Avalanche contre boule de neige, en bref
Both strategies pay every card's minimum, then throw all extra money at one target card until it's gone — they just disagree on which card goes first. Avalanche targets the highest APR; snowball targets the smallest balance. On a $3,000 card at 22.99% and a $1,500 card at 18.99%, with $100 extra a month, avalanche finishes in 25 months for $1,106.91 in interest, and snowball finishes in 26 months for $1,184.03 — a modest $77.12 difference.
Points clés à retenir
- Avalanche (TAEG le plus élevé en premier) sur l'exemple à deux cartes : 25 mois, intérêt total de 1 106,91 $.
- Boule de neige (le plus petit solde en premier) sur le même exemple : 26 mois, 1 184,03 $ d’intérêt total – 77,12 $ de plus.
- Snowball débloque la plus petite carte de 1 500 $ au 11e mois pour une victoire psychologique précoce ; l'avalanche le laisse jusqu'au mois 25, en donnant la priorité à la carte au taux plus élevé de 3 000 $ (payée le mois 21).
- L'écart en dollars entre les stratégies reste faible lorsque les TAEG sont proches (22,99% contre 18,99% ici) - un écart de TAEG plus large entre les cartes augmenterait l'avantage de l'avalanche.
Avalanche vs boule de neige : même dette, ordre différent
Take a $3,000 card at 22.99% APR and a $1,500 card at 18.99% APR, with $100 extra a month on top of both minimums:
Avalanche : ciblez d'abord la carte à 22,99 % → gain en 25 mois, intérêt total de 1 106,91 $
Boule de neige : ciblez d'abord le solde de 1 500 $ → gain en 26 mois, intérêt total de 1 184,03 $
Avalanche gagne sur les mathématiques pures : 77,12 $ de moins d'intérêts, un mois plus vite. L'avantage de Snowball est psychologique : effacer la carte de 1 500 $ au 11e mois donne un gain visible moins d'un an plus tard, ce qui vaut quelque chose si c'est ce qui permet de maintenir des paiements supplémentaires chaque mois.
Comment le paiement supplémentaire fait boule de neige (littéralement)
Une fois qu'une carte atteint zéro, son paiement minimum ne disparaît pas du budget : il est redirigé en plus du paiement supplémentaire vers la carte cible suivante. C'est pourquoi le gain s'accélère plus rapidement que ne le suggèrent les 100 $ supplémentaires : au cours des derniers mois de l'une ou l'autre stratégie ici, la carte cible absorbe 100 $ plus ce dont la carte déjà compensée avait besoin chaque mois, ce qui est le véritable mécanisme derrière les noms des deux méthodes.
Quand l’écart entre les stratégies se creuse
The $77.12 gap in the example above is modest because the two APRs — 22.99% and 18.99% — are only 4 points apart. Widen that spread (a store card at 29% alongside a card at 15%, for instance) and avalanche's advantage grows substantially, since more of the balance sits at the punishing rate for longer under snowball's ordering. The bigger the APR spread across your actual cards, the more avalanche is worth prioritizing over the psychological boost of snowball.
Calculatrices associées
Pour une carte unique sans comparaison de stratégie multi-solde, voir lecalculateur de carte de crédit. Lecalculateur de remboursement de la detteétend l'avalanche et la boule de neige aux dettes autres que les cartes, et lecalculateur de consolidation de dettesvérifie si la combinaison des soldes en un seul prêt à taux inférieur est préférable à l'une ou l'autre stratégie.