संक्षिप्त उत्तर
36 महीनों में $300/माह पर चुकाए गए $10,000 ऋण पर 5.06% एपीआर और कुल ब्याज $800 होता है। वही 5% दर, यदि एक फ्लैट एपीआर के रूप में बताए जाने के बजाय मासिक रूप से संयोजित की जाए, तो 5.1162% एपीवाई बन जाती है। और 3,000 डॉलर की फीस के साथ 6% ऋण की प्रभावी लागत 6.29% है - फीस स्टिकर दर और आपके द्वारा वास्तव में भुगतान की जाने वाली राशि के बीच का अंतर है।
चाबी छीनना
- 36 महीनों के लिए $300/माह पर $10,000 का तात्पर्य 5.06% एपीआर है - यह जांचने का एक तरीका है कि उद्धृत दर उस भुगतान से मेल खाती है जो आपसे वास्तव में मांगा जा रहा है।
- 5% मासिक चक्रवृद्धि APR एक 5.1162% APY है - जब भी वर्ष में एक से अधिक बार चक्रवृद्धि होती है तो APY हमेशा उच्च संख्या होती है।
- $100,000 पर शुल्क में $3,000, 6% ऋण प्रभावी दर को 6.29% तक बढ़ा देता है - शुल्क ऋण की लागत को स्टिकर दर से अधिक बना देता है, भले ही स्टिकर दर कभी नहीं बदलती।
- $200,000, 30-वर्षीय ऋण पर, 5% बनाम 9% $1,073.64 बनाम $1,609.25 प्रति माह है - और ऋण के जीवन पर कुल ब्याज $192,816.71 अधिक है।
किसी ज्ञात भुगतान के पीछे की दर का पता लगाना
कभी-कभी आप ऋण राशि, मासिक भुगतान और अवधि जानते हैं - लेकिन दर नहीं। ऐसा पुराने ऋणों, अनौपचारिक वित्तपोषण, या केवल मासिक आंकड़े के रूप में प्रस्तुत किए गए प्रस्तावों के साथ होता है। 36 महीनों के लिए $300/माह पर $10,000 ऋण से पीछे की ओर काम करना:
निहित एपीआर: 5.06%
कुल भुगतान: $10,800.00 ($300 × 36)
कुल ब्याज: $800.00
दर को सीधे हल करने के लिए कोई बंद-फ़ॉर्म फॉर्मूला नहीं है - कैलकुलेटर उस दर की ओर दोहराता है जो मानक ऋण भुगतान फॉर्मूला को आपके द्वारा दर्ज किए गए भुगतान से मेल खाता है, जो कि वित्तीय कैलकुलेटर और स्प्रेडशीट पर पर्दे के पीछे समान रूप से होता है।
एपीआर बनाम एपीवाई: कंपाउंडिंग से संख्या क्यों बदल जाती है
एपीवाई = (1 + एपीआर ÷ एन)^एन − 1
= (1 + 0.05 ÷ 12)^12 − 1 = 5.1162%
एपीआर सरल, बताई गई वार्षिक दर है; APY वर्ष के भीतर ब्याज चक्रवृद्धि के लिए खाता है। 5% मासिक चक्रवृद्धि APR वास्तव में पूरे वर्ष में 5.1162% का उत्पादन करता है - एक 0.1162 प्रतिशत अंक का अंतर जो कि चक्रवृद्धि के अधिक बार बढ़ने के साथ बढ़ता है (दैनिक चक्रवृद्धि इसे मासिक की तुलना में थोड़ा अधिक बढ़ा देती है)।
फीस कैसे नाममात्र दर को प्रभावी दर में बदल देती है
उद्धृत दर यह मानती है कि आपको पूरी ऋण राशि प्राप्त हो गई है। व्यवहार में, मूल शुल्क और अंक पहले ही काट लिए जाते हैं, इसलिए आप वास्तव में प्राप्त राशि से बड़ी राशि का भुगतान कर रहे हैं। $100,000 के ऋण पर 6% नाममात्र पर $2,000 मूल प्लस 1 अंक ($1,000) के साथ:
कुल शुल्क: $2,000 + $1,000 = $3,000
वास्तव में प्राप्त शुद्ध आय: $97,000
प्रभावी वार्षिक दर: 6.29% (बनाम 6.00% नाममात्र)
बिना किसी शुल्क के, प्रभावी दर और नाममात्र दर समान हैं - इस कैलकुलेटर का अपना शून्य-शुल्क मामला पुष्टि करता है कि बिना किसी मूल लागत के $100,000, 6% ऋण बिल्कुल 6.00% प्रभावी होता है। शुल्क ही अंतर पैदा करते हैं, यही कारण है कि विज्ञापित नाममात्र दर के बजाय प्रभावी दर पर ऋण की तुलना तब सबसे ज्यादा मायने रखती है जब प्रस्तावों में विभिन्न शुल्क संरचनाएं शामिल होती हैं।
संबंधित कैलकुलेटर
- एपीआर कैलकुलेटर — ऋण की एपीआर की गणना सीधे ऋण राशि, दर, अवधि और शुल्क से करें।
- ऋण कैलकुलेटर — जिस दर की आप तुलना करना चाहते हैं उसे जानने के बाद एक बार पूर्ण भुगतान शेड्यूल चलाएँ।
- बंधक कैलक्यूलेटर — किसी विशिष्ट गृह ऋण परिदृश्य पर दर तुलना लागू करें।