संक्षिप्त उत्तर
मासिक ऋण में $500 और $50,000 से कम के साथ वार्षिक आय में $80,000 पर, मानक 28/36 नियम आवास को $1,866.67 प्रति माह पर सीमित करता है, जो 30 वर्षों में 6.5% पर लगभग $264,905.67 की अधिकतम घरेलू कीमत का समर्थन करता है। वह $50,000 का डाउन पेमेंट उस कीमत का 18.9% बनता है - 20% से थोड़ा कम - जो भुगतान में पीएमआई में प्रति माह $125.36 जोड़ता है।
चाबी छीनना
- $80,000 की आय, $500 के मासिक ऋण और $50,000 की कमी के साथ, 30 वर्षों में 6.5% पर अधिकतम घर की कीमत $264,905.67 का समर्थन करती है।
- दो डीटीआई सीमाएं - अकेले आवास के लिए आय का 28%, आवास के लिए 36% और अन्य सभी ऋण - हमेशा सहमत नहीं होते हैं; कैलकुलेटर भुगतान की अधिकतम सीमा जो भी कम हो उसका उपयोग करता है।
- 18.9% की गिरावट (20% पीएमआई सीमा के ठीक नीचे) मूलधन, ब्याज, कर और बीमा के अलावा पीएमआई में $125.36/माह जोड़ता है।
- मध्यम से आक्रामक परिदृश्य (आय का 28% से 32%) की ओर बढ़ने पर अधिकतम कीमत $264,905.67 से $296,846.54 तक बढ़ जाती है - अधिक घर, लेकिन एक पतली मासिक कुशन।
28/36 नियम, और कौन सी सीमा वास्तव में बांधती है
ऋणदाता आमतौर पर एक साथ दो अनुपातों की जांच करते हैं: अकेले आवास की लागत सकल मासिक आय (फ्रंट-एंड अनुपात) के 28% से अधिक नहीं होनी चाहिए, और आवास के साथ-साथ अन्य सभी ऋण भुगतान 36% (बैक-एंड अनुपात) से अधिक नहीं होने चाहिए। मौजूदा मासिक ऋण में $500 के साथ $80,000 प्रति वर्ष ($6,666.67/माह) पर:
28% फ्रंट-एंड सीमा: $6,666.67 × 0.28 = $1,866.67
36% बैक-एंड सीमा घटाकर मौजूदा ऋण: ($6,666.67 × 0.36) - $500 = $1,900.00
बाइंडिंग सीमा (निचला वाला): $1,866.67 - फ्रंट-एंड अनुपात
इस उदाहरण में फ्रंट-एंड अनुपात सख्त बाधा है, लेकिन यह अधिक मौजूदा ऋण वाले किसी व्यक्ति के लिए फ़्लिप होता है: एक कार भुगतान या छात्र ऋण पर्याप्त रूप से फ्रंट-एंड के नीचे बैक-एंड सीमा को धक्का दे सकता है। कैलकुलेटर हमेशा वही संख्या लेता है जो छोटी हो, क्योंकि ऋणदाता दोनों को एक साथ लागू करते हैं।
पीएमआई लाइन के कितने करीब भुगतान बैठता है
$50,000 का डाउन पेमेंट पर्याप्त लगता है, लेकिन $264,905.67 की अधिकतम घरेलू कीमत के मुकाबले, यह केवल 18.9% बैठता है - 20% सीमा के ठीक नीचे जहां निजी बंधक बीमा बंद हो जाता है:
डाउन पेमेंट प्रतिशत: $50,000 ÷ $264,905.67 = 18.9%
पीएमआई को मासिक भुगतान में जोड़ा गया: $125.36
क्योंकि कैलकुलेटर आपके बजट द्वारा समर्थित अधिकतम कीमत का समाधान करता है, यह आपके मांगे बिना सामान्य सीमा से 20% नीचे तक पहुंच सकता है। यह आपके परिणामों में डाउन पेमेंट प्रतिशत की जांच करने लायक है - घर की थोड़ी कम कीमत, या समापन के लिए थोड़ी अधिक बचत, पीएमआई लाइन को पूरी तरह से साफ कर सकती है।
तुलना में रूढ़िवादी, उदारवादी और आक्रामक
समान आय और ऋण एक अलग अधिकतम मूल्य उत्पन्न करते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपने बजट का कितना हिस्सा आवास के लिए देना चाहते हैं:
| परिदृश्य | आवास आय का % | मासिक बजट | अधिकतम घरेलू मूल्य |
|---|---|---|---|
| रूढ़िवादी | 25% | $1,666.67 | $238,819.01 |
| मध्यम | 28% | $1,866.67 | $264,905.67 |
| आक्रामक | 32% | $2,133.33 | $296,846.54 |
यहां रूढ़िवादी और आक्रामक के बीच का अंतर घर की कीमत में लगभग $58,000 है, जो लगभग $467 प्रति माह है - आज खरीदने की शक्ति और बचत, मरम्मत और अप्रत्याशित के लिए बचे हुए कुशन के बीच एक सार्थक व्यापार-बंद। मध्यम परिदृश्य ऋणदाताओं द्वारा आमतौर पर उपयोग किए जाने वाले मानक 28/36 दिशानिर्देश के अनुरूप है।
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