Πληρωμές δανείων αυτοκινήτων, με λίγα λόγια
Το ποσό του δανείου σας δεν είναι η τιμή του αυτοκόλλητου — είναι η τιμή του οχήματος μείον την προκαταβολή και το μετοχικό κεφάλαιο συναλλαγής, συν τον φόρο επί των πωλήσεων και τις προμήθειες, εάν επιλέξετε να τα μεταφέρετε αντί να τα πληρώσετε προκαταβολικά. Σε ένα αυτοκίνητο 35.000 $ με έκπτωση 5.000 $, 6,5% Απρίλιο και διάρκεια 60 μηνών, αποδίδει δάνειο 32.950 $ και μηνιαία πληρωμή 644,70 $, με τόκους 5.732 $ που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια του δανείου.
Βασικά φαγητά
- Στο προεπιλεγμένο αυτοκίνητο 35.000 $ της αριθμομηχανής με έκπτωση 5.000 $, 6,5% Απρίλιο, 60 μήνες, 7% φόρο επί των πωλήσεων και 500 $ σε χρεώσεις: ποσό δανείου 32.950 $, πληρωμή 644,70 $/μήνα, συνολικός τόκος 5.732,28 $.
- Η εισαγωγή του φόρου επί των 2.450 $ και των 500 $ σε προμήθειες στο δάνειο αντί να τα πληρώσετε προκαταβολικά, αυξάνει τη μηνιαία πληρωμή κατά περίπου 48 $ και προσθέτει περίπου 426 $ σε επιπλέον τόκους κατά τη διάρκεια του δανείου.
- Η επέκταση του ίδιου δανείου 35.000 $ από 36 μήνες σε 84 μήνες μειώνει την πληρωμή από περίπου 1.010 $ σε 489 $ το μήνα, αλλά το συνολικό επιτόκιο υπερδιπλασιάζεται, από περίπου 3.406 $ σε 8.150 $.
- Η διαπραγμάτευση σε ένα αυτοκίνητο αξίας 8.000 $ ενώ εξακολουθεί να χρωστά 10.000 $ δεν προσθέτει το πλήρες έλλειμμα των 2.000 $ στο νέο δάνειο - αφού η ανταλλαγή μειώνει επίσης το φορολογητέο ποσό, το δάνειο αυξάνεται μόνο κατά περίπου 1.440 $.
Τι πραγματικά πηγαίνει στο ποσό του δανείου σας
Ξεκινήστε με την τιμή του οχήματος, αφαιρέστε την προκαταβολή και τυχόν μετοχές συναλλαγών (αξία συναλλαγών μείον ό,τι εξακολουθείτε να οφείλετε σε αυτήν) και έχετε το βασικό ποσό για χρηματοδότηση. Ο φόρος επί των πωλήσεων και τα τέλη μπορούν είτε να πληρωθούν από την τσέπη τους κατά την υπογραφή είτε να προστεθούν σε αυτή τη βάση και να χρηματοδοτηθούν μαζί με το αυτοκίνητο — μια επιλογή που αυτή η αριθμομηχανή σάς επιτρέπει να κάνετε εναλλαγή, ώστε να βλέπετε και τα δύο αποτελέσματα δίπλα-δίπλα.
Πώς αυτή η αριθμομηχανή δημιουργεί την πληρωμή σας
Χρησιμοποιώντας τις προεπιλογές — όχημα 35.000 $, έκπτωση 5.000 $, χωρίς ανταλλαγή, 6,5% ΑΠΡ, διάρκεια 60 μηνών, 7% φόρος επί των πωλήσεων, 500 $ σε τέλη, φόρους και χρεώσεις που χρηματοδοτούνται:
Φόρος επί των πωλήσεων = 35.000 $ × 7% = 2.450 $
Συνολική τιμή = 35.000 $ + 2.450 $ + 500 $ = 37.950 $
Ποσό δανείου = 37.950 $ − 5.000 $ μειωμένο = 32.950 $
Μηνιαία πληρωμή (6,5% Απρίλιος, 60 μήνες) ≈ 644,70 $
Για τους πλήρεις 60 μήνες, αυτό ανέρχεται σε περίπου 38.682 $ συνολικά που πληρώθηκαν — 32.950 $ σε κεφάλαιο και 5.732 $ σε τόκους.
