Pembayaran hutang, ringkasnya
Kalkulator ini berfungsi dengan cara yang sama untuk sebarang hutang berkadar tetap — pinjaman peribadi, bil perubatan pada pelan pembayaran, baki kad — mengunjurkan tarikh pembayaran dan jumlah faedah anda, kemudian menunjukkan dengan tepat apa bayaran bulanan tambahan membeli anda. Pada $15,000 pada 18% APR, bayaran $400 mengambil masa 56 bulan dan kos faedah $7,210.43; menambah hanya $100 lebih sebulan mengurangkan itu kepada 41 bulan dan $5,077.47.
Pengambilan utama
- $15,000 pada 18% APR, $400/bulan: 56 bulan (4.67 tahun) kepada bebas hutang, $7,210.43 jumlah faedah.
- Tambah $100/bulan tambahan ($500 jumlah): 41 bulan (3.42 tahun), $5,077.47 jumlah faedah — 15 bulan lebih pantas dan $2,132.96 kurang faedah.
- Keluk simpanan melengkung: $50 pertama pembayaran tambahan menjimatkan kira-kira $1,259.62 faedah, tetapi $50 seterusnya hanya menambah kira-kira $873.34 lebih dalam simpanan — wang sebenar sama ada, hanya dengan pulangan yang semakin berkurangan.
- Malah tambahan $50/bulan yang sederhana mengurangkan 9 bulan daripada garis masa hasil pada contoh ini — peningkatan yang kecil dan konsisten ditambah.
Perkara yang menentukan garis masa pembayaran anda
Tiga nombor menentukan segala-galanya: baki, kadar dan pembayaran. Setiap bulan, faedah terakru pada apa-apa yang tinggal, dan apa-apa bayaran anda tidak meliputi faedah akan mengecutkan prinsipal. Pembayaran yang lebih besar berbanding baki bermakna lebih banyak bayaran mencecah prinsipal setiap bulan, itulah sebabnya hubungan antara saiz pembayaran dan masa pembayaran bukanlah garis lurus — ia melengkung, semakin pantas apabila pembayaran meningkat berbanding hutang.
Bayaran tambahan $100, berjaya
Menggunakan lalai kalkulator — baki $15,000, 18% APR:
$400/bulan: 56 bulan untuk pembayaran, $7,210.43 jumlah faedah
$500/bulan ($100 tambahan): 41 bulan untuk pembayaran, $5,077.47 jumlah faedah
Peningkatan 25% dalam pembayaran (daripada $400 kepada $500) membeli pengurangan 27% dalam masa pembayaran dan pemotongan 30% dalam jumlah faedah — bayaran tambahan melakukan lebih banyak, secara berkadar, daripada saiznya sahaja yang dicadangkan, kerana ia mengecutkan baki dengan lebih cepat dan mengurangkan faedah yang baki akan terus dihasilkan.
Mengapa bayaran tambahan mempunyai pulangan yang berkurangan (tetapi masih nyata).
Jalankan hutang $15,000/18% yang sama merentas pelbagai pembayaran tambahan:
+$0: 56 bulan, faedah $7,210.43
+$50: 47 bulan, faedah $5,950.81
+$100: 41 bulan, faedah $5,077.47
+$150: 36 bulan, faedah $4,435.31
+$200: 32 bulan, faedah $3,941.89
$50 pertama menjimatkan $1,259.62; $50 seterusnya (mendapat +$100) menjimatkan $873.34 yang lebih kecil; $50 selepas itu menjimatkan $642.16. Setiap kenaikan masih membantu — tiada gunanya pembayaran tambahan berhenti berfungsi — tetapi lonjakan terbesar dalam nilai datang daripada dolar pertama yang anda tambah melebihi minimum.
Apa yang berlaku jika pembayaran anda tidak meliputi faedah
Jika bayaran bulanan adalah lebih kecil daripada faedah yang terakru pada bulan itu, baki bertambah daripada mengecut — anda bukan sahaja gagal untuk membuat kemajuan, anda secara aktif kehilangan tempat. Kalkulator ini akan membenderakan senario itu dan bukannya berpura-pura wujud tarikh pembayaran; jika anda melihatnya, penyelesaiannya ialah sama ada pembayaran yang lebih besar atau kadar yang lebih rendah (melalui rundingan, pemindahan baki atau penyatuan), tidak mengikut jadual semasa.
Kalkulator berkaitan
Untuk mekanik pembayaran minimum khusus kad kredit, lihat bahagiankalkulator kad kredit. Jika anda menyesuaikan beberapa hutang sekaligus,kalkulator bayaran kad kreditmembandingkan runtuhan salji dan pesanan bola salji, dankalkulator penyatuan hutangmenyemak sama ada melancarkan segala-galanya ke dalam satu pinjaman dengan kadar yang lebih rendah akan membayarnya secara berasingan.