自動車ローンの支払いを簡単に言うと、
ローンの金額は表示価格ではありません。車両価格から頭金と下取り資本を差し引いたものに加え、前払いではなくロールインを選択した場合は消費税と手数料が加算されます。 35,000 ドルの車に 5,000 ドルの頭金、年率 6.5%、期間 60 か月の場合、ローンは 32,950 ドル、月々の支払いは 644.70 ドルとなり、ローン期間中に支払われる利息は 5,732 ドルとなります。
重要なポイント
- 計算機のデフォルトの $35,000 の車に、頭金 $5,000、年利 6.5%、60 か月、売上税 7%、手数料 $500 を適用すると、ローン額 $32,950、支払い $644.70/月、合計利息 $5,732.28 となります。
- 消費税 2,450 ドルと手数料 500 ドルを前払いせずにローンに組み込むと、月々の支払額が約 48 ドル増加し、ローン期間中に約 426 ドルの追加利息が追加されます。
- 同じ 35,000 ドルのローンを 36 か月から 84 か月に延長すると、月々の支払額は約 1,010 ドルから 489 ドルに減りますが、総利息は約 3,406 ドルから 8,150 ドルと 2 倍以上になります。
- 10,000ドルの借金がある状態で8,000ドル相当の車を下取りしても、不足額の2,000ドルが新たなローンに追加されるわけではありません。下取りによって課税対象額も下がるため、ローンは約1,440ドルしか増えません。
実際に融資額に含まれるもの
車両価格から始めて、頭金と下取り資本（下取り価格からまだ借りている金額を差し引いたもの）を差し引くと、融資するための基本金額が得られます。消費税と手数料は、契約時に自己負担で支払うことも、そのベースに追加して車の購入資金として支払うこともできます。この計算ツールを使用すると、両方の結果を並べて確認できるように切り替えることができます。
この計算機による支払いの計算方法
デフォルトを使用すると、車両価格 35,000 ドル、ダウン 5,000 ドル、下取りなし、年利 6.5%、期間 60 か月、売上税 7%、手数料 500 ドル、税金および手数料が融資されます。
消費税 = $35,000 × 7% = $2,450
合計価格 = 35,000 ドル + 2,450 ドル + 500 ドル = 37,950 ドル
融資額 = $37,950 − $5,000 ダウン = $32,950
月々の支払い (6.5% APR、60 か月) ≈ $644.70
60 か月間合計すると、元金 32,950 ドルと利息 5,732 ドルの計約 38,682 ドルが支払われることになります。
税金と手数料の資金調達と前払いの比較
税金 2,450 ドルと手数料 500 ドルをローンに組み込むと、ローン金額は同じ 2,950 ドル増加し、月々の支払額は約 596.77 ドルから 644.70 ドルに増加します。つまり、約 48 ドル増加します。また、ローン期間中その 2,950 ドルの利息を支払うことになり、契約時に税金や手数料を現金で支払う場合と比較して、利息総額に約 426 ドルが追加されます。現金が厳しい場合、車に融資することが唯一の現実的な選択肢となることが多いですが、それは無料ではありません。車自体に何の価値も付加しないコストをかけて借りていることになります。
融資期間のトレードオフ: 短いか長いか
同じ 35,000 ドルの車で 6.5% の場合、期間を延長すると支払額は減りますが、合計利息は大幅に増加します。
36 か月: $1,009.88/月 → 合計利息 $3,405.85
60 か月: $644.70/月 → 合計利息 $5,732.28
84 か月: $489.29/月 → 合計利息 $8,150.27
36 か月から 84 か月にすると、支払いは約半分に減りますが、総利息は 2 倍以上になります。また、車は常に減価していくため、期間が長くなると、ローン期間中の車の価値を超える金額を支払う可能性も高くなります。
まだ借金がある車を下取りに出す
下取りの価値がローンの返済額よりも低い場合、その差額（マイナス資本）は通常、新しいローンに組み込まれます。単純に不足分全額までローンが増えると思いがちですが、ほとんどの州では車を下取りすると新規購入時の課税額も減り、増加分が部分的に相殺されます。たとえば、10,000ドルの借金がある状態で8,000ドル相当の車を下取りに出した場合、より少ない税金を考慮に入れると、新しいローンは差額の2,000ドル全額ではなく約1,440ドル増加します。
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