The short answer
Mulai dari usia 30 tahun dengan penghematan $0, berkontribusi pada batas tahun 2024 sebesar $7.000 per tahun sebesar 7% hingga usia 65 proyek menjadi $1.001.526,18 — melewati angka jutaan dolar. Hanya $245.000 yang merupakan uang Anda sendiri; $756,526.18 adalah pertumbuhan investasi. Kontribusi yang sama dalam rekening kena pajak dan bukan IRA hanya akan mencapai $637,814.11 — selisih $363,712.07 murni dari pemajemukan penangguhan pajak.
Poin-poin penting
- $7.000/tahun dari usia 30 menjadi 65 tahun pada 7% tumbuh menjadi $1.001.526,18 — 75,5% di antaranya adalah keuntungan investasi, bukan kontribusi.
- Kontribusi yang dapat dikurangkan sepenuhnya dengan tarif pajak 22% menghemat pajak sebesar $53.900,00 selama periode kontribusi 35 tahun.
- Kontribusi yang sama dalam rekening kena pajak hanya mencapai $637.814,11 — pertumbuhan penangguhan pajak IRA Tradisional menambahkan $363.712,07 dalam contoh ini.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Bagaimana $7.000 setahun menjadi $1 juta
Mulai dari $0 pada usia 30 tahun, berkontribusi penuh pada batas tahun 2024 sebesar $7.000 setiap tahun dengan asumsi pengembalian 7% hingga usia 65 (35 tahun):
Total kontribusi selama 35 tahun: $245,000.00
Total keuntungan investasi: $756,526.18
Saldo yang diproyeksikan pada 65: $1.001.526,18
Tiga perempat dari saldo akhir adalah pertumbuhan, bukan uang yang Anda kontribusikan – sebuah pengingat bahwa memulai beberapa dekade sebelum pensiun lebih penting daripada jumlah kontribusi satu tahun. Menunggu lima atau sepuluh tahun untuk memulai akan memberikan waktu yang jauh lebih sedikit untuk bekerja, bahkan pada tingkat kontribusi yang sama.
Pengurangan pajak di muka, dan arbitrase pajak
Tanpa rencana pensiun di tempat kerja, kontribusi IRA Tradisional dapat dikurangkan sepenuhnya terlepas dari pendapatannya. Dengan tarif pajak saat ini sebesar 22% atas total kontribusi sebesar $245.000:
Total penghematan pajak dari pemotongan: $53,900.00
Arbitrase pajak (22% sekarang vs 15% diasumsikan di masa pensiun): $17,150.00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
IRA tradisional vs akun kena pajak biasa
Akun perbandingan di sini mengasumsikan kontribusi setelah pajak (tanpa pengurangan) dan pengembalian dikurangi sebesar 15% keuntungan modal setiap tahunnya — proksi yang masuk akal untuk akun pialang biasa:
Saldo IRA tradisional pada 65: $1.001.526,18
Saldo akun kena pajak pada 65: $637.814,11
Keuntungan IRA: $363.712,07
Kesenjangan ini disebabkan oleh dua dampak yang saling terkait: akun kena pajak dimulai setiap tahun dengan investasi yang lebih sedikit (iuran sudah dibayarkan setelah pajak), dan pertumbuhan tahunannya terseret ke bawah oleh asumsi tingkat keuntungan modal setiap tahunnya, dibandingkan ditangguhkan hingga satu dekade kemudian. Bahkan setelah memperhitungkan pajak akhir atas penarikan IRA ($851,297.26 setelah pajak dengan tingkat pensiun 15%), IRA masih unggul.
Kalkulator terkait
- Kalkulator Roth IRA — bandingkan kontribusi setelah pajak dan penarikan bebas pajak dengan matematika IRA Tradisional ini.
- Kalkulator 401(k). — tambahkan kecocokan pemberi kerja ke gambar tabungan pensiun.
- Kalkulator Pensiun — menggabungkan beberapa akun menjadi satu rencana pendapatan pensiun penuh.