Πιστωτική κάρτα πληρωμής, εν ολίγοις
Ο τρόπος με τον οποίο πληρώνετε το υπόλοιπο μιας πιστωτικής κάρτας αλλάζει το αποτέλεσμα περισσότερο από οποιονδήποτε άλλο παράγοντα. Ένα υπόλοιπο 5.000 $ στο 18,99% APR που καταβάλλεται με 200 $ το μήνα εκκαθαρίζεται σε 33 μήνες για 1.414,44 $ σε τόκους. Αφήνοντας μόνο τις ελάχιστες πληρωμές, αυτό το ίδιο υπόλοιπο διαρκεί 432 μήνες - 36 χρόνια - και κοστίζει 15.458,49 $, περισσότερο από το τριπλάσιο από το αρχικό χρέος.
Βασικά φαγητά
- 5.000 $ σε 18,99% Απρίλιο, καταβολή 200 $/μήνα: 33 μήνες μέχρι την εξόφληση, 1.414,44 $ συνολικός τόκος.
- Το ίδιο υπόλοιπο στις ελάχιστες πληρωμές (2% του υπολοίπου ή 25 $, όποιο είναι μεγαλύτερο): 432 μήνες — 36 χρόνια — και 15.458,49 $ σε τόκους.
- Ο διπλασιασμός της πληρωμής στα 400 $/μήνα μειώνει την απόδοση σε 15 μήνες και τους τόκους σε 615,34 $ — λιγότερο από το ήμισυ του χρόνου για λιγότερο από το μισό κόστος του προγράμματος 200 $/μήνα.
- Για να εκκαθαρίσετε το ίδιο υπόλοιπο 5.000 $ σε ακριβώς 24 μήνες απαιτείται μηνιαία πληρωμή 252,02 $.
Πώς συνδυάζονται πραγματικά οι τόκοι πιστωτικών καρτών
Οι τόκοι συγκεντρώνονται στο υπόλοιπό σας κάθε μήνα περίπου στις 12 Απριλίου ÷. Στα 5.000 $ με 18,99% ΑΠΡΙ, ο πρώτος κιόλας μήνας δημιουργεί περίπου 79 $ σε τόκους προτού η πληρωμή σας κάνει οτιδήποτε για τη μείωση του κεφαλαίου. Ό,τι απομένει από την πληρωμή σας μετά την κάλυψη αυτού του τόκου είναι αυτό που στην πραγματικότητα αφαιρεί το υπόλοιπο — γι' αυτό ακριβώς μια πληρωμή που μόλις πάνω από την επιβάρυνση του τόκου χρειάζεται για πάντα για να σημειωθεί πραγματική πρόοδος.
Γιατί οι ελάχιστες πληρωμές είναι παγίδα
Ένας τυπικός τύπος ελάχιστης πληρωμής είναι το 2% του υπολοίπου ή ένα μικρό επίπεδο πάτωμα, όποιο είναι μεγαλύτερο — ξεκινώντας από περίπου 100 $ το μήνα με υπόλοιπο 5.000 $. Συγκρίνετε τις δύο διαδρομές στα ίδια $5.000 σε 18,99% ΑΠΡΙ:
200 $/μήνα σταθερό: 33 μήνες, συνολικός τόκος 1.414,44 $
Ελάχιστες πληρωμές μόνο: 432 μήνες (36 έτη), συνολικός τόκος 15.458,49 $
Καθώς το υπόλοιπο συρρικνώνεται κάτω από τις ελάχιστες πληρωμές, το ελάχιστο 2% συρρικνώνεται αμέσως μαζί του — έτσι η πληρωμή συνεχίζει να μειώνεται ακόμη και όταν υποτίθεται ότι εξοφλεί το χρέος, επεκτείνοντας το τέλος της αποπληρωμής για δεκαετίες.
Τι σας αγοράζει ο διπλασιασμός της πληρωμής σας
Η μετάβαση από 200 $ σε 400 $ το μήνα με το ίδιο υπόλοιπο 5.000 $ δεν μειώνει απλώς τον χρόνο αποπληρωμής στο μισό - είναι καλύτερο από αυτό. Οι 33 μήνες πέφτουν στους 15 και το συνολικό επιτόκιο μειώνεται από 1.414,44 $ σε 615,34 $, μια βελτίωση μεγαλύτερη από την αναλογική, επειδή λιγότερος χρόνος για τη διατήρηση ενός υπολοίπου σημαίνει λιγότερος χρόνος για την εξόφληση των τόκων εναντίον σας. Οι πρόσθετες πληρωμές προς μια πιστωτική κάρτα είναι συνήθως η υψηλότερη εγγυημένη απόδοση που είναι διαθέσιμη σε έναν τυπικό προϋπολογισμό, καθώς αποφεύγετε ένα επιτόκιο που ξεπερνά τις ελάχιστες επενδύσεις.
Εργασία προς τα πίσω: πληρωμή για μια στοχευμένη ημερομηνία αποπληρωμής
Εάν προτιμάτε να ορίσετε μια προθεσμία και να υπολογίσετε τι χρειάζεται για να το πετύχετε, αυτή η αριθμομηχανή μπορεί να αναστρέψει τα μαθηματικά. Για να εκκαθαρίσετε το ίδιο υπόλοιπο 5.000 $ σε ακριβώς 24 μήνες, απαιτείται μηνιαία πληρωμή 252,02 $ — ένας χρήσιμος αριθμός όταν αποφασίζετε εάν ένα σταθερό χρονοδιάγραμμα ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας προτού δεσμευτείτε για αυτό.
Σχετικές αριθμομηχανές
Εάν κάνετε ταχυδακτυλουργικά περισσότερα από ένα φύλλα, τοαριθμομηχανή πληρωμής πιστωτικών καρτώνκαιαριθμομηχανή αποπληρωμής χρέουςχειρίζονται πολλαπλές ισορροπίες και στρατηγικές ιεράρχησης. Εάν ένα χαμηλότερο σταθερό επιτόκιο μπορεί να ξεπεράσει τον τρέχοντα Απρίλιο σας, τουπολογιστής ενοποίησης χρέουςελέγχει αν αυτό το εμπόριο έχει νόημα.