Η σύντομη απάντηση
Σε ένα σπίτι 400.000 $ με 20% μείωση (80.000 $) στο 6,5% για 30 χρόνια, το κεφάλαιο και οι τόκοι είναι 2.022,62 $ το μήνα. Προσθέστε 400 $ σε φόρο ακίνητης περιουσίας και 100 $ σε ασφάλιση και η πλήρης πληρωμή PITI είναι 2.522,62 $. Ο συνολικός τόκος που καταβλήθηκε για τα πλήρη 30 χρόνια είναι 408.142,36 $ — περισσότερο από το ίδιο το δάνειο.
Βασικά φαγητά
- Δάνειο 320.000 $ με 6,5% για 30 χρόνια: 2.022,62 $/μήνα P&I, 2.522,62 $ πλήρες PITI με τυπικό φόρο και ασφάλιση.
- Το συνολικό επιτόκιο για 30 χρόνια είναι 408.142,36 $ — περισσότερο από τα $320.000 που δανείστηκαν.
- Η μετάβαση σε 15ετή διάρκεια για το ίδιο δάνειο αυξάνει την πληρωμή στα 2.787,54 $/μήνα, αλλά μειώνει το συνολικό επιτόκιο στα 181.757,84 $, εξοικονομώντας 226.384,52 $.
- Η πτώση στο 10% προσθέτει 150 $/μήνα σε PMI επιπλέον μιας μεγαλύτερης πληρωμής P&I 2.275,44 $ — ο PMI εξαφανίζεται μόλις το μετοχικό κεφάλαιο φτάσει περίπου το 20%.
Τι πραγματικά αποτελεί την πληρωμή σας (PITI)
Σε ένα σπίτι 400.000$ με 20% μείωση, το δάνειο των 320.000$ με 6,5% για 30 χρόνια χωρίζεται σε τέσσερα κομμάτια:
Κύριο κεφάλαιο & τόκοι: 2.022,62 $
Φόρος ακίνητης περιουσίας (4.800 $/έτος): 400,00 $
Ασφάλιση κατοικίας (1.200 $/έτος): 100,00 $
Συνολική μηνιαία πληρωμή: 2.522,62 $
Principal and interest is fixed for the life of a fixed-rate loan, but taxes and insurance typically rise over time and are usually collected through an escrow account as part of one combined bill — which is why your payment can increase even on a "fixed-rate" mortgage.
15ετία έναντι 30ετίας: ο πραγματικός συμβιβασμός
Στο ίδιο δάνειο 320.000$ με 6,5%, μόνο ο όρος αλλάζει δραματικά τόσο τη μηνιαία πληρωμή όσο και το συνολικό επιτόκιο:
| 30-Έτος | 15-ετών | |
|---|---|---|
| Μηνιαίο P&I | $2,022.62 | $2,787.54 |
| Συνολικό ενδιαφέρον | $408,142.36 | $181,757.84 |
Το 15ετές δάνειο κοστίζει 764,92 $ περισσότερο ανά μήνα, αλλά εξοικονομεί 226.384,52 $ σε τόκους — σχεδόν 300 $ εξοικονομούνται σε τόκους για κάθε επιπλέον 1 $ που καταβάλλεται μηνιαίως. Η σωστή επιλογή εξαρτάται από το αν η υψηλότερη πληρωμή ταιριάζει άνετα στον προϋπολογισμό, καθώς η 15ετής θητεία δεν προσφέρει καμία ευελιξία να πληρώσετε λιγότερα μέσα σε ένα στενό μήνα όπως θα έκαναν οι εθελοντικές πρόσθετες πληρωμές για ένα δάνειο 30 ετών.
PMI: το κόστος μιας μικρότερης προκαταβολής
Η πτώση της προκαταβολής από το 20% στο 10% στο ίδιο σπίτι των 400.000$ αυξάνει το δάνειο σε 360.000$ και προσθέτει το PMI:
Ποσό δανείου: 360.000 $ (έναντι 320.000 $ με 20% μείωση)
Μηνιαίο P&I: 2.275,44 $ (έναντι 2.022,62 $)
PMI στο 0,5% ετησίως: 150,00 $/μήνα
Το PMI υπολογίζεται στο υπόλοιπο του δανείου και συνήθως συνεχίζεται έως ότου το υπόλοιπο του δανείου πέσει περίπου στο 78–80% της αρχικής αξίας κατοικίας, οπότε μπορεί συνήθως να ζητηθεί η κατάργησή του — δεν είναι μόνιμο κόστος, αλλά είναι πραγματικό έως ότου καλυφθούν τα ίδια κεφάλαια.
Σχετικές αριθμομηχανές
- Υπολογιστής αποσβέσεων στεγαστικών δανείων — δείτε την πλήρη κατανομή κεφαλαίου και τόκων ανά μήνα.
- Αριθμομηχανή Προσιτών Σπίτι — εργαστείτε από το εισόδημα για να βρείτε μια τιμή κατοικίας που να ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας.
- Υπολογιστής αναχρηματοδότησης — ελέγξτε εάν ένα νέο επιτόκιο αξίζει το κόστος της αναχρηματοδότησης αργότερα.