Εξυγίανση χρέους, εν ολίγοις
Η ενοποίηση έχει νόημα μόνο όταν το επιτόκιο του νέου δανείου ξεπερνά το σταθμισμένο μέσο όρο αυτού που πληρώνετε επί του παρόντος για όλα τα χρέη κατά τόσο ώστε να έχει σημασία. Στις προεπιλογές της αριθμομηχανής — μια πιστωτική κάρτα $8.000 με 21,99% και ένα προσωπικό δάνειο $12.000 με 14,5%, σταθμισμένος μέσος όρος 17,5% — η μετατροπή και των δύο σε ένα δάνειο με 9,5% μειώνει την πληρωμή από 650 $ σε 430,53 $. από 49 έως 60 μήνες.
Βασικά φαγητά
- Τρέχουσες οφειλές (παράδειγμα προεπιλογής): 8.000 $ σε 21,99% + 12.000 $ σε 14,5% = 20.000 $ συνολικά, 650 $/μήνα συνδυασμένη πληρωμή, 17,5% σταθμισμένο μέσο επιτόκιο, εξοφλήθηκε σε 49 μήνες για 7.148,64 $ συνολικός τόκος εάν διατηρηθεί χωριστά.
- Ενοποιήθηκε σε ένα δάνειο 20.500 $ (υπόλοιπο συν 500 $ προμήθεια) με 9,5% για 60 μήνες: 430,54 $/μήνα — 219,46 $ μηνιαία αποταμίευση.
- Παρά το γεγονός ότι η περίοδος διαρκεί 11 μήνες περισσότερο (49 → 60 μήνες), το συνολικό επιτόκιο εξακολουθεί να μειώνεται κατά 1.816,35 $, επειδή το χάσμα επιτοκίων (17,5% → 9,5%) είναι αρκετά μεγάλο για να ξεπεραστεί ο επιπλέον χρόνος.
- Η αμοιβή προέλευσης των 500 $ πληρώνεται για τον εαυτό της σε περίπου 2,28 μήνες από τη μηνιαία εξοικονόμηση 219,46 $ — τα πάντα μετά από αυτό είναι καθαρή εξοικονόμηση.
Το σταθμισμένο μέσο ποσοστό: με τι πραγματικά συγκρίνετε
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
Πώς αυτή η αριθμομηχανή τιμολογεί τα τρέχοντα χρέη σας
Κάθε χρέος αποσβένεται χωριστά με το δικό του επιτόκιο και την πληρωμή του, ακριβώς όπως θα γινόταν αν μείνει μόνο του:
Πιστωτική κάρτα: 8.000 $ με 21,99%, 250 $/μήνα → εξοφλήθηκε σε 49 μήνες, 4.154,98 $ συνολικός τόκος
Προσωπικό δάνειο: 12.000 $ με 14,5%, 400 $/μήνα → εξοφλήθηκε σε 38 μήνες, συνολικός τόκος 2.993,67 $
Συνολικά, αυτό είναι 650 $ το μήνα και 7.148,64 $ σε συνολικό τόκο και για τα δύο — με το νοικοκυριό να μην είναι πλήρως απαλλαγμένο από χρέη έως ότου η πιο αργή από τις δύο, η πιστωτική κάρτα, διαγραφεί στον μήνα 49.
Χαμηλότερη πληρωμή, μακροπρόθεσμη, ακόμη λιγότεροι τόκοι
Μετατροπή και των δύο οφειλών σε δάνειο 20.500 $ (το υπόλοιπο 20.000 $ συν μια προμήθεια 500 $) με 9,5% για 60 μήνες:
Νέα πληρωμή: 430,54 $/μήνα (έναντι 650 $ συνδυαστικά πριν)
Νέο συνολικό ενδιαφέρον: 5.332,29 $ (έναντι 7.148,64 $ πριν)
Νέα διάρκεια: 60 μήνες (έναντι 49 μηνών για το πιο αργό αρχικό χρέος)
Αυτή είναι η περίπτωση που αξίζει να γίνει κατανοητή: ο όρος έγινε μεγαλύτερος, αλλά το συνολικό επιτόκιο εξακολουθεί να μειώνεται κατά 1.816,35 $. Αυτό συμβαίνει μόνο επειδή η πτώση των επιτοκίων είναι αρκετά μεγάλη - 17,5% έως 9,5% - για να ξεπεραστούν 11 επιπλέον μήνες δεδουλευμένων τόκων. Μια μικρότερη βελτίωση των επιτοκίων με την ίδια παράταση χρόνου θα μπορούσε εύκολα να πάει αντίστροφα, γι' αυτό ακριβώς ο έλεγχος του συνολικού τόκου, όχι μόνο της μηνιαίας πληρωμής, έχει σημασία κάθε φορά.
Όταν όντως επιστραφεί το τέλος
Μήνες νεκρού ισοζυγίου = αμοιβή ÷ μηνιαία εξοικονόμηση. Εδώ, 500 $ ÷ 219,46 $ ≈ 2,28 μήνες — κάτω από τρεις μήνες για να ανακτήσετε το κόστος προέλευσης καθαρά από τη χαμηλότερη πληρωμή, πριν ακόμη υπολογίσετε τη συνολική εξοικονόμηση τόκων. Ένα δάνειο εξυγίανσης με πιο αργό νεκρό σημείο, ή ένα δάνειο όπου η μηνιαία αποταμίευση μόλις και μετά βίας καλύπτει την προμήθεια εντός της διάρκειας του δανείου, αξίζει περισσότερο έλεγχο πριν από τη δέσμευση.
Σχετικές αριθμομηχανές
Εάν η παραγγελία χιονοστιβάδας ή χιονόμπαλας χωρίς νέο δάνειο μπορεί να λειτουργήσει καλύτερα από την ενοποίηση, συγκρίνετε με τοαριθμομηχανή πληρωμής πιστωτικών καρτώνκαιαριθμομηχανή αποπληρωμής χρέους. Για να τιμολογηθεί το ίδιο το δάνειο εξυγίανσης μεμονωμένα, τοπροσωπικός υπολογιστής δανείουλειτουργεί μέσω πληρωμής και τόκων για ένα δάνειο με σταθερό επιτόκιο.