Kalkulator Konsolidasi Hutang

Kalkulator ini membandingkan utang Anda saat ini, masing-masing diamortisasi dengan tarif dan pembayarannya sendiri, dengan satu pinjaman konsolidasi yang diusulkan — menunjukkan perubahan pembayaran bulanan yang sebenarnya, total selisih bunga, dan seberapa cepat biaya originasi terbayar sendiri.

Hanya untuk perencanaan pribadi — bukan nasihat keuangan.

Ditinjau oleh Dewan Editorial Keuangan KalkulatorDrive · Terakhir diperbarui

Detail Anda

Hutang Anda Saat Ini

$
%
$
$
%
$

Persyaratan Pinjaman Konsolidasi

%
$

Bandingkan Opsi Konsolidasi

Tambahkan hutang Anda saat ini (saldo, suku bunga, pembayaran bulanan), lalu masukkan suku bunga pinjaman konsolidasi, jangka waktu, dan biaya. Lihat tabungan bulanan, penghematan bunga, dan apakah konsolidasi bermanfaat.

Singkatnya, konsolidasi utang

Konsolidasi hanya masuk akal ketika suku bunga pinjaman baru mengalahkan rata-rata tertimbang dari jumlah yang saat ini Anda bayarkan untuk seluruh utang dengan jumlah yang cukup signifikan. Pada default kalkulator — kartu kredit sebesar $8.000 sebesar 21,99% dan pinjaman pribadi sebesar $12.000 sebesar 14,5%, rata-rata tertimbang sebesar 17,5% — menggabungkan keduanya menjadi satu pinjaman sebesar 9,5% menurunkan pembayaran dari $650 menjadi $430,54 per bulan dan masih menghemat total bunga sebesar $1,816,35, meskipun jangka waktunya diperpanjang dari 49 hingga 60 bulan.

Poin-poin penting

  • Utang lancar (contoh gagal bayar): $8.000 pada 21,99% + $12.000 pada 14,5% = total $20.000, pembayaran gabungan $650/bulan, tingkat rata-rata tertimbang 17,5%, dilunasi dalam 49 bulan dengan total bunga $7.148,64 jika disimpan terpisah.
  • Dikonsolidasikan menjadi satu pinjaman $20,500 (saldo ditambah biaya $500) dengan bunga 9,5% selama 60 bulan: $430,54/bulan — penghematan bulanan $219,46.
  • Meskipun jangka waktunya diperpanjang 11 bulan (49 → 60 bulan), total bunga masih turun sebesar $1,816.35, karena kesenjangan suku bunga (17,5% → 9,5%) cukup besar untuk mengatasi waktu tambahan.
  • Biaya originasi sebesar $500 terbayar dalam waktu sekitar 2,28 bulan dari penghematan bulanan sebesar $219,46 — semuanya setelah itu adalah penghematan bersih.

Tingkat rata-rata tertimbang: apa yang sebenarnya Anda bandingkan

A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.

Bagaimana kalkulator ini menentukan harga utang Anda saat ini

Setiap utang diamortisasi secara terpisah dengan tarif dan pembayarannya sendiri, persis seperti yang akan terjadi jika dibiarkan:

Kartu Kredit: $8,000 pada 21,99%, $250/bulan → lunas dalam 49 bulan, total bunga $4,154,98

Pinjaman Pribadi: $12,000 pada 14,5%, $400/bulan → dilunasi dalam 38 bulan, total bunga $2,993,67

Jika digabungkan, itu berarti $650 per bulan dan total bunga $7,148.64 untuk keduanya — dengan rumah tangga tersebut belum sepenuhnya bebas hutang sampai yang lebih lambat dari keduanya, kartu kredit, lunas pada bulan ke-49.

Pembayaran lebih rendah, jangka panjang, bunga tetap lebih sedikit

Menggabungkan kedua utang menjadi pinjaman $20.500 (saldo $20.000 ditambah biaya $500) dengan bunga 9,5% selama 60 bulan:

Pembayaran baru: $430,54/bulan (dibandingkan gabungan $650 sebelumnya)

Total bunga baru: $5,332.29 (vs. $7,148.64 sebelumnya)

Jangka waktu baru: 60 bulan (vs. 49 bulan untuk utang awal yang lebih lambat)

Ini adalah kasus yang perlu dipahami: jangka waktunya menjadi lebih panjang, namun total bunga masih turun sebesar $1,816.35. Hal ini hanya terjadi karena penurunan suku bunga cukup besar — ​​17,5% menjadi 9,5% — untuk mengatasi 11 bulan tambahan bunga. Peningkatan suku bunga yang lebih kecil dengan perpanjangan jangka waktu yang sama dapat dengan mudah berakibat sebaliknya, itulah sebabnya memeriksa total bunga, bukan hanya pembayaran bulanan, penting setiap saat.

Ketika biaya tersebut benar-benar dibayar kembali

Bulan impas = biaya tabungan bulanan. Di sini, $500 219,46 ≈ 2,28 bulan — kurang dari tiga bulan untuk memulihkan biaya originasi murni dari pembayaran yang lebih rendah, bahkan sebelum menghitung total penghematan bunga. Pinjaman konsolidasi dengan titik impas yang lebih lambat, atau pinjaman di mana tabungan bulanannya hampir tidak dapat menutupi biaya dalam jangka waktu pinjaman itu sendiri, patut mendapat perhatian lebih sebelum melakukan.

Kalkulator terkait

Jika pemesanan longsoran salju atau bola salju tanpa pinjaman baru mungkin lebih berhasil daripada melakukan konsolidasi, bandingkan dengankalkulator pembayaran kartu kreditDandebt payoff calculator. Untuk menentukan harga pinjaman konsolidasi itu sendiri secara terpisah, makakalkulator pinjaman pribadibekerja melalui pembayaran dan bunga untuk pinjaman dengan suku bunga tetap.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

What is debt consolidation?

Debt consolidation combines multiple debts into one loan or payment, often at a lower interest rate. On the calculator's default example — an $8,000 credit card at 21.99% plus a $12,000 personal loan at 14.5% — consolidating into one 9.5% loan drops the combined payment from $650 to $430.54 a month.

Kapan konsolidasi utang benar-benar menghemat uang?

Ketika tarif baru mengalahkan tarif rata-rata tertimbang Anda dengan jumlah yang cukup untuk mengimbangi jangka waktu yang lebih panjang. Pada contoh default, rata-rata tertimbang adalah 17,5%; turun ke pinjaman konsolidasi 9,5% menghemat total bunga $1,816,35 meskipun jangka waktunya berkisar antara 49 hingga 60 bulan.

What are the risks of debt consolidation?

Menutup rekening lama dapat mempengaruhi skor kredit untuk sementara, dan jangka waktu pinjaman yang lebih lama dapat meningkatkan total bunga bahkan dengan tingkat bunga yang lebih rendah — selalu periksa angka total bunga, bukan hanya pembayaran bulanan. Meningkatnya saldo pada kartu yang sudah dilunasi dapat membuat Anda memiliki lebih banyak hutang daripada sebelumnya.

Is a balance transfer the same as a consolidation loan?

A balance transfer moves credit card debt to a new card, often with a promotional 0% APR period. A consolidation loan is an installment loan that pays off multiple debts at once. Fees and qualification rules differ for each.

How long does it take for the origination fee to pay for itself?

Bagilah biayanya dengan tabungan bulanan Anda. Pada contoh default, biaya originasi $500 dibandingkan $219,46 tabungan bulanan mencapai titik impas dalam waktu sekitar 2,28 bulan — setelah itu, pembayaran yang lebih rendah adalah tabungan murni.

Bagaimana cara menggunakan kalkulator konsolidasi utang ini?

List each current debt with its balance, rate, and monthly payment, then enter the proposed consolidation loan rate and term. Compare total interest and monthly payment against keeping debts separate.

More finance calculators