Χρηματοδότηση των φόρων και των τελών σας έναντι της προκαταβολής
Η εισαγωγή των 2.450$ σε φόρο και των 500$ σε προμήθειες στο δάνειο αυξάνει το ποσό του δανείου κατά τα ίδια 2.950$, γεγονός που αυξάνει την πληρωμή από περίπου 596,77$ σε 644,70$ το μήνα — περίπου 48$ περισσότερα. Σημαίνει επίσης την πληρωμή τόκων για αυτά τα 2.950 $ για τη διάρκεια ζωής του δανείου, προσθέτοντας περίπου 426 $ στο σύνολο των τόκων σε σύγκριση με την πληρωμή φόρου και τελών σε μετρητά κατά την υπογραφή. Η χρηματοδότησή τους είναι συχνά η μόνη ρεαλιστική επιλογή εάν τα μετρητά είναι περιορισμένα, αλλά δεν είναι δωρεάν — δανείζεστε έναντι ενός κόστους που δεν προσθέτει αξία στο ίδιο το αυτοκίνητο.
Ανταλλαγή διάρκειας δανείου: μικρότερη έναντι μεγαλύτερης διάρκειας
Στο ίδιο αυτοκίνητο 35.000 $ στο 6,5%, η επέκταση της διάρκειας μειώνει την πληρωμή αλλά αυξάνει σημαντικά το συνολικό ενδιαφέρον:
36 μήνες: 1.009,88 $/μήνα → 3.405,85 $ συνολικό επιτόκιο
60 μήνες: 644,70 $/μήνα → 5.732,28 $ συνολικό επιτόκιο
84 μήνες: 489,29 $/μήνα → 8.150,27 $ συνολικό επιτόκιο
Η μετάβαση από 36 σε 84 μήνες μειώνει την πληρωμή κατά περίπου στο μισό, αλλά υπερδιπλασιάζει το συνολικό επιτόκιο — και ένα αυτοκίνητο αποσβένεται συνεχώς, επομένως οι μεγαλύτεροι όροι αυξάνουν επίσης τις πιθανότητες να χρωστάς περισσότερα από όσα αξίζει το αυτοκίνητο για ένα τμήμα του δανείου.
Συναλλαγές με ένα αυτοκίνητο για το οποίο εξακολουθείτε να χρωστάτε χρήματα
Εάν το trade-in σας αξίζει λιγότερο από την αποπληρωμή του δανείου του, αυτό το κενό - αρνητικά ίδια κεφάλαια - συνήθως αναδιπλώνεται στο νέο δάνειο. Είναι δελεαστικό να υποθέσει κανείς ότι το δάνειο αυξάνεται με το πλήρες έλλειμμα, αλλά η συναλλαγή σε ένα όχημα μειώνει επίσης το φορολογητέο ποσό για τη νέα αγορά στις περισσότερες πολιτείες, αντισταθμίζοντας εν μέρει την αύξηση. Για παράδειγμα, πραγματοποιήστε συναλλαγές σε ένα αυτοκίνητο αξίας 8.000 $ ενώ οφείλετε 10.000 $ σε αυτό, για παράδειγμα, και το νέο δάνειο αυξάνεται κατά περίπου 1.440 $ αντί για το πλήρες κενό των 2.000 $, μόλις ληφθεί υπόψη ο μικρότερος φορολογικός λογαριασμός.
Σχετικές αριθμομηχανές
Εάν σταθμίζετε μια μίσθωση αντί για μια αγορά, δείτε τοΑριθμομηχανή αυτόματης μίσθωσηςγια το ίδιο είδος ανάλυσης μηνιαίων πληρωμών. Για να δείτε πώς οι προμήθειες από μόνες τους επηρεάζουν το πραγματικό κόστος δανεισμού σας, τοAPR αριθμομηχανήαπομονώνει αυτό το αποτέλεσμα και τον γενικό σκοπόαριθμομηχανή δανείουλειτουργεί για οποιοδήποτε δάνειο σταθερού επιτοκίου πέραν των οχημάτων.