Penyatuan hutang, ringkasnya
Penyatuan hanya masuk akal apabila kadar pinjaman baharu mengatasi purata wajaran amaun yang anda bayar pada masa ini merentas semua hutang dengan cukup kepada perkara. Pada kemungkiran kalkulator — kad kredit $8,000 pada 21.99% dan pinjaman peribadi $12,000 pada 14.5%, purata wajaran 17.5% — melancarkan kedua-duanya ke dalam satu pinjaman pada 9.5% menurunkan pembayaran daripada $650 kepada $430.54, walaupun dalam tempoh penjimatan $3,86 dan masih dalam tempoh $5. menjangkau dari 49 hingga 60 bulan.
Pengambilan utama
- Hutang semasa (contoh lalai): $8,000 pada 21.99% + $12,000 pada 14.5% = $20,000 jumlah, $650/bulan gabungan pembayaran, 17.5% kadar purata wajaran, dibayar dalam 49 bulan untuk $7,148.64 jumlah faedah berasingan jika disimpan.
- Disatukan menjadi satu pinjaman $20,500 (baki ditambah yuran $500) pada 9.5% sepanjang 60 bulan: $430.54/bulan — simpanan bulanan $219.46.
- Walaupun tempoh regangan 11 bulan lebih lama (49 → 60 bulan), jumlah faedah masih turun sebanyak $1,816.35, kerana jurang kadar (17.5% → 9.5%) cukup besar untuk mengatasi masa tambahan.
- Yuran permulaan $500 membayar sendiri dalam masa kira-kira 2.28 bulan daripada simpanan bulanan $219.46 — semuanya selepas itu adalah simpanan bersih.
Kadar purata wajaran: apa yang anda benar-benar bandingkan
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
Bagaimana kalkulator ini menilai hutang semasa anda
Setiap hutang dilunaskan secara berasingan pada kadar dan pembayarannya sendiri, sama seperti yang akan berlaku jika dibiarkan sahaja:
Kad Kredit: $8,000 pada 21.99%, $250/bulan → dibayar dalam 49 bulan, jumlah faedah $4,154.98
Pinjaman Peribadi: $12,000 pada 14.5%, $400/bulan → dibayar dalam 38 bulan, $2,993.67 jumlah faedah
Jika digabungkan, itu ialah $650 sebulan dan $7,148.64 dalam jumlah faedah di kedua-duanya — dengan isi rumah tidak sepenuhnya bebas hutang sehingga kedua-duanya, kad kredit, dijelaskan pada bulan ke-49.
Bayaran lebih rendah, jangka panjang, masih kurang faedah
Menggulung kedua-dua hutang menjadi pinjaman $20,500 (baki $20,000 ditambah dengan yuran $500) pada 9.5% sepanjang 60 bulan:
Pembayaran baharu: $430.54/bulan (berbanding $650 digabungkan sebelum ini)
Jumlah faedah baharu: $5,332.29 (berbanding $7,148.64 sebelumnya)
Tempoh baharu: 60 bulan (berbanding 49 bulan untuk hutang asal yang lebih perlahan)
Ini adalah kes yang patut difahami: istilah itu menjadi lebih lama, namun jumlah faedah masih jatuh sebanyak $1,816.35. Itu hanya berlaku kerana penurunan kadar cukup besar — 17.5% turun kepada 9.5% — untuk mengatasi 11 bulan tambahan akruan faedah. Penambahbaikan kadar yang lebih kecil dengan pelanjutan tempoh yang sama boleh berubah dengan mudah, itulah sebabnya mengapa menyemak jumlah faedah, bukan hanya bayaran bulanan, penting setiap masa.
Apabila yuran benar-benar dibayar balik
Bulan pulang modal = yuran ÷ simpanan bulanan. Di sini, $500 ÷ $219.46 ≈ 2.28 bulan — di bawah tiga bulan untuk mendapatkan semula kos permulaan semata-mata daripada bayaran yang lebih rendah, sebelum mengira jumlah penjimatan faedah. Pinjaman penyatuan dengan pulang modal yang lebih perlahan, atau yang mana simpanan bulanan hampir tidak menampung yuran dalam tempoh pinjaman itu sendiri, patut diteliti lebih lanjut sebelum membuat pinjaman.
Kalkulator berkaitan
Jika pesanan runtuhan salji atau bola salji tanpa pinjaman baharu mungkin berfungsi lebih baik daripada penyatuan, bandingkan dengankalkulator bayaran kad kreditdankalkulator pembayaran hutang. Untuk menetapkan harga pinjaman penyatuan itu sendiri secara berasingan, yangkalkulator pinjaman peribadiberfungsi melalui pembayaran dan faedah untuk pinjaman kadar tetap tunggal.