Calcolatore ipotecario canadese
Calcola le rate mensili del mutuo con capitalizzazione semestrale, assicurazione CMHC e convalida degli stress test.
Calcola le rate del mutuo canadese con capitalizzazione e ammortamento semestrali.
Solo per la pianificazione personale, non per la consulenza finanziaria.
Recensito da Comitato editoriale di CalculatorDrive Finance · Ultimo aggiornamento
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Guida completa ai mutui canadesi
I mutui canadesi, in breve
I mutui canadesi vengono composti semestralmente per legge, non mensilmente come negli Stati Uniti, il che abbassa leggermente il tasso effettivo utilizzato per calcolare il pagamento. Su una casa da $ 500.000 con un calo del 10% al 5,5%, ciò significa un mutuo base di $ 450.000 più un premio assicurativo CMHC di $ 13.950 (richiesto al di sotto del 20% in meno), per un pagamento mensile di $ 2.831,91 su un ammortamento di 25 anni.
Punti chiave
- Sulla casa predefinita da $ 500.000, 10% in meno, 5,5%, esempio di 25 anni: il premio CMHC è $ 13.950 (3,10% del mutuo base di $ 450.000), portando il mutuo totale a $ 463.950 e il pagamento mensile a $ 2.831,91.
- Semi-annual compounding turns a 5.5% quoted rate into a 5.5756% effective annual rate — slightly higher than 5.5%, but still calculated differently than a U.S. mortgage compounding monthly at the same quoted rate.
- Nel corso di un periodo di 5 anni, tale mutuo matura circa $ 119.750 di interessi e solo $ 50.165 di capitale: il saldo dovuto al rinnovo è ancora di circa $ 413.785 dei $ 463.950 originali.
- Il passaggio ai pagamenti bisettimanali accelerati sullo stesso mutuo lo ripaga con circa 3,7 anni di anticipo e fa risparmiare circa $ 66.550 di interessi per tutta la durata del prestito.
In cosa è diverso un mutuo canadese?
Composizione semestrale
A differenza dei mutui statunitensi che spesso hanno una capitalizzazione mensile, i mutui canadesi in genere hanno una capitalizzazione semestrale (due volte all'anno). Ciò significa che il "tasso annuo effettivo" (EAR) è leggermente inferiore rispetto a quello che si avrebbe se fosse composto mensilmente, consentendoti di risparmiare denaro sugli interessi.
Durata vs. Ammortamento
L'"Ammortamento" è la durata totale del prestito (ad esempio, 25 anni). La "Durata" indica il periodo di tempo in cui la tua tariffa è bloccata (ad esempio, 5 anni). Rinnoverai il tuo mutuo più volte nel corso della sua vita, potenzialmente a tassi diversi.
Comprendere le frequenze di pagamento
Scegliere la giusta frequenza di pagamento può aiutarti a liberarti più velocemente dal mutuo.
Come effettuare un pagamento mensile extra all'anno!
Regolamento assicurativo CMHC
In Canada, se l'acconto è inferiore al 20% del prezzo della casa, è necessario acquistare un'assicurazione sul mutuo in caso di insolvenza (solitamente da CMHC). Questo protegge il creditore in caso di default.
- ✓ Richiesto per acconti compresi tra il 5% e il 19,99%
- ✓ Il premio viene solitamente aggiunto all'importo del mutuo
- ✓ Non disponibile per case superiori a $ 1.000.000
- ✓ L'ammortamento massimo è di 25 anni per i mutui assicurati
| Acconto | Premio |
|---|---|
| 5% - 9.99% | 4.00% |
| 10% - 14.99% | 3.10% |
| 15% - 19.99% | 2.80% |
| 20% + | 0.00% |
La formula
I mutui canadesi utilizzano una formula specifica per il tasso mensile effettivo dovuto alla capitalizzazione semestrale:
Tariffa mensile effettiva (r)
Pagamento mensile (milioni)
Glossario dei termini
Mutuo ad alto rapporto
Un mutuo in cui l'acconto è inferiore al 20% del valore della casa. Questi richiedono un'assicurazione di insolvenza del mutuo.
Mutuo convenzionale
Un mutuo con un acconto pari o superiore al 20%. In genere non è richiesta un'assicurazione per insolvenza del mutuo.
Prova di sforzo
Le banche devono qualificarti a un tasso superiore a quello del tuo contratto (di solito il tasso di riferimento di ~ 5,25% o il tuo tasso + 2%) per assicurarti di poterti permettere pagamenti se i tassi aumentano.
Domande comuni
In che modo la capitalizzazione dei mutui canadesi differisce dai mutui statunitensi?
I mutui canadesi in genere hanno interessi composti su base semestrale, non mensile. Ciò significa che il tasso di interesse effettivo è leggermente inferiore al tasso nominale indicato: una delle ragioni principali per cui le stime di pagamento canadesi e statunitensi differiscono anche allo stesso tasso indicato.
Che cos'è l'assicurazione ipotecaria CMHC?
L'assicurazione CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) è richiesta quando l'acconto è inferiore al 20%. Il premio viene aggiunto al saldo del mutuo e aumenta il pagamento. Gli acconti minimi vanno dal 5% al 10% a seconda del prezzo di acquisto.
Cos'è lo stress test sui mutui canadesi?
Le norme federali richiedono che i mutuatari si qualifichino al tasso più alto tra quello contrattuale più il 2% o il tasso qualificante di riferimento. Ciò garantisce che tu possa permetterti pagamenti se i tassi aumentano. Questo calcolatore può segnalare se il tuo pagamento supera lo stress test.
Qual è la differenza tra ammortamento e durata del mutuo in Canada?
L'ammortamento è il tempo totale necessario per estinguere il prestito (ad esempio, 25 anni). La durata del mutuo è la durata del contratto tariffario (spesso 1-5 anni), dopo il quale si rinnova o si rifinanzia. I calcoli dei pagamenti utilizzano il periodo di ammortamento.
Le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sono incluse?
I pagamenti ipotecari canadesi da questo calcolatore si concentrano su capitale, interessi e premio CMHC. Le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla casa vengono spesso pagate separatamente, sebbene alcuni istituti di credito offrano accordi in stile deposito a garanzia.
Come utilizzo questo calcolatore di mutui canadesi?
Inserisci il prezzo della casa, la percentuale di acconto, il tasso di interesse e il periodo di ammortamento. Aggiungi l'imposta sulla proprietà e l'assicurazione facoltative, quindi fai clic su Calcola per visualizzare il pagamento mensile, il premio CMHC e il risultato della qualificazione dello stress test.
Informazioni su questa pagina
- Ultima revisione:
- Scritto da:
- Redazione di CalculatorDrive
- Recensito da:
- Comitato editoriale finanziario di CalculatorDrive
- Come creiamo contenuti finanziari:
- La matematica dei mutui canadesi tiene conto della capitalizzazione semestrale come descritto nelle risorse per l'acquisto di case della FCAC (Financial Consumer Agency of Canada).
Informazioni su CalculatorDrive Gli istituti di credito canadesi applicano regole di stress test, assicurazione CMHC e tasse provinciali non completamente modellate qui. Conferma i termini con il tuo broker ipotecario.