債務整理とは簡単に言うと
統合が意味をなすのは、新しいローンの金利が、現在すべての借金に対して支払っている金額の加重平均を十分に上回る場合のみです。計算機のデフォルト (21.99% で 8,000 ドルのクレジット カード、14.5% で 12,000 ドルの個人ローン、加重平均 17.5%) では、両方を 9.5% で 1 つのローンにまとめることにより、月々の支払額が 650 ドルから 430.54 ドルに減り、期間が 200 年に及ぶにもかかわらず、合計利息が 1,816.35 ドル節約されます。 49～60ヶ月。
重要なポイント
- 現在の負債 (デフォルトの例): 21.99% で $8,000 + 14.5% で $12,000 = 合計 $20,000、合計支払額 $650/月、加重平均金利 17.5%、分割して保管した場合、合計利息は $7,148.64 で 49 か月で完済します。
- 60 か月にわたって 9.5% の 20,500 ドルのローン (残高と手数料 500 ドル) を 1 つに統合: 月額 430.54 ドル - 月額 219.46 ドルの節約になります。
- 期間が 11 か月長くなった (49 → 60 か月) にもかかわらず、金利差 (17.5% → 9.5%) が延長期間を乗り越えるのに十分な大きさであるため、総利息は依然として $1,816.35 減少します。
- 500 ドルの開始手数料は、月額 219.46 ドルの節約のうち約 2.28 か月で元が取れます。その後はすべて純節約になります。
加重平均レート: 実際に比較するもの
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
この計算ツールで現在の負債の価格を計算する方法
各負債は、放っておいた場合とまったく同じように、独自の金利と支払いで個別に償却されます。
クレジット カード: 21.99% で $8,000、月額 $250 → 49 か月で完済、合計利息 $4,154.98
個人ローン: 14.5% で 12,000 ドル、月額 400 ドル → 38 か月で完済、利息総額 2,993.67 ドル
合計すると、月額 650 ドル、両方の利息総額は 7,148.64 ドルになります。この 2 つのうち遅い方のクレジット カードによる 49 か月目の清算が完了するまで、家計は完全に借金をなくすことはできません。
支払額が少なく、期間が長くても、利息はさらに少なくなります
両方の借金を 60 か月にわたって 9.5% で 20,500 ドルのローン (残高 20,000 ドルと手数料 500 ドル) にまとめると次のようになります。
新規支払い: 月額 430.54 ドル (以前は合計 650 ドル)
新しい合計利息: 5,332.29 ドル (以前は 7,148.64 ドル)
新しい期間: 60 か月 (対して、より遅い元の債務の場合は 49 か月)
これは理解する価値のあるケースです。期間は長くなりましたが、それでも合計利息は 1,816.35 ドル減少しました。これは、金利の低下が 17.5% から 9.5% に低下し、11 か月の追加利息を克服するのに十分な大きさであるためにのみ発生します。同じ期間延長で金利が少し改善されれば、簡単に逆効果になる可能性があります。だからこそ、月々の支払額だけでなく利息総額を常に確認することが重要なのです。
実際に料金が返金されるとき
損益分岐点月 = 料金 ÷ 毎月の節約額。ここで、500 ドル ÷ 219.46 ドル ≈ 2.28 か月です。合計の利息節約額を計算する前に、純粋に低い支払額から開始コストを回収するには 3 か月未満です。損益分岐点が低いおまとめローンや、月々の貯蓄でローン期間内の手数料をかろうじてカバーできるおまとめローンは、契約する前にさらに精査する価値があります。
関連する電卓
新たなローンを組まない雪崩式または雪だるま式の注文が統合よりもうまく機能する可能性がある場合は、クレジットカードのペイオフ計算機そして借金返済計算機。おまとめローン自体の価格を個別に設定するには、個人ローン計算機単一の固定金利ローンの支払いと利息を通じて機能します。