वार्षिकी भुगतान, संक्षेप में
यह कैलकुलेटर एकमुश्त राशि, एक निश्चित ब्याज दर और कई वर्ष लेता है, और उस शेष राशि को समान आवधिक भुगतानों में फैलाता है जो अवधि के अंत तक इसे पूरी तरह से समाप्त कर देता है - अनिवार्य रूप से एक बंधक जो पीछे की ओर चल रहा है, जिसमें आप ऋणदाता हैं। लंबी भुगतान अवधि का मतलब है छोटे चेक लेकिन रास्ते में अर्जित कुल ब्याज अधिक; छोटे चेक का मतलब है बड़े चेक और कम कुल ब्याज।
चाबी छीनना
- 5% पर $100,000 की शेष राशि, 20 वर्षों में मासिक रूप से चुकाई जाने पर, प्रति माह लगभग $659.96 उत्पन्न होती है - कुल $158,389, जिसमें ब्याज में $58,389 भी शामिल है।
- उस भुगतान को 10 वर्ष तक छोटा करने से मासिक चेक बढ़कर लगभग $1,061 हो जाता है, लेकिन कुल ब्याज लगभग $27,279 पर सीमित हो जाता है; इसे 30 वर्ष तक बढ़ाने पर चेक लगभग $537 रह जाता है जबकि कुल ब्याज लगभग $93,256 हो जाता है।
- भुगतान आवृत्ति का एक छोटा लेकिन वास्तविक प्रभाव होता है: मासिक भुगतान के बजाय एक वार्षिक भुगतान लेने से निकासी के बीच शेष राशि लंबी हो जाती है, जिससे वार्षिक कुल राशि लगभग $7,919 से बढ़कर लगभग $8,024 हो जाती है, उसी $100,000 पर।
- यह उपकरण वास्तविक बीमा वार्षिकी भुगतान के विपरीत, पूरी अवधि के लिए एक निश्चित दर मानता है, जिसकी कीमत मृत्यु दर तालिकाओं और आपकी उम्र का उपयोग करके तय की जाती है, जब भुगतान निर्धारित वर्षों की संख्या के बजाय जीवन भर के लिए होता है।
यह कैलकुलेटर वास्तव में क्या हल करता है
इसे उल्टा ऋण समझें। पैसा उधार लेने और उसे ब्याज के साथ चुकाने के बजाय, आप एक शेष राशि के साथ शुरुआत कर रहे हैं और इसे अपने पक्ष में काम करने वाले ब्याज के साथ खींच रहे हैं - शेष जो भी अभी तक भुगतान नहीं किया गया है उस पर अनुमानित दर अर्जित करता रहता है, ठीक तब तक जब तक कि अंतिम भुगतान इसे शून्य पर न ला दे। यह गणना को दूसरे तरीके से भी चला सकता है: आवधिक भुगतान दिए जाने पर, यह आपको वर्तमान मूल्य (इसे निधि देने के लिए आवश्यक एकमुश्त राशि) या भविष्य का मूल्य (योगदान का प्रवाह किस हद तक बढ़ता है) बताएगा।
भुगतान राशि की गणना कैसे की जाती है
भुगतान मूलधन को आवधिक दर और भुगतान की कुल संख्या के लिए वार्षिकी के वर्तमान मूल्य कारक से विभाजित किया जाता है:
भुगतान = मूलधन ÷ [(1 − (1+आर)^-एन) / आर]
कैलकुलेटर की डिफ़ॉल्ट के साथ - $100,000 मूलधन, 5% वार्षिक दर, 20 वर्ष, मासिक भुगतान - आवधिक दर 5% ÷ 12 ≈ 0.4167% है, और 240 भुगतान हैं:
मासिक भुगतान ≈ $659.96
20 वर्षों में कुल प्राप्त ≈ $158,389.38
जिसमें से ब्याज ≈ $58,389.38
लंबी भुगतान अवधि: छोटे चेक, अधिक कुल ब्याज
समान $100,000 को अलग-अलग वर्षों में 5% पर फैलाकर अर्जित कुल ब्याज के लिए ट्रेड चेक आकार:
10 वर्ष: ≈ $1,060.66/माह → कुल ब्याज ≈ $27,278.62
20 वर्ष: ≈ $659.96/माह → कुल ब्याज ≈ $58,389.38
30 वर्ष: ≈ $536.82/माह → कुल ब्याज ≈ $93,255.78
यहां कोई मुफ्त लंच नहीं है - लंबी अवधि में अधिक ब्याज मिलता है क्योंकि पैसा लंबे समय तक निवेश किया जाता है, लेकिन इसका मतलब यह भी है कि लंबे समय तक छोटे चेक पर रहना, जो मायने रखता है अगर भुगतान को खर्चों के एक निश्चित सेट को कवर करने की आवश्यकता हो।
भुगतान आवृत्ति आपके वार्षिक कुल को क्यों बदल देती है?
कम बार निकासी करें और प्रत्येक शेष डॉलर के पास भुगतान करने से पहले ब्याज अर्जित करने के लिए अधिक समय होता है, इसलिए वार्षिक कुल बढ़त बढ़ जाती है। उसी $100,000 पर 20 वर्षों में 5% पर, मासिक भुगतान लगभग $7,919 प्रति वर्ष, त्रैमासिक भुगतान लगभग $7,939 और प्रति वर्ष एक भुगतान लगभग $8,024 होता है। अंतर मामूली है, लेकिन यह कंपाउंडिंग का एक वास्तविक, यांत्रिक परिणाम है - कोई गोलाकार कलाकृति नहीं।
यह कैलकुलेटर बनाम एक वास्तविक बीमा वार्षिकी उद्धरण
एक वास्तविक बीमा वार्षिकी भुगतान - विशेष रूप से आजीवन-आय विकल्प - की कीमत इस तरह के एक सरल निश्चित-दर फॉर्मूला के साथ नहीं रखी जाती है। बीमाकर्ता मृत्यु दर सारणी, आपकी उम्र, कभी-कभी लिंग और अपनी स्वयं की निवेश धारणाओं का उपयोग करते हैं, क्योंकि वे प्रत्येक खरीदार के लिए दीर्घायु जोखिम को एकत्रित कर रहे हैं: जो लोग औसत से अधिक समय तक जीवित रहते हैं उन्हें प्रभावी रूप से उन लोगों द्वारा सब्सिडी दी जाती है जो औसत से कम जीते हैं। इस कैलकुलेटर का निश्चित अवधि, निश्चित दर मॉडल अंतर्निहित गणित को समझने और अपने स्वयं के भुगतान परिदृश्यों की तुलना करने के लिए सही उपकरण है - वास्तविक बीमाकर्ता के उद्धरण को उस संख्या के रूप में मानें जो तब मायने रखती है जब आप अनुबंध खरीदने के लिए तैयार हों।
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