The short answer
Berkontribusi $7.000/tahun selama 35 tahun (usia 30 hingga 65 tahun) dengan pertumbuhan 7% akan menghasilkan saldo Roth IRA sebesar $1.001.526 — sepenuhnya bebas pajak saat penarikan. Jalankan kontribusi yang sama melalui IRA Tradisional dengan tarif pajak pensiun 22%-sekarang, 25%-dalam-pensiun, dan hasil setelah pajak hanya $776.546 — keuntungan $224.981 bagi Roth, murni karena tarif pajak pensiun lebih tinggi dari saat ini.
Poin-poin penting
- Saldo Roth IRA adalah nomor setelah pajak — tidak ada pajak lebih lanjut yang terutang atas penarikan yang memenuhi syarat, tidak seperti IRA Tradisional di mana penarikan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa.
- Perbandingan Roth-vs-Tradisional bergantung sepenuhnya pada apakah tarif pajak Anda di masa pensiun akan lebih tinggi atau lebih rendah dari sekarang — lonjakan 22% hingga 25% menghasilkan keuntungan Roth sebesar $224,981 di sini; tingkat suku bunga yang turun justru akan menguntungkan Tradisional.
- Kontribusi Roth IRA dihapuskan berdasarkan pendapatan: satu pelapor mendapat batas penuh $7.000 hingga pendapatan $146.000, hanya $5.133 pada $150.000, dan $0 pada $161.000 atau lebih.
- Berbeda dengan IRA Tradisional (yang memerlukan RMD mulai dari 73 atau 75), Roth IRA tidak memiliki distribusi minimum yang diwajibkan selama masa hidup pemilik aslinya.
Roth vs. Tradisional: taruhan tarif pajak
Roth: $7.000/tahun × 35 tahun @ 7% = $1.001.526 (bebas pajak)
Tradisional: kontribusi/pertumbuhan yang sama × (1 − 25% pajak pensiun) = $776,546
Keuntungan Roth = $1.001.526 − $776.546 = $224.981
Setiap dolar yang disumbangkan ke Roth IRA telah dikenakan pajak sesuai tarif Anda saat ini, jadi apa yang terakumulasi — termasuk semua pertumbuhan investasi — bebas pajak. IRA Tradisional memungkinkan dolar yang sama tumbuh ditangguhkan pajak, tetapi setiap penarikan dikenakan pajak sesuai tarif Anda di masa pensiun. Ketika tingkat pensiun lebih tinggi dari tingkat saat ini, seperti dalam contoh 22% hingga 25% ini, Roth unggul berdasarkan pertumbuhan apa pun yang terakumulasi pada porsi yang seharusnya hilang karena pajak. Jika tarif pajak pensiun Anda diharapkan lebih rendah – sebuah asumsi umum bagi seseorang yang pensiun dengan penghasilan lebih sedikit daripada yang mereka peroleh sekarang – perbandingannya mungkin lebih menguntungkan Tradisional. Tidak ada jawaban universal yang benar; itu sepenuhnya bergantung pada lintasan tarif pajak Anda sendiri.
Batasan pendapatan: seberapa banyak Anda sebenarnya boleh berkontribusi
| Pendapatan Filer Tunggal | Kontribusi yang Diizinkan |
|---|---|
| Hingga $146.000 | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| $161.000 ke atas | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
Kalkulator terkait
- Kalkulator IRA — bandingkan pertumbuhan IRA tradisional dengan akun pialang kena pajak.
- Kalkulator 401(k). — buat model rencana tempat kerja dengan kecocokan pemberi kerja di samping IRA Anda.
- Kalkulator RMD — lihat penarikan wajib yang dihadapi IRA Tradisional yang dihindari oleh Roth.