つまり、雪崩 vs 雪だるま
どちらの戦略も、すべてのカードの最低額を支払い、その後、それがなくなるまで 1 枚のターゲット カードに余分なお金をすべて投げます。ただ、どちらのカードが最初に来るかについては意見が異なります。 Avalanche は最高の APR をターゲットとしています。 Snowball は最小のバランスをターゲットとします。 3,000 ドルのカードは 22.99%、1,500 ドルのカードは 18.99% で、毎月 100 ドル追加されます。Avalanche は 25 か月で終了し、利息は 1,106.91 ドルになります。snowball は 26 か月で終了し、1,184.03 ドルになります。その差はわずか 77.12 ドルです。
重要なポイント
- 2 枚のカードの例での Avalanche (年利が最も高い順): 25 か月、合計利息 1,106.91 ドル。
- 同じ例の Snowball (残高が小さい順): 26 か月、合計金利 1,184.03 ドル - 77.12 ドル多くなります。
- Snowball は、早い段階で心理的勝利を得るために、11 か月目までに小さい $1,500 のカードをクリアします。雪崩はそれを月 25 まで残し、最初に高レートの $3,000 カードを優先します (支払い月 21)。
- APR が近い場合、戦略間のドルの差は小さいままです (ここでは 22.99% 対 18.99%)。カード間の APR スプレッドが広ければ、Avalanche のアドバンテージはさらに大きくなります。
雪崩 vs 雪だるま: 同じ借金、異なる順序
22.99% APR で $3,000 のカードを取得し、18.99% APR で $1,500 のカードを取得すると、両方の最低額に毎月 $100 が追加されます。
Avalanche: 最初に 22.99% カードをターゲット → 25 か月で返済、合計利息は 1,106.91 ドル
スノーボール: まずは残高 1,500 ドルを目標 → 26 か月で返済、合計利息は 1,184.03 ドル
Avalanche は純粋な数学で勝利します。利息が 77.12 ドル減り、1 か月早くなります。 Snowball の優位性は心理的なものです。1,500 ドルのカードを 11 か月目までにクリアすると、1 年も経たないうちに目に見える勝利が得られます。これが毎月の追加支払いを継続させるのであれば、それなりの価値があります。
追加支払いが（文字通り）雪だるま式に増える仕組み
カードがゼロになると、その最低支払い額は予算から消えません。追加支払い額に加えて、次の対象カードにリダイレクトされます。これが、100 ドルの追加額だけが示唆するよりも早くペイオフが加速する理由です。どちらの戦略でも最後の数か月までに、ターゲット カードは 100 ドルに加えて、すでにクリアされているカードが毎月必要としていた金額を吸収します。これが、両方のメソッドの名前の背後にある実際のメカニズムです。
戦略間のギャップが大きくなる場合
上の例の 77.12 ドルの差は、2 つの APR (22.99% と 18.99%) の差がわずか 4 ポイントであるため、わずかです。そのスプレッドを広げると (たとえば、29% のストア カードと 15% のカード)、Snowball の注文の下でより多くの残高がより長い間罰則レートに留まるため、Avalanche の優位性は大幅に増大します。実際のカードに広がる APR が大きいほど、雪だるまの心理的ブーストよりも雪崩を優先する価値が高くなります。
関連する電卓
マルチバランス戦略のない単一カードの比較については、クレジットカード計算機。の借金返済計算機雪崩と雪だるま式はカード以外の負債にも拡大し、債務整理計算機残高を 1 つの低金利ローンに結合することがどちらの戦略よりも優れているかどうかを確認します。