Le remboursement par carte de crédit, en bref
La façon dont vous payez le solde d’une carte de crédit change le résultat plus que presque tout autre facteur. Un solde de 5 000 $ à un TAEG de 18,99 % payé à 200 $ par mois est compensé en 33 mois pour 1 414,44 $ d'intérêts. Resté uniquement sur les paiements minimums, ce même solde prend 432 mois – 36 ans – et coûte 15 458,49 $, soit plus du triple de la dette initiale.
Points clés à retenir
- 5 000 $ à un TAEG de 18,99 % %, payé à 200 $/mois : 33 mois jusqu'au remboursement, 1 414,44 $ d'intérêt total.
- The same balance on minimum payments (2% of balance or $25, whichever is greater): 432 months — 36 years — and $15,458.49 in interest.
- Doubler le paiement à 400 $/mois réduit le remboursement à 15 mois et les intérêts à 615,34 $ – soit moins de la moitié du temps pour moins de la moitié du coût du plan de 200 $/mois.
- Pour effacer le même solde de 5 000 $ en exactement 24 mois, il faut un paiement mensuel de 252,02 $.
Comment les intérêts des cartes de crédit s’accumulent réellement
Les intérêts s'accumulent sur votre solde chaque mois à environ 12 TAEG. Sur 5 000 $ à 18,99 % TAP, le tout premier mois génère environ 79 $ d'intérêts avant que votre paiement ne fasse quoi que ce soit pour réduire le principal. Ce qui reste de votre paiement après avoir couvert ces intérêts est ce qui réduit réellement le solde - c'est exactement pourquoi un paiement à peine supérieur aux frais d'intérêt prend une éternité pour faire de réels progrès.
Pourquoi les paiements minimums sont un piège
A typical minimum payment formula is 2% of the balance or a small flat floor, whichever is larger — starting around $100 a month on a $5,000 balance. Compare the two paths on the same $5,000 at 18.99% APR:
200 $/mois fixe : 33 mois, 1 414,44 $ d'intérêt total
Paiements minimums seulement : 432 mois (36 ans), intérêts totaux de 15 458,49 $
As the balance shrinks under minimum payments, the 2% minimum shrinks right along with it — so the payment keeps getting smaller even as it's supposed to be paying the debt off, stretching the tail end of the payoff out for decades.
Ce que doubler votre paiement vous achète
Passer de 200 $ à 400 $ par mois sur le même solde de 5 000 $ ne réduit pas seulement le délai de remboursement de moitié, mais fait mieux que cela. 33 mois tombe à 15 et les intérêts totaux passent de 1 414,44 $ à 615,34 $, une amélioration plus que proportionnelle, car moins de temps pour maintenir un solde signifie moins de temps pour que les intérêts se cumulent contre vous. Les paiements supplémentaires vers une carte de crédit constituent généralement le rendement garanti le plus élevé disponible dans un budget typique, puisque vous évitez un taux que peu d'investissements battent de manière fiable.
Travailler à rebours : paiement pour une date de paiement cible
Si vous préférez fixer une date limite et déterminer ce qu'il faut pour la respecter, cette calculatrice peut renverser la situation. Pour effacer le même solde de 5 000 $ en exactement 24 mois, il faut un paiement mensuel de 252,02 $ – un chiffre utile lorsque vous décidez si un calendrier fixe correspond à votre budget avant de vous y engager.
Calculatrices associées
Si vous jonglez avec plusieurs cartes, lecalculateur de remboursement par carte de créditetcalculateur de remboursement de la dettegérer plusieurs soldes et stratégies de priorisation. Si un taux fixe inférieur peut dépasser votre TAEG actuel, lecalculateur de consolidation de dettesvérifie si cet échange a du sens.