεί να πάει στραβά

Αυτή η αριθμομηχανή υποθέτει μια σταθερή ετήσια απόδοση για κάθε έτος από τώρα μέχρι τη συνταξιοδότηση. Οι πραγματικές αγορές δεν λειτουργούν με αυτόν τον τρόπο - οι αποδόσεις ταλαντεύονται χρόνο με τον χρόνο και μια ύφεση στα χρόνια ακριβώς πριν από τη συνταξιοδότηση μπορεί να έχει μεγαλύτερη σημασία από την ίδια ύφεση δεκαετίες νωρίτερα. Η προβολή επίσης δεν λαμβάνει υπόψη τις αμοιβές κεφαλαίων, τις αλλαγές θέσεων εργασίας και τα χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης των εισφορών εργοδότη ή τις αλλαγές στο ποσοστό εισφοράς σας με την πάροδο του χρόνου. Αντιμετωπίστε τον τελικό αριθμό ως κατευθυντική εκτίμηση για τον προγραμματισμό, όχι ως εγγύηση.

Σχετικές αριθμομηχανές

Εάν σταθμίζετε τον Roth έναντι των παραδοσιακών συνεισφορών, τοΑριθμομηχανή Roth IRAκαιΑριθμομηχανή IRAκαλύψτε τους λογαριασμούς που μπορείτε να χρηματοδοτήσετε παράλληλα ή αντί για ένα 401(k). Για τη μεγαλύτερη εικόνα συνταξιοδότησης-εισοδήματος, τοαριθμομηχανή συνταξιοδότησηςκαιΑριθμομηχανή κοινωνικής ασφάλισηςβοηθήστε να υπολογίσετε τι πρέπει να καλύψει το υπόλοιπό σας 401(k) σε σχέση με το τι θα παρέχουν άλλες πηγές εισοδήματος.