Le remboursement de la dette, en bref
Ce calculateur fonctionne de la même manière pour toute dette à taux fixe – un prêt personnel, une facture médicale sur un plan de paiement, le solde de votre carte – en projetant votre date de remboursement et le total des intérêts, puis en indiquant exactement ce qu'un paiement mensuel supplémentaire vous rapporte. Sur 15 000 $ à un TAEG de 18 %, un paiement de 400 $ prend 56 mois et coûte 7 210,43 $ d'intérêts ; en ajoutant seulement 100 $ de plus par mois, cela revient à 41 mois et à 5 077,47 $.
Points clés à retenir
- 15 000 $ à un TAEG de 18 %, 400 $/mois : 56 mois (4,67 ans) sans dette, 7 210,43 $ d'intérêts totaux.
- Ajoutez 100 $/mois supplémentaires (500 $ au total) : 41 mois (3,42 ans), 5 077,47 $ d'intérêt total – 15 mois plus rapide et 2 132,96 $ d'intérêt en moins.
- La courbe d'épargne s'incurve : les premiers 50 $ de paiement supplémentaire permettent d'économiser environ 1 259,62 $ en intérêts, mais les 50 $ suivants n'ajoutent qu'environ 873,34 $ de plus en épargne – de l'argent réel dans tous les cas, mais avec des rendements décroissants.
- Même un modeste supplément de 50 $/mois réduit de 9 mois le délai de paiement dans cet exemple : de petites augmentations constantes s'additionnent.
Qu'est-ce qui détermine votre calendrier de paiement
Trois chiffres décident de tout : le solde, le taux et le paiement. Chaque mois, les intérêts s'accumulent sur ce qui reste, et tout ce que votre paiement ne couvre pas en intérêts sert à réduire le capital. Un paiement plus important par rapport au solde signifie qu'une plus grande partie du montant atteint le principal chaque mois, c'est pourquoi la relation entre le montant du paiement et le délai de remboursement n'est pas une ligne droite : elle se courbe, s'accélérant à mesure que le paiement augmente par rapport à la dette.
Le paiement supplémentaire de 100 $ a été réglé
Utilisation des valeurs par défaut de la calculatrice : solde de 15 000 $, TAP de 18 % :
400 $/mois : 56 mois pour rembourser, 7 210,43 $ d'intérêt total
500 $/mois (100 $ de plus) : 41 mois pour rembourser, 5 077,47 $ d'intérêt total
A 25% increase in the payment (from $400 to $500) buys a 27% reduction in payoff time and a 30% cut in total interest — the extra payment does more, proportionally, than its size alone would suggest, because it shrinks the balance faster and reduces the interest that balance would otherwise keep generating.
Pourquoi les paiements supplémentaires ont des rendements décroissants (mais toujours réels)
Run the same $15,000/18% debt across a range of extra payments:
+0 $ : 56 mois, 7 210,43 $ d'intérêts
+50 $ : 47 mois, 5 950,81 $ d'intérêts
+100 $ : 41 mois, 5 077,47 $ d'intérêts
+150 $ : 36 mois, 4 435,31 $ d'intérêts
+200 $ : 32 mois, 3 941,89 $ d'intérêts
Les premiers 50 $ permettent d’économiser 1 259,62 $ ; les 50 $ suivants (pour atteindre + 100 $) permettent d'économiser 873,34 $ ; les 50 $ suivants permettent d'économiser 642,16 $. Chaque augmentation est toujours utile – il est inutile que les paiements supplémentaires cessent de fonctionner – mais la plus grande augmentation de valeur provient des premiers dollars que vous ajoutez au-dessus du minimum.
Que se passe-t-il si votre paiement ne couvre pas les intérêts
Si le paiement mensuel est inférieur aux intérêts courus ce mois-là, le solde augmente au lieu de diminuer : non seulement vous ne parvenez pas à progresser, vous perdez activement du terrain. Cette calculatrice signalera ce scénario plutôt que de prétendre qu'une date de paiement existe ; si vous le voyez, la solution est soit un paiement plus important, soit un taux inférieur (par le biais d'une négociation, d'un transfert de solde ou d'une consolidation), ne respectant pas le calendrier actuel.
Calculatrices associées
Pour connaître les mécanismes de paiement minimum spécifiques aux cartes de crédit, consultez lecalculateur de carte de crédit. Si vous jonglez avec plusieurs dettes à la fois, lecalculateur de remboursement par carte de créditcompare l'ordre des avalanches et des boules de neige, et lecalculateur de consolidation de dettesvérifie si le fait de tout regrouper en un seul prêt à taux inférieur est préférable à un remboursement séparé.