La respuesta corta
Un préstamo de $10,000 pagado a $300/mes durante 36 meses conlleva una tasa de interés anual del 5.06 % y $800 en interés total. Esa misma tasa del 5%, si se capitaliza mensualmente en lugar de declararse como una APR fija, se convierte en una APY del 5,1162%. Y un préstamo del 6% con $3000 en tarifas acumuladas cuesta efectivamente 6.29%: las tarifas son la diferencia entre la tasa de interés y lo que realmente paga.
Conclusiones clave
- $10,000 a $300/mes durante 36 meses implica una APR del 5.06%, una forma de verificar si una tasa cotizada coincide con el pago que realmente se le solicita.
- Una APR del 5% compuesta mensualmente es un APY del 5,1162%; el APY siempre es el número más alto cuando la capitalización ocurre más de una vez al año.
- $3,000 en tarifas en un préstamo de $100,000, 6% eleva la tasa efectiva a 6.29%; las tarifas hacen que el préstamo cueste más de lo que dice la tasa de etiqueta, aunque la tasa de etiqueta nunca cambia.
- En un préstamo de $200.000 a 30 años, el 5% frente al 9% es $1.073,64 frente a $1.609,25 al mes, y $192.816,71 más en intereses totales durante la vida del préstamo.
Encontrar la tasa detrás de un pago conocido
A veces usted conoce el monto del préstamo, el pago mensual y el plazo, pero no la tasa en sí. Eso sucede con préstamos más antiguos, financiamiento informal u ofertas presentadas sólo como cifra mensual. Trabajando hacia atrás desde un préstamo de $10,000 a $300/mes durante 36 meses:
TAE implícita: 5,06%
Pagos totales: $10,800.00 ($300 × 36)
Interés total: $800.00
No existe una fórmula cerrada para resolver la tasa directamente: la calculadora itera hacia la tasa que hace que la fórmula de pago de préstamo estándar coincida con el pago que usted ingresó, que es exactamente lo que sucede detrás de escena tanto en las calculadoras financieras como en las hojas de cálculo.
APR vs APY: por qué la capitalización cambia el número
APY = (1 + APR ÷ n)^n − 1
= (1 + 0,05 ÷ 12)^12 − 1 = 5,1162%
La APR es la tasa anual simple establecida; APY representa intereses compuestos dentro del año. Una tasa de interés anual compuesta del 5% mensual en realidad produce un 5,1162% durante un año completo, una brecha de 0,1162 puntos porcentuales que se amplía a medida que la capitalización se vuelve más frecuente (la capitalización diaria la eleva aún más que la mensual).
Cómo las tarifas convierten una tasa nominal en una tasa efectiva
Una tasa cotizada supone que usted recibe el monto total del préstamo. En la práctica, las tarifas de originación y los puntos se restan por adelantado, por lo que estás pagando una cantidad mayor de la que realmente recibiste. En un préstamo de $100,000 al 6% nominal con una originación de $2,000 más 1 punto ($1,000):
Tarifas totales: $2,000 + $1,000 = $3,000
Ingresos netos realmente recibidos: $97,000
Tasa anual efectiva: 6,29% (frente a 6,00% nominal)
Sin cargos, la tasa efectiva y la tasa nominal son idénticas: el propio caso de tarifa cero de esta calculadora confirma que un préstamo de $100,000, 6% sin costos de originación se calcula exactamente como 6.00% efectivo. Las tarifas son las que crean la brecha, razón por la cual comparar los préstamos según la tasa efectiva en lugar de la tasa nominal anunciada es más importante cuando las ofertas incluyen diferentes estructuras de tarifas.
Calculadoras relacionadas
- Calculadora de TAE — calcule la APR de un préstamo directamente a partir del monto, la tasa, el plazo y las tarifas del préstamo.
- Calculadora de préstamos — ejecute un calendario de pagos completo una vez que sepa la tasa que desea comparar.
- Calculadora de hipotecas — aplicar comparaciones de tasas a un escenario de préstamo hipotecario específico.