Rapporti DTI, in breve
Lenders look at two ratios, not one: front-end DTI (housing costs ÷ gross income) and back-end DTI (all debts ÷ gross income). On the calculator's defaults — $6,000 gross monthly income, $1,550 in housing costs, $700 in other debts — front-end comes to 25.83% and back-end to 37.5%. The front-end number comfortably clears the usual 28% conventional guideline; the back-end number is above the ideal 36% but still under the 43% hard ceiling most lenders use.
Punti chiave
- Esempio predefinito: reddito lordo di $ 6.000, alloggio di $ 1.550, altri debiti di $ 700 → DTI front-end 25,83%, DTI back-end 37,5%.
- Front-end passes the conventional 28% guideline with room to spare; back-end at 37.5% exceeds the ideal 36% conventional target but stays under the 43% qualified-mortgage ceiling FHA and most conventional lenders enforce.
- Con questo reddito, i calcoli consentono fino a $ 1.680 al mese in alloggi al 28% DTI, $ 1.860 al 31% (stile FHA) o $ 2.160 al 36%: l'attuale pagamento di $ 1.550 rientra in tutti e tre.
- Rimangono circa $ 330 al mese di capacità di debito aggiuntiva prima di raggiungere il limite del mutuo qualificato del 43%.
Front-end vs. back-end: due domande diverse
Il DTI front-end pone una domanda ristretta: puoi permetterti solo il pagamento dell'alloggio, in relazione al reddito? Il DTI back-end pone la domanda più completa: puoi permetterti l'alloggio più ogni altro obbligo di debito ricorrente: pagamenti dell'auto, prestiti agli studenti, minimi della carta di credito e il resto? Una famiglia può superarne uno comodamente e sedersi proprio ai margini dell'altro, che è esattamente l'esempio predefinito qui: 25,83% front-end (comodo) contro 37,5% back-end (borderline).
Come questa calcolatrice ottiene il punteggio nell'esempio predefinito
Utilizzando le impostazioni predefinite: reddito mensile lordo di $ 6.000, mutuo P&I di $ 1.200, imposta sulla proprietà di $ 250, assicurazione sulla casa di $ 100, più pagamento di $ 350 per auto, prestiti studenteschi di $ 200 e importi minimi di carta di credito di $ 150:
Totale alloggi = $ 1.200 + $ 250 + $ 100 = $ 1.550
DTI front-end = $ 1.550 ÷ $ 6.000 = 25,83%
Debito totale = $ 1.550 + $ 350 + $ 200 + $ 150 = $ 2.250
DTI back-end = $ 2.250 ÷ $ 6.000 = 37,5%
Leggere il confronto dei programmi di prestito
Diversi programmi di prestito tracciano la linea in luoghi diversi. I prestiti convenzionali in genere richiedono un front-end pari o inferiore al 28% e un back-end pari o inferiore al 36%: in questo esempio, il back-end del 37,5% manca di poco quel livello. I prestiti FHA sono più permissivi, consentendo il front-end fino al 31% e il back-end fino al 43%, coprendo comodamente questo mutuatario. I prestiti VA saltano completamente un rigido limite front-end e utilizzano una linea guida back-end più flessibile intorno al 41%. La stessa famiglia può sembrare solida con un programma e ben qualificata con un altro, motivo per cui vale la pena controllare più di un singolo rapporto rispetto a un singolo numero.
Quanto spazio hai effettivamente
A $ 6.000 di reddito mensile lordo, le percentuali guida si traducono in massimali concreti in dollari:
Alloggio massimo al 28%: $ 1.680 al mese
Alloggio massimo al 31%: $ 1.860 al mese
Alloggio massimo al 36%: $ 2.160 al mese
Debito totale massimo al 43% (limite QM): $ 2.580/mese
Con $ 2.250 già impegnati, rimangono circa $ 330 al mese prima di raggiungere il tetto del 43% - utile da sapere prima di accettare il pagamento di una nuova auto o firmare un prestito, poiché mostra esattamente quanto nuovo debito mensile i numeri possono ancora assorbire.
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