事業融資とは、簡単に言うと
定期ローンと信用枠の価格はまったく異なります。定期ローンは全額を前払いし、固定の返済スケジュールに従って初日から全額に利息を請求します。信用枠では、実際に引き出した残高に対してのみ利息が請求されるため、より大きな限度額に対して小さな引き出しであれば、限度額自体が示すよりもはるかに低い費用で済み、ほとんどの人が予想するよりも早く返済されます。
重要なポイント
- 100,000 ドルの定期ローン (60 か月、8%、開始手数料 1%) の場合、月々 2,027.64 ドル、合計利息 21,658.37 ドル、手数料 1,000 ドルを加えて合計 122,658.37 ドルかかります。
- 100,000 ドル全額を借りたかのように支払いを続けている場合でも、1% の手数料により、利用可能な収益は 99,000 ドルに減ります。
- 残高 25,000 ドル、10% の 50,000 ドルの融資枠は、月額 2,000 ドルで返済され、約 14 か月で決済され、合計利息は約 1,512 ドルかかります。これは、限度額全額の定期ローンにかかる費用の数分の一です。
- The calculator's "effective APR" for term loans expresses total interest plus fees as a percentage of the loan amount per year of term — a useful side-by-side comparison figure, though it isn't computed the same way a regulated lender APR disclosure is.
定期ローン、SBA ローン、または信用枠
定期ローンでは、一定のスケジュールで返済する一括返済が行われます。支払いは予測可能ですが、最初から残高全額に利息が発生します。 SBA ローンは部分的に政府保証が付いた定期ローンで、通常は標準コストに加えて保証料を支払う代わりに、より長期の期間または少額の頭金を利用できます。信用枠はクレジット カードのように機能します。限度額が承認されますが、実際に引き出した金額に対してのみ利息が支払われるため、一括でのニーズよりも不均等なキャッシュ フローに適しています。
この計算ツールで定期ローンの価格を計算する方法
デフォルトの使用 — 100,000 ドルのローン、金利 8%、期間 60 か月、開始手数料 1%:
月々の支払い額 ≈ $2,027.64
60 か月間の合計利息 ≈ 21,658.37 ドル
開始手数料 = 100,000 ドル × 1% = 1,000 ドル
総コスト = 21,658.37 ドル + 1,000 ドル + 100,000 ドル ≈ 122,658.37 ドル
実際にかかる初期費用
デフォルトの例の 1,000 ドルの手数料は、単に 1,000 ドルかかるだけでなく、実際に使用できる金額も減ります。純収益は 99,000 ドルになりますが、月々の支払いは依然として額面 100,000 ドル全額に基づいて計算されます。このギャップは、特定のドルのニーズに資金を調達する場合に最も重要です。使用可能な資金がちょうど 100,000 ドルで済むようにするには、追加料金をカバーするために 100,000 ドル以上を借りる必要があります。
信用枠によって支払われる方法が異なる
利用限度額が 50,000 ドル、残高が 25,000 ドル (利用率 50%)、10% の場合、毎月 2,000 ドルを支払うと、約 14 か月で残高がクリアされ、合計利息は約 1,512 ドルかかります。これを、同じ金利の 50,000 ドルの定期ローンが短期間であってもかかる金額と比較してください。特に、限度額の全額ではなく半分の利息のみを負担して支払えばよいため、与信枠ははるかに安くなります。これが核となるトレードオフです。全額を必要としない場合、信用枠のコストは安くなりますが、固定スケジュールの定期ローンよりも長くリボルビング残高を持ち続ける誘惑に駆られる可能性があります。
実効年率の見方
For term loans, this calculator's "effective APR" divides total interest and fees by the loan amount and by the number of years in the term — a simplified, easy-to-compare cost-per-year figure. It's useful for lining up two financing offers side by side, but it isn't calculated the same way a regulated APR disclosure from a lender is, so don't treat the two as interchangeable when you're comparing this estimate against an actual loan offer.
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