Singkatnya, pembayaran hutang
Kalkulator ini bekerja dengan cara yang sama untuk utang dengan suku bunga tetap — pinjaman pribadi, tagihan medis pada rencana pembayaran, saldo kartu — memproyeksikan tanggal pembayaran dan total bunga, lalu menunjukkan dengan tepat apa yang dapat Anda peroleh dari pembayaran bulanan tambahan. Pada $15.000 pada 18% APR, pembayaran $400 membutuhkan waktu 56 bulan dan dikenakan bunga $7.210,43; menambahkan hanya $100 lebih banyak sebulan akan memotongnya menjadi 41 bulan dan $5,077,47.
Poin-poin penting
- $15.000 pada 18% APR, $400/bulan: 56 bulan (4,67 tahun) hingga bebas utang, total bunga $7.210,43.
- Tambahkan tambahan $100/bulan (total $500): 41 bulan (3,42 tahun), total bunga $5.077,47 — 15 bulan lebih cepat dan bunga lebih sedikit $2.132,96.
- Kurva tabungan melengkung: $50 pembayaran ekstra pertama menghemat sekitar $1.259,62 bunga, namun $50 berikutnya hanya menambahkan sekitar $873,34 lebih banyak tabungan — bagaimanapun juga, uang riil, hanya dengan hasil yang semakin berkurang.
- Bahkan tambahan $50/bulan yang sederhana mengurangi 9 bulan dari jangka waktu pembayaran pada contoh ini — peningkatan kecil dan konsisten akan bertambah.
Apa yang menentukan jadwal pembayaran Anda
Tiga angka menentukan segalanya: saldo, tarif, dan pembayaran. Setiap bulan, bunga bertambah dari sisa bunga, dan bunga apa pun yang tidak tercakup dalam pembayaran Anda akan menyusutkan pokok pinjaman. Pembayaran yang lebih besar dibandingkan saldo berarti lebih banyak pembayaran pokok setiap bulannya, itulah sebabnya hubungan antara besaran pembayaran dan waktu pembayaran tidak berbentuk garis lurus — garis tersebut melengkung, semakin cepat seiring dengan pertumbuhan pembayaran relatif terhadap utang.
Pembayaran ekstra $100, berhasil
Menggunakan default kalkulator — saldo $15.000, 18% APR:
$400/bulan: 56 bulan untuk melunasi, total bunga $7,210,43
$500/bulan ($100 tambahan): 41 bulan untuk melunasi, total bunga $5,077.47
Peningkatan pembayaran sebesar 25% (dari $400 menjadi $500) menghasilkan pengurangan waktu pembayaran sebesar 27% dan pemotongan total bunga sebesar 30% — pembayaran tambahan memberikan manfaat yang lebih besar, secara proporsional, dibandingkan dengan ukurannya, karena pembayaran tersebut menyusutkan saldo lebih cepat dan mengurangi bunga yang seharusnya tetap dihasilkan oleh saldo.
Mengapa pembayaran ekstra menghasilkan keuntungan yang semakin berkurang (tetapi tetap nyata).
Jalankan utang $15.000/18% yang sama di berbagai pembayaran tambahan:
+$0: 56 bulan, bunga $7,210,43
+$50: 47 bulan, bunga $5,950,81
+$100: 41 bulan, bunga $5.077,47
+$150: 36 bulan, bunga $4,435,31
+$200: 32 bulan, bunga $3,941,89
$50 pertama menghemat $1,259,62; $50 berikutnya (mencapai +$100) menghemat lebih kecil $873,34; $50 setelah itu menghemat $642,16. Setiap kenaikan tetap membantu — tidak ada gunanya pembayaran tambahan berhenti berfungsi — namun lonjakan nilai terbesar berasal dari dolar pertama yang Anda tambahkan di atas jumlah minimum.
Apa jadinya jika pembayaran Anda tidak menutupi bunganya
Jika pembayaran bulanan lebih kecil dari bunga yang diperoleh pada bulan itu, saldonya malah bertambah dan bukannya menyusut — Anda tidak hanya gagal membuat kemajuan, Anda juga secara aktif kehilangan kekuatan. Kalkulator ini akan menandai skenario tersebut daripada berpura-pura adanya tanggal pembayaran; jika dilihat, perbaikannya adalah pembayaran lebih besar atau tarif lebih rendah (melalui negosiasi, transfer saldo, atau konsolidasi), tidak sesuai dengan jadwal saat ini.
Kalkulator terkait
Untuk mekanisme pembayaran minimum khusus kartu kredit, lihatkalkulator kartu kredit. Jika Anda harus mengurus beberapa utang sekaligus,kalkulator pembayaran kartu kreditmembandingkan pemesanan longsoran salju dan bola salju, dankalkulator konsolidasi utangmemeriksa apakah menggabungkan semuanya menjadi satu pinjaman dengan suku bunga lebih rendah mengalahkan membayarnya secara terpisah.