401(k) Kalkulator Pensiun

Poin-poin penting

• Dengan gaji $60.000 yang berkontribusi 6% selama 35 tahun dengan kecocokan 50% hingga 6% dan pengembalian 7%, saldo yang diproyeksikan kira-kira $1,03 juta — lebih dari 70% berasal dari pertumbuhan investasi, bukan kontribusi.
• Berkontribusi hanya 3% dan bukannya batas kecocokan penuh 6% tidak hanya membebani Anda 3% dari gaji — ini kira-kira mengurangi setengah proyeksi saldo akhir Anda, karena Anda juga kehilangan setengah dari kecocokan perusahaan.
• Mulai dari usia 25, bukan 30 — gaji yang sama, tingkat iuran yang sama — menambahkan sekitar $495,000 ke proyeksi yang sama, murni dari lima tahun tambahan penggabungan.
• Batasan kontribusi IRS dan tunjangan tambahan (ditampilkan di sidebar) diterapkan secara otomatis dan berubah setiap tahunnya, jadi perlakukan hal tersebut sebagai titik referensi, bukan angka tetap.
• Alat ini mengasumsikan satu keuntungan tahunan yang konstan — pasar riil bergerak naik dan turun dari tahun ke tahun, jadi perlakukan proyeksi tersebut sebagai perkiraan perencanaan, bukan janji.

Terbuat dari apakah saldo 401(k).

Setiap dolar dalam 401(k) ditelusuri kembali ke salah satu dari tiga sumber: uang yang Anda kontribusikan dari gaji Anda, uang yang ditambahkan majikan Anda sebagai kecocokan, dan keuntungan investasi di atas keduanya. Pengusaha biasanya mencocokkan persentase dari apa yang Anda masukkan, hingga batas yang dinyatakan sebagai persentase gaji — misalnya, 50 sen per dolar yang Anda kontribusikan, hingga 6% dari gaji. Berkontribusi kurang dari batas tersebut dan Anda tetap mendapatkan kecocokan, hanya saja secara proporsional lebih sedikit; berkontribusi pada atau di atasnya dan Anda telah menangkap pertandingan penuh yang tersedia untuk Anda.

Bagaimana kalkulator ini memproyeksikan saldo Anda

Setiap tahun, kalkulator menghitung kontribusi Anda (gaji × kontribusi %, dibatasi pada batas IRS), kontribusi pemberi kerja yang sesuai, dan kemudian menerapkan laba tahunan yang diharapkan ke saldo berjalan. Gaji dinaikkan setiap tahun berdasarkan asumsi persentase kenaikan sebelum kontribusi tahun berikutnya dihitung.

Menggunakan default kalkulator — seorang berusia 30 tahun berpenghasilan $60.000, berkontribusi 6% dengan 50% cocok hingga 6% gaji, kenaikan tahunan 2,5%, dan pengembalian 7%, pensiun pada usia 65 — proyeksi 35 tahun dirinci seperti ini:

Perhatikan bahwa pertumbuhan melebihi kontribusi lebih dari 2 banding 1. Itu adalah bagian yang terlihat dari proyeksi 401(k) yang tidak bisa diestimasi dengan perkiraan tabungan sederhana: dalam 35 tahun, pasar melakukan lebih banyak pekerjaan berat daripada gaji Anda.

Berapa kerugian yang harus Anda tanggung jika Anda kurang berkontribusi

Karena pemberi kerja mencocokkan skala dengan kontribusi Anda sendiri hingga batasnya, berkontribusi di bawah batas tersebut tidak hanya mengurangi tabungan Anda sendiri - tetapi juga mengurangi kecocokannya. Ambil contoh $60.000 yang sama, namun turunkan tingkat kontribusi dari 6% menjadi 3%, tetap dengan kecocokan 50% hingga 6% dari gaji:

Mengurangi separuh tingkat iuran kira-kira akan mengurangi separuh saldo akhir — bukan hanya karena Anda memberikan lebih sedikit, namun karena Anda juga menyerahkan setengah dari uang gratis yang ditawarkan perusahaan Anda. Jika anggaran Anda hanya dapat mencapai sebagian dari batas kecocokan, kesenjangan tersebut layak untuk ditutup sebelum mendanai hampir semua hal lainnya.

Mengapa memulai lima tahun lebih awal bernilai enam digit

Menggabungkan waktu imbalan lebih banyak daripada imbalan cek yang lebih besar. Pertahankan asumsi lainnya tetap sama — gaji $60.000, kontribusi 6%, kecocokan 50% hingga 6%, pengembalian 7% — dan cukup pindahkan tanggal mulai dari usia 30 ke usia 25. Itu berarti pertumbuhan lima tahun tambahan pada saldo yang lebih kecil dan lebih muda, dan ini menambahkan sekitar $495.000 ke proyeksi usia 65 tahun: sekitar $1,53 juta, bukan $1,03 juta. Penundaan selama lima tahun juga berdampak sebaliknya - ini adalah salah satu bentuk penundaan yang lebih mahal.

Batasan IRS dan kontribusi mengejar ketertinggalan

IRS membatasi seberapa banyak Anda secara pribadi dapat berkontribusi pada 401(k) setiap tahun, dan batas tersebut biasanya meningkat seiring dengan inflasi. Pekerja berusia 50 tahun ke atas dapat menambahkan kontribusi tambahan di atas batas standar, dan undang-undang saat ini memberikan tunjangan tambahan yang lebih tinggi kepada pekerja berusia 60 hingga 63 tahun. Kalkulator ini menerapkan angka batas yang ditampilkan di bilah sisi secara otomatis ketika Anda mencentang kotak catch-up — namun karena angka-angka ini ditetapkan setiap tahun, selalu konfirmasikan batas untuk tahun pajak tertentu tempat Anda berkontribusi daripada mengasumsikan angka tahun lalu masih berlaku.

Dimana proyeksi ini bisa salah

Kalkulator ini mengasumsikan satu pengembalian tahunan tetap untuk setiap tahun antara sekarang dan masa pensiun. Pasar riil tidak berjalan seperti itu – tingkat pengembalian berayun dari tahun ke tahun, dan penurunan pada tahun-tahun sebelum masa pensiun dapat memberikan dampak yang lebih besar dibandingkan penurunan yang sama beberapa dekade sebelumnya. Proyeksi ini juga tidak memperhitungkan biaya dana, perubahan pekerjaan dan jadwal pemberian kontribusi pemberi kerja, atau perubahan tingkat iuran Anda dari waktu ke waktu. Perlakukan angka akhir sebagai perkiraan arah perencanaan, bukan jaminan.

Kalkulator terkait

If you're weighing Roth vs. traditional contributions, the Roth IRA calculatorDanKalkulator IRAmencakup akun yang dapat Anda danai bersama atau sebagai pengganti 401(k). Untuk gambaran pendapatan pensiun yang lebih besar,kalkulator pensiunDanKalkulator Jaminan Sosialmembantu memperkirakan jumlah yang perlu dicakup oleh saldo 401(k) Anda versus apa yang akan disediakan oleh sumber pendapatan lain.