La consolidation de dettes, en bref
Consolidation only makes sense when the new loan's rate beats the weighted average of what you're currently paying across all debts by enough to matter. On the calculator's defaults — an $8,000 credit card at 21.99% and a $12,000 personal loan at 14.5%, a 17.5% weighted average — rolling both into one loan at 9.5% drops the payment from $650 to $430.54 a month and still saves $1,816.35 in total interest, even though the term stretches from 49 to 60 months.
Points clés à retenir
- Dettes actuelles (exemple par défaut) : 8 000 $ à 21,99 % % + 12 000 $ à 14,5 % % = 20 000 $ au total, paiement combiné de 650 $/mois, taux moyen pondéré de 17,5 % %, remboursés en 49 mois pour un intérêt total de 7 148,64 $ s'ils sont séparés.
- Consolidated into one $20,500 loan (balance plus $500 fee) at 9.5% over 60 months: $430.54/month — a $219.46 monthly savings.
- Bien que la durée s'étende sur 11 mois de plus (49 → 60 mois), les intérêts totaux diminuent toujours de 1 816,35 $, car l'écart de taux (17,5 % → 9,5 %) est suffisamment grand pour surmonter le temps supplémentaire.
- Les frais de montage de 500 $ sont amortis en 2,28 mois environ sur les 219,46 $ d'économies mensuelles – tout ce qui suit est une économie nette.
Le taux moyen pondéré : à quoi vous comparez réellement
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
Comment ce calculateur évalue vos dettes actuelles
Chaque dette est amortie séparément à son propre taux et selon son propre mode de paiement, exactement comme elle se déroulerait si elle était laissée seule :
Carte de crédit : 8 000 $ à 21,99 %, 250 $/mois → remboursé en 49 mois, 4 154,98 $ d'intérêt total
Prêt personnel : 12 000 $ à 14,5 %, 400 $/mois → remboursé en 38 mois, 2 993,67 $ d'intérêt total
Ensemble, cela représente 650 $ par mois et 7 148,64 $ d'intérêts totaux pour les deux – le ménage n'étant pas totalement libéré de ses dettes jusqu'à ce que la plus lente des deux, la carte de crédit, soit compensée au 49e mois.
Paiement inférieur, terme plus long, toujours moins d'intérêts
Rolling both debts into a $20,500 loan (the $20,000 balance plus a $500 fee) at 9.5% over 60 months:
Nouveau paiement : 430,54 $/mois (contre 650 $ combinés auparavant)
Nouveaux intérêts totaux : 5 332,29 $ (contre 7 148,64 $ auparavant)
Nouvelle durée : 60 mois (contre 49 mois pour la dette initiale, plus lente)
C’est un cas qui mérite d’être compris : la durée s’est allongée, mais le total des intérêts a quand même diminué de 1 816,35 $. Cela ne se produit que parce que la baisse des taux est suffisamment importante – de 17,5 % à 9,5 % – pour surmonter 11 mois supplémentaires d’intérêts accumulés. Une amélioration moindre des taux avec la même prolongation de la durée pourrait facilement aller dans l’autre sens, c’est exactement pourquoi il est important de vérifier à chaque fois le total des intérêts, et pas seulement le paiement mensuel.
Quand les frais sont effectivement remboursés
Mois au seuil de rentabilité = frais ÷ économies mensuelles. Ici, 500 $ ÷ 219,46 $ ≈ 2,28 mois – moins de trois mois pour récupérer le coût de démarrage uniquement à partir du paiement inférieur, avant même de compter le total des économies d'intérêts. Un prêt de consolidation avec un seuil de rentabilité plus lent, ou un prêt dont l'épargne mensuelle couvre à peine les frais pendant la durée du prêt, mérite un examen plus approfondi avant de s'engager.
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