Η σύντομη απάντηση
Ξεκινώντας από τα 30 με εξοικονόμηση 0 $, συμβάλλοντας στο όριο του 2024 των 7.000 $ ετησίως με 7% έως την ηλικία των 65 ετών, στα 1.001.526,18 $ — ξεπερνώντας το όριο των εκατομμυρίων δολαρίων. Μόνο 245.000 $ από αυτά είναι δικά σας χρήματα. Τα 756.526,18 $ είναι αύξηση των επενδύσεων. Οι ίδιες εισφορές σε έναν φορολογητέο λογαριασμό αντί για έναν IRA θα έφταναν μόλις τα 637.814,11 $ — ένα κενό 363.712,07 $ καθαρά από αναβολή φόρου.
Βασικά φαγητά
- 7.000 $/έτος από 30 έως 65 με 7% αυξάνεται σε 1.001.526,18 $ — το 75,5% αυτών είναι επενδυτικά κέρδη, όχι εισφορές.
- Πλήρως εκπιπτόμενες εισφορές με φορολογικό συντελεστή 22% εξοικονομούν 53.900,00 $ σε φόρους κατά την περίοδο εισφορών 35 ετών.
- Οι ίδιες συνεισφορές σε έναν φορολογητέο λογαριασμό φτάνουν μόνο 637.814,11 $ — η αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη του παραδοσιακού IRA προσθέτει 363.712,07 $ σε αυτό το παράδειγμα.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Πώς τα 7.000 δολάρια το χρόνο γίνονται 1 εκατομμύριο δολάρια
Ξεκινώντας από 0 $ στην ηλικία των 30 ετών, συνεισφέροντας το πλήρες όριο του 2024 των 7.000 $ κάθε χρόνο με υποθετική απόδοση 7% μέχρι την ηλικία των 65 ετών (35 ετών):
Σύνολο συνεισφοράς για 35 χρόνια: 245.000,00 $
Συνολικά επενδυτικά κέρδη: 756.526,18 $
Προβλεπόμενο υπόλοιπο στα 65: 1.001.526,18 $
Τα τρία τέταρτα του τελικού υπολοίπου είναι ανάπτυξη, όχι χρήματα που συνεισφέρατε — μια υπενθύμιση ότι η έναρξη δεκαετιών πριν από τη συνταξιοδότηση έχει μεγαλύτερη σημασία από κάθε ποσό συνεισφοράς κάθε έτους. Η αναμονή ακόμη και πέντε ή δέκα ετών για να ξεκινήσει θα έδινε σημαντικά λιγότερο χρόνο για εργασία, ακόμη και στο ίδιο επίπεδο συνεισφοράς.
Η προκαταβολική έκπτωση φόρου και η φορολογική αρμπιτράζ
Χωρίς πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, οι παραδοσιακές εισφορές IRA εκπίπτουν πλήρως ανεξάρτητα από το εισόδημα. Με τρέχον φορολογικό συντελεστή 22% επί 245.000 $ σε συνολικές εισφορές:
Συνολική εξοικονόμηση φόρου από κρατήσεις: 53.900,00 $
Φορολογικό αρμπιτράζ (22% τώρα έναντι 15% που υποτίθεται στη συνταξιοδότηση): 17.150,00 $
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
Παραδοσιακός IRA έναντι ενός απλού φορολογητέου λογαριασμού
Ο συγκριτικός λογαριασμός εδώ προϋποθέτει εισφορές μετά από φόρους (χωρίς έκπτωση) και απόδοση μειωμένη κατά 15% κεφαλαιακά κέρδη κάθε χρόνο — ένας εύλογος αντιπρόσωπος για έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας:
Παραδοσιακό υπόλοιπο IRA στα 65: 1.001.526,18 $
Υπόλοιπο φορολογητέου λογαριασμού στο 65: 637.814,11 $
Πλεονέκτημα IRA: 363.712,07 $
Το κενό προέρχεται από δύο συνδυαστικά αποτελέσματα: ο φορολογητέος λογαριασμός ξεκινά κάθε χρόνο με λιγότερα για επένδυση (οι εισφορές είναι ήδη μετά από φόρους) και η ετήσια ανάπτυξή του επιβραδύνεται από το υποτιθέμενο ποσοστό κεφαλαιακών κερδών κάθε χρόνο, αντί να αναβάλλεται σε μία ανάληψη δεκαετίες αργότερα. Ακόμη και μετά τον υπολογισμό του ενδεχόμενου φόρου για τις αναλήψεις του IRA (851.297,26 $ μετά από φόρους με συνταξιοδοτικό συντελεστή 15%), ο IRA εξακολουθεί να είναι πολύ μπροστά.
Σχετικές αριθμομηχανές
- Υπολογιστής Roth IRA — συγκρίνετε τις εισφορές μετά τους φόρους και τις αφορολόγητες αναλήψεις με αυτά τα παραδοσιακά μαθηματικά του IRA.
- 401(k) Υπολογιστής — προσθέστε μια αντιστοιχία εργοδότη στην εικόνα αποταμίευσης συνταξιοδότησης.
- Υπολογιστής συνταξιοδότησης — συνδυάστε πολλούς λογαριασμούς σε ένα πλήρες πρόγραμμα εισοδήματος συνταξιοδότησης.