La risposta breve
Una casa da $ 400.000 con $ 0 di anticipo, tasso del 6,25%, 30 anni, primo utilizzo del VA e commissione di finanziamento finanziata nel prestito: la commissione di finanziamento è del 2,15% ($ 8.600), prestito totale $ 408.600, capitale mensile e interessi $ 2.515,82 e $ 3.065,82 al mese con tasse e assicurazione incluse. Nessun PMI, nessun acconto, ma $ 497.095,37 di interessi totali per l'intero periodo.
Punti chiave
- I prestiti VA saltano interamente il PMI e l'acconto per i mutuatari qualificati, ma quasi tutti pagano invece una commissione di finanziamento: 2,15% del prestito per il primo utilizzo allo 0% in meno in questo esempio.
- Riutilizzare i tuoi diritti VA costa di più: lo stesso prestito di $ 400.000, con uno sconto dello 0% comporta una commissione di finanziamento del 3,3% ($ 13.200) sull'uso successivo rispetto al 2,15% ($ 8.600) della prima volta: un divario di $ 4.600.
- Putting even 10% down doesn't just shrink the loan — it also drops the funding fee rate to 1.25%, well below the 2.15% charged at 0% down.
- Finanziare la commissione di finanziamento nel prestito (l'impostazione predefinita in questo caso) evita il pagamento in contanti alla chiusura, ma aggiunge interessi su tale commissione per l'intera durata del prestito: pagandolo in anticipo in contanti si risparmia $ 52,95 al mese e $ 10.462,60 di interessi totali.
Come viene fissata la commissione di finanziamento
| Scenario (militare regolare) | Tariffa | Commissione sul prestito di $ 400.000 |
|---|---|---|
| Primo utilizzo, 0% in meno | 2.15% | $8,600 |
| Primo utilizzo, riduzione del 10%+ | 1.25% | $4,500* |
| Utilizzo successivo, 0% in meno | 3.3% | $13,200 |
*Basato su un importo di prestito di $ 360.000 dopo un acconto di $ 40.000 (10%).
La commissione di finanziamento VA sostituisce sia il requisito di acconto che l'assicurazione ipotecaria mensile e si adatta a tre fattori: se è la prima volta che utilizzi i vantaggi del prestito VA, quanto versi e (per un utilizzo successivo) se è stato effettuato un acconto. I veterani con una disabilità connessa al servizio sono in genere completamente esentati dalla tassa: in questo esempio l'esenzione da sola vale $ 8.600. Poiché la commissione è una percentuale dell'importo del prestito, qualsiasi acconto riduce sia il prestito di base che il tasso ad esso applicato, aumentando i risparmi.
Finanziare la tariffa anziché pagarla in anticipo
Finanziato: prestito = $ 400.000 + $ 8.600 = $ 408.600 → $ 2.515,82/mese P&I
Pagato in anticipo: prestito = $ 400.000 → $ 2.462,87/mese P&I + $ 8.600 dovuti alla chiusura
L'inserimento della commissione di finanziamento nel prestito è ciò che rende i prestiti VA veramente a 0 dollari in pratica: non hai bisogno di contanti per la commissione più di quanto hai bisogno di contanti per un acconto. Il compromesso è che la commissione matura poi interessi per tutti i 30 anni proprio come il resto del prestito: $ 52,95 in più al mese e $ 10.462,60 in più di interessi totali rispetto al pagamento della commissione di $ 8.600 in contanti alla chiusura. Se hai liquidità a disposizione, pagare la commissione in anticipo è la soluzione più economica per tutta la durata del prestito; Se conservare la liquidità per spese di trasloco, riparazioni o riserve è più importante in questo momento, finanziarlo mantiene il prestito davvero senza soldi.
Calcolatori correlati
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