Η σύντομη απάντηση
Κάποιος που γεννήθηκε το 1955 με λογαριασμό 500.000 $ που αυξάνεται κατά 5% δεν θα χρωστάει RMD μέχρι την ηλικία των 73 ετών (2 χρόνια από τώρα, σύμφωνα με το SECURE Act 2.0). Μέχρι τότε, το υπόλοιπο προβλέπεται να φτάσει περίπου τα 551.250 $ και η διαίρεση με τον παράγοντα ηλικίας 73 26,5 από τον πίνακα ενιαίου χρόνου ζωής του IRS δίνει ένα RMD πρώτου έτους 20.801,89 $.
Βασικά φαγητά
- Η ηλικία έναρξης της RMD εξαρτάται από το έτος γέννησης: 73 για όσους γεννήθηκαν 1951–1959, 75 για το 1960 και αργότερα — κάποιος που γεννήθηκε το 1955 έχει μέχρι την ηλικία των 73 ετών.
- Το απαιτούμενο ποσοστό αυξάνεται κάθε χρόνο, ακόμη κι αν το υπόλοιπό σας δεν αυξάνεται: ο παράγοντας Ενιαίος Πίνακας Διάρκειας Ζωής μειώνεται από 26,5 στην ηλικία 73 σε 25,5 στα 74 σε 24,6 στα 75, αυξάνοντας το απαιτούμενο ποσοστό ανάληψης κάθε χρόνο.
- Μια 20ετής πρόβλεψη για $500.000 με 5% αύξηση δείχνει σωρευτικά RMD 546.690,02 $ — περισσότερα από το αρχικό υπόλοιπο — ενώ ο λογαριασμός εξακολουθεί να διατηρεί περίπου 474.492,85 $ στο τέλος της προβολής, επειδή η ανάπτυξη ξεπέρασε τις αναλήψεις τα προηγούμενα χρόνια.
- Οι Roth IRA δεν υπόκεινται σε RMD κατά τη διάρκεια ζωής του αρχικού κατόχου, κάτι που είναι ένας βασικός λόγος που ορισμένοι αποταμιευτές μετατρέπουν ένα τμήμα ενός παραδοσιακού IRA σε Roth πριν ξεκινήσουν οι RMD.
Πώς λειτουργεί ο τύπος RMD
Υπόλοιπο στην ηλικία 73 = 500.000 $ × (1,05)^2 = 551.250 $
RMD = υπόλοιπο ÷ περίοδος διανομής IRS = 551.250 $ ÷ 26,5 = 20.801,89 $
Κάθε υπολογισμός RMD ξεκινά με το υπόλοιπο του λογαριασμού στο τέλος του προηγούμενου έτους, διαιρούμενο με έναν παράγοντα προσδόκιμο ζωής που δημοσιεύει η IRS στον Ενιαίο πίνακα διάρκειας ζωής. Αυτός ο παράγοντας δεν είναι το πραγματικό προσδόκιμο ζωής σας — είναι ένας τυποποιημένος αριθμός που μειώνεται κάθε χρόνο (27,4 στα 72, μειώνεται σε 26,5 στα 73, 25,5 στα 74 κ.ο.κ.), πράγμα που σημαίνει ότι το απαιτούμενο ποσοστό απόσυρσης ανεβαίνει με την ηλικία, ακόμα κι αν το υπόλοιπό σας δεν αλλάζει ποτέ. Στην ηλικία των 73 ετών, η απαιτούμενη απόσυρση είναι περίπου 3,8% του υπολοίπου. στα τέλη της δεκαετίας του '80 είναι πιο κοντά στο 7-8%.
Γιατί τα RMD μπορούν να διαρκέσουν περισσότερο από μια προβολή 20 ετών
| Ηλικία | RMD | Ισορροπία μετά από RMD & Growth |
|---|---|---|
| 73 | $20,801.89 | $556,970.52 |
| 79 | $27,150.75 | $573,016.55 |
| 85 | $34,587.32 | $544,750.35 |
| 90 | $40,348.03 | $474,492.85 |
Με υποθετική απόδοση 5%, το υπόλοιπο στην πραγματικότητα συνεχίζει να αυξάνεται για τα πρώτα αρκετά χρόνια των RMD, καθώς η αύξηση 5% στο πλήρες υπόλοιπο ξεπερνά ένα ποσοστό απόσυρσης που ξεκινά περίπου από 3,8%. Το υπόλοιπο κορυφώνεται γύρω στην ηλικία των 79 ετών κοντά στα 573.000 $ πριν το αυξανόμενο απαιτούμενο ποσοστό ξεπεράσει σταδιακά την ανάπτυξη. Σε όλη την πλήρη 20ετή προβολή που διαμορφώνεται εδώ, τα σωρευτικά RMD ανέρχονται σε 546.690,02 $ — περισσότερα από τα αρχικά 500.000 $ — ενώ ο λογαριασμός εξακολουθεί να διατηρεί κοντά στα 474.492,85 $. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα RMD, αν και είναι υποχρεωτικά, δεν εξαντλούν απαραίτητα έναν λογαριασμό γρήγορα όταν η ανάπτυξη είναι αρκετά ισχυρή σε σχέση με το πρόγραμμα αναλήψεων. Μια χαμηλότερη υποτιθέμενη απόδοση ή μια μεγαλύτερη ηλικία έναρξης θα μείωνε την ισορροπία πιο γρήγορα.
Σχετικές αριθμομηχανές
- Υπολογιστής IRA — ανάπτυξη του έργου κατά τα χρόνια που προηγούνται της πρώτης σας RMD.
- Υπολογιστής Roth IRA — μοντελοποιήστε έναν τύπο λογαριασμού που δεν υπόκειται σε RMD διάρκειας ζωής.
- 401(k) Υπολογιστής — δείτε πώς αναπτύσσεται ένα σχέδιο στο χώρο εργασίας πριν ξεκινήσουν τα RMD.