Εξόφληση του χρέους, εν ολίγοις
Αυτή η αριθμομηχανή λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο για οποιοδήποτε χρέος σταθερού επιτοκίου - ένα προσωπικό δάνειο, έναν ιατρικό λογαριασμό σε ένα πρόγραμμα πληρωμής, ένα υπόλοιπο κάρτας - προβάλλοντας την ημερομηνία πληρωμής και το συνολικό επιτόκιο και, στη συνέχεια, δείχνει ακριβώς τι σας αγοράζει μια επιπλέον μηνιαία πληρωμή. Με 15.000 $ σε 18% Απρίλιο, μια πληρωμή 400 $ διαρκεί 56 μήνες και κοστίζει 7.210,43 $ σε τόκους. Η προσθήκη μόλις 100 $ επιπλέον το μήνα μειώνει σε 41 μήνες και 5.077,47 $.
Βασικά φαγητά
- 15.000 $ με 18% Απρίλιο, 400 $/μήνα: 56 μήνες (4,67 έτη) έως χωρίς χρέη, 7.210,43 $ συνολικός τόκος.
- Προσθέστε επιπλέον 100 $/μήνα (σύνολο 500 $): 41 μήνες (3,42 έτη), 5.077,47 $ συνολικό επιτόκιο — 15 μήνες ταχύτερα και 2.132,96 $ λιγότερο επιτόκιο.
- Η καμπύλη αποταμίευσης κάμπτεται: τα πρώτα 50 $ επιπλέον πληρωμής εξοικονομούν περίπου 1.259,62 $ σε τόκους, αλλά τα επόμενα 50 $ προσθέτουν μόνο περίπου 873,34 $ επιπλέον σε αποταμίευση — πραγματικά χρήματα σε κάθε περίπτωση, μόνο με μειωμένες αποδόσεις.
- Ακόμη και ένα μέτριο επιπλέον 50 $/μήνα, μειώνει 9 μήνες από το χρονοδιάγραμμα πληρωμών σε αυτό το παράδειγμα — μικρές, σταθερές αυξήσεις αθροίζονται.
Τι καθορίζει το χρονοδιάγραμμα πληρωμών σας
Τρεις αριθμοί αποφασίζουν τα πάντα: υπόλοιπο, επιτόκιο και πληρωμή. Κάθε μήνα, οι τόκοι συγκεντρώνονται σε ό,τι απομένει και ό,τι η πληρωμή σας δεν καλύπτει τους τόκους οδηγεί σε συρρίκνωση του κεφαλαίου. Μια μεγαλύτερη πληρωμή σε σχέση με το υπόλοιπο σημαίνει ότι περισσότερο από αυτό πλήττει το κεφάλαιο κάθε μήνα, γι' αυτό η σχέση μεταξύ του μεγέθους της πληρωμής και του χρόνου αποπληρωμής δεν είναι ευθεία - καμπυλώνεται, επιταχύνοντας καθώς η πληρωμή αυξάνεται σε σχέση με το χρέος.
Η επιπλέον πληρωμή των 100 $ λειτούργησε
Χρήση των προεπιλογών της αριθμομηχανής — Υπόλοιπο 15.000 $, 18% Απρίλιος:
400 $/μήνα: 56 μήνες μέχρι την αποπληρωμή, 7.210,43 $ συνολικός τόκος
500 $/μήνα (100 $ επιπλέον): 41 μήνες μέχρι την αποπληρωμή, 5.077,47 $ συνολικός τόκος
Μια αύξηση 25% στην πληρωμή (από 400 $ σε 500 $) εξαγοράζει μια μείωση 27% στον χρόνο αποπληρωμής και μια μείωση 30% στο συνολικό τόκο — η επιπλέον πληρωμή κάνει περισσότερο, αναλογικά, από ό,τι υποδηλώνει το μέγεθός της, επειδή συρρικνώνει το υπόλοιπο γρηγορότερα και μειώνει τον τόκο που διαφορετικά θα συνέχιζε να δημιουργεί το υπόλοιπο.
Γιατί οι επιπλέον πληρωμές έχουν φθίνουσες (αλλά και πάλι πραγματικές) αποδόσεις
Εκτελέστε το ίδιο χρέος 15.000 $/18% σε μια σειρά επιπλέον πληρωμών:
+0$: 56 μήνες, τόκοι 7.210,43$
+50$: 47 μήνες, τόκοι 5.950,81$
+100$: 41 μήνες, τόκοι 5.077,47$
+150$: 36 μήνες, τόκοι 4.435,31$
+200$: 32 μήνες, τόκοι 3.941,89$
Τα πρώτα 50 $ εξοικονομούν 1.259,62 $. τα επόμενα 50 $ (φτάνοντας στα +100 $) εξοικονομούν μικρότερα $873,34. τα 50 $ μετά από αυτό εξοικονομούν 642,16 $. Κάθε προσαύξηση εξακολουθεί να βοηθά — δεν υπάρχει σημείο όπου οι επιπλέον πληρωμές σταματούν να λειτουργούν — αλλά το μεγαλύτερο άλμα στην αξία προέρχεται από τα πρώτα δολάρια που προσθέτετε πάνω από το ελάχιστο.
Τι συμβαίνει εάν η πληρωμή σας δεν καλύπτει τους τόκους
Εάν η μηνιαία πληρωμή είναι μικρότερη από τους τόκους που συγκεντρώνονται εκείνον τον μήνα, το υπόλοιπο αυξάνεται αντί να συρρικνώνεται — όχι απλώς αποτυγχάνετε να σημειώσετε πρόοδο, αλλά χάνετε ενεργά έδαφος. Αυτή η αριθμομηχανή θα επισημάνει αυτό το σενάριο αντί να προσποιηθεί ότι υπάρχει ημερομηνία πληρωμής. αν το δείτε, η επιδιόρθωση είναι είτε μεγαλύτερη πληρωμή είτε χαμηλότερο επιτόκιο (μέσω διαπραγμάτευσης, μεταφοράς υπολοίπου ή ενοποίησης), χωρίς να τηρείτε το τρέχον χρονοδιάγραμμα.
Σχετικές αριθμομηχανές
Για μηχανισμούς ελάχιστων πληρωμών για συγκεκριμένες πιστωτικές κάρτες, ανατρέξτε στοαριθμομηχανή πιστωτικής κάρτας. Αν ταχυδακτυλουργείτε με πολλά χρέη ταυτόχρονα, τοαριθμομηχανή πληρωμής πιστωτικών καρτώνσυγκρίνει την παραγγελία χιονοστιβάδας και χιονόμπαλας, και τουπολογιστής ενοποίησης χρέουςελέγχει εάν η μετατροπή όλων σε ένα δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου ξεπερνά την αποπληρωμή τους ξεχωριστά.