Η σύντομη απάντηση
Η συνεισφορά 7.000 $/έτος για 35 χρόνια (ηλικίας 30 έως 65 ετών) με ανάπτυξη 7% δημιουργεί ένα υπόλοιπο Roth IRA 1.001.526 $ — εντελώς αφορολόγητο κατά την απόσυρση. Εκτελέστε τις ίδιες συνεισφορές μέσω ενός παραδοσιακού IRA με συντελεστή φόρου 22%-τώρα, 25% φόρου συνταξιοδότησης και το αποτέλεσμα μετά από φόρους είναι μόνο 776.546 $ — ένα πλεονέκτημα $224.981 για τους Roth, καθαρά επειδή ο συντελεστής φόρου συνταξιοδότησης είναι υψηλότερος από τον σημερινό.
Βασικά φαγητά
- Τα υπόλοιπα Roth IRA είναι ο αριθμός μετά τη φορολογία — δεν οφείλονται περαιτέρω φόροι για τις αναλήψεις που πληρούν τις προϋποθέσεις, σε αντίθεση με έναν παραδοσιακό IRA όπου οι αναλήψεις φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα.
- Η σύγκριση Roth-vs-Traditional εξαρτάται εξ ολοκλήρου από το αν ο φορολογικός συντελεστής σας κατά τη συνταξιοδότηση θα είναι υψηλότερος ή χαμηλότερος από ό,τι είναι τώρα — ένα άλμα 22% έως 25% παρήγαγε ένα πλεονέκτημα Roth 224.981 $ εδώ. ένα ποσοστό που πέφτει θα ευνοούσε την Παραδοσιακή.
- Οι συνεισφορές Roth IRA καταργούνται σταδιακά κατά εισόδημα: ένας μεμονωμένος χρήστης λαμβάνει το πλήρες όριο των 7.000 $ έως και 146.000 $ σε εισόδημα, μόνο 5.133 $ στα 150.000 $ και 0 $ στα 161.000 $ ή παραπάνω.
- Σε αντίθεση με ένα παραδοσιακό IRA (το οποίο απαιτεί RMD που ξεκινούν από 73 ή 75), ένα Roth IRA δεν έχει απαιτούμενες ελάχιστες διανομές κατά τη διάρκεια ζωής του αρχικού ιδιοκτήτη.
Ροθ εναντίον παραδοσιακού: το στοίχημα του φορολογικού συντελεστή
Roth: 7.000 $/έτος × 35 χρόνια @ 7% = 1.001.526 $ (αφορολόγητο)
Παραδοσιακό: ίδιες εισφορές/ανάπτυξη × (1 − 25% φόρος συνταξιοδότησης) = 776.546 $
Πλεονέκτημα Roth = 1.001.526 $ − 776.546 $ = 224.981 $
Κάθε δολάριο που συνεισφέρεται σε έναν Roth IRA έχει ήδη φορολογηθεί με τον τρέχοντα συντελεστή σας, επομένως ό,τι συσσωρεύεται — συμπεριλαμβανομένης της αύξησης των επενδύσεων — βγαίνει αφορολόγητο. Ένας παραδοσιακός IRA επιτρέπει στο ίδιο δολάριο να αυξάνεται με αναβολή φόρου, αλλά κάθε ανάληψη φορολογείται με τον συντελεστή σας κατά τη συνταξιοδότηση. Όταν το ποσοστό συνταξιοδότησης είναι υψηλότερο από το σημερινό ποσοστό, όπως σε αυτό το παράδειγμα 22% έως 25%, ο Ροθ βγαίνει μπροστά με όποια ανάπτυξη συσσωρεύεται στη μερίδα που διαφορετικά θα χανόταν από τους φόρους. Εάν ο συντελεστής φόρου συνταξιοδότησης αναμένεται να είναι χαμηλότερος - μια κοινή υπόθεση για κάποιον που συνταξιοδοτείται με λιγότερα εισοδήματα από αυτά που κερδίζει τώρα - η σύγκριση μπορεί να ευνοήσει τον παραδοσιακό. Δεν υπάρχει καθολική σωστή απάντηση. εξαρτάται εξ ολοκλήρου από τη δική σας τροχιά φορολογικού συντελεστή.
Όρια εισοδήματος: πόσα πραγματικά επιτρέπεται να συνεισφέρετε
| Εισόδημα Ενιαίου Φακέλου | Επιτρεπόμενη συνεισφορά |
|---|---|
| Έως 146.000 $ | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| $161.000 και άνω | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
Σχετικές αριθμομηχανές
- Υπολογιστής IRA — συγκρίνετε την παραδοσιακή ανάπτυξη του IRA έναντι ενός φορολογητέου λογαριασμού μεσιτείας.
- 401(k) Υπολογιστής — διαμορφώστε ένα σχέδιο χώρου εργασίας με αντιστοιχία εργοδότη παράλληλα με το IRA σας.
- Υπολογιστής RMD — δείτε τις απαιτούμενες αναλήψεις που αντιμετωπίζει ένας παραδοσιακός IRA που αποφεύγει ο Roth.