Nisbah DTI, ringkasnya
Pemberi pinjaman melihat dua nisbah, bukan satu: DTI bahagian hadapan (kos perumahan ÷ pendapatan kasar) dan DTI bahagian belakang (semua hutang ÷ pendapatan kasar). Pada kemungkiran kalkulator — pendapatan kasar bulanan $6,000, kos perumahan $1,550, hutang lain $700 — bahagian depan mencapai 25.83% dan bahagian belakang hingga 37.5%. Nombor bahagian hadapan dengan selesa mengosongkan garis panduan konvensional 28% biasa; nombor bahagian belakang melebihi 36% yang ideal tetapi masih di bawah siling keras 43% yang digunakan kebanyakan pemberi pinjaman.
Pengambilan utama
- Contoh lalai: $6,000 pendapatan kasar, $1,550 perumahan, $700 hutang lain → bahagian hadapan DTI 25.83%, bahagian belakang DTI 37.5%.
- Bahagian hadapan melepasi garis panduan 28% konvensional dengan ruang untuk ganti; bahagian belakang pada 37.5% melebihi sasaran konvensional 36% yang ideal tetapi kekal di bawah 43% siling gadai janji layak FHA dan kebanyakan pemberi pinjaman konvensional menguatkuasakan.
- Pada pendapatan ini, matematik membenarkan sehingga $1,680/bulan dalam perumahan pada 28% DTI, $1,860 pada 31% (gaya FHA), atau $2,160 pada 36% — bayaran semasa $1,550 sesuai dengan ketiga-tiganya.
- Terdapat kira-kira $330/bulan kapasiti hutang tambahan yang tinggal sebelum mencapai had 43% gadai janji layak.
Bahagian hadapan vs. hujung belakang: dua soalan berbeza
DTI bahagian hadapan bertanya soalan sempit: mampukah anda membayar bayaran perumahan sahaja, berbanding pendapatan? DTI bahagian belakang menanyakan soalan yang lebih lengkap: mampukah anda membeli rumah serta setiap kewajipan hutang berulang yang lain — bayaran kereta, pinjaman pelajar, minimum kad kredit dan selebihnya? Seisi rumah boleh melepasi satu dengan selesa dan duduk betul-betul di tepi satu lagi, yang merupakan contoh lalai di sini: 25.83% bahagian hadapan (selesa) berbanding 37.5% bahagian belakang (garis sempadan).
Cara kalkulator ini menjaringkan contoh lalai
Menggunakan keingkaran — pendapatan kasar bulanan $6,000, P&I gadai janji $1,200, cukai harta $250, insurans rumah $100, serta bayaran kereta $350, pinjaman pelajar $200 dan minimum kad kredit $150:
Jumlah perumahan = $1,200 + $250 + $100 = $1,550
DTI bahagian hadapan = $1,550 ÷ $6,000 = 25.83%
Jumlah hutang = $1,550 + $350 + $200 + $150 = $2,250
DTI bahagian belakang = $2,250 ÷ $6,000 = 37.5%
Membaca perbandingan program pinjaman
Program pinjaman yang berbeza menarik barisan di tempat yang berbeza. Pinjaman konvensional biasanya mahu bahagian hadapan pada atau di bawah 28% dan bahagian belakang pada atau di bawah 36% — pada contoh ini, bahagian belakang 37.5% hanya terlepas bar itu. Pinjaman FHA adalah lebih permisif, membenarkan bahagian hadapan sehingga 31% dan bahagian belakang sehingga 43%, dengan selesa menampung peminjam ini. Pinjaman VA melangkau had bahagian hadapan yang ketat sepenuhnya dan menggunakan garis panduan bahagian belakang yang lebih fleksibel sekitar 41%. Isi rumah yang sama boleh kelihatan ketat di bawah satu program dan layak di bawah yang lain, itulah sebabnya ia patut menyemak lebih daripada satu nisbah terhadap satu nombor.
Berapa banyak ruang yang anda ada
Pada $6,000 dalam pendapatan kasar bulanan, peratusan garis panduan diterjemahkan kepada siling dolar konkrit:
Perumahan maks pada 28%: $1,680/bulan
Perumahan maks pada 31%: $1,860/bulan
Perumahan maks pada 36%: $2,160/bulan
Jumlah hutang maksimum pada 43% (had QM): $2,580/bulan
Dengan $2,250 telah komited, itu meninggalkan kira-kira $330 sebulan ruang sebelum mencapai siling 43% — berguna untuk diketahui sebelum membuat pