Singkatnya, longsoran salju vs. bola salju
Kedua strategi tersebut membayar jumlah minimum setiap kartu, lalu membuang semua uang ekstra pada satu kartu target sampai habis — mereka hanya berselisih paham tentang kartu mana yang lebih dulu. Longsoran menargetkan APR tertinggi; bola salju menargetkan keseimbangan terkecil. Pada kartu $3.000 dengan harga 22,99% dan kartu $1.500 dengan harga 18,99%, dengan tambahan $100 per bulan, longsoran salju selesai dalam 25 bulan dengan bunga $1.106,91, dan bola salju selesai dalam 26 bulan dengan harga $1.184,03 — selisihnya cukup kecil yaitu $77,12.
Poin-poin penting
- Longsoran (APR tertinggi pertama) pada contoh dua kartu: 25 bulan, total bunga $1,106.91.
- Snowball (saldo terkecil terlebih dahulu) pada contoh yang sama: 26 bulan, total bunga $1,184.03 — $77.12 lebih banyak.
- Snowball menyelesaikan kartu kecil senilai $1.500 pada bulan ke-11 untuk mendapatkan kemenangan psikologis awal; longsoran salju menyisakannya hingga bulan ke-25, memprioritaskan kartu dengan tarif lebih tinggi $3.000 terlebih dahulu (dibayar bulan ke-21).
- Kesenjangan dolar antar strategi tetap kecil ketika APR berdekatan (22,99% vs. 18,99% di sini) — selisih APR yang lebih luas antar kartu akan membuat keuntungan avalanche lebih besar.
Longsor vs. bola salju: utang sama, urutan berbeda
Ambil kartu $3.000 pada 22,99% APR dan kartu $1.500 pada 18,99% APR, dengan tambahan $100 sebulan di atas kedua minimum:
Longsoran salju: targetkan kartu 22,99% terlebih dahulu → pembayaran dalam 25 bulan, total bunga $1,106,91
Bola Salju: targetkan saldo $1.500 terlebih dahulu → pembayaran dalam 26 bulan, total bunga $1.184,03
Longsoran menang dengan matematika murni — bunga lebih sedikit $77,12, satu bulan lebih cepat. Keunggulan Snowball bersifat psikologis: menyelesaikan kartu $1.500 pada bulan ke-11 memberikan kemenangan yang terlihat dalam waktu kurang dari satu tahun, yang merupakan sesuatu yang berharga jika itu yang membuat pembayaran ekstra terus datang setiap bulan.
Bagaimana pembayaran ekstra menjadi bola salju (secara harfiah)
Setelah kartu mencapai angka nol, pembayaran minimumnya tidak hilang dari anggaran — pembayaran tersebut akan dialihkan ke kartu target berikutnya selain pembayaran tambahan. Itu sebabnya pembayarannya dipercepat lebih cepat daripada yang disarankan oleh tambahan $100 saja: pada bulan-bulan terakhir dari salah satu strategi di sini, kartu target menyerap $100 ditambah berapa pun yang dibutuhkan oleh kartu yang sudah dibersihkan setiap bulannya, yang merupakan mekanisme sebenarnya di balik nama kedua metode tersebut.
Ketika kesenjangan antar strategi semakin besar
Selisih $77,12 pada contoh di atas tidak terlalu besar karena kedua APR — 22,99% dan 18,99% — hanya berjarak 4 poin. Perluas spread tersebut (misalnya, kartu toko sebesar 29% dan kartu sebesar 15%) dan keuntungan longsoran salju akan tumbuh secara substansial, karena lebih banyak saldo yang berada pada tingkat hukuman lebih lama di bawah pemesanan bola salju. Semakin besar penyebaran APR di seluruh kartu Anda yang sebenarnya, semakin banyak longsoran salju yang layak diprioritaskan daripada dorongan psikologis bola salju.
Kalkulator terkait
Untuk perbandingan kartu tunggal tanpa strategi multi-saldo, lihatkalkulator kartu kredit. Itudebt payoff calculatormemperluas longsoran salju dan bola salju ke utang non-kartu, dankalkulator konsolidasi utangmemeriksa apakah menggabungkan saldo menjadi satu pinjaman dengan suku bunga lebih rendah mengalahkan strategi mana pun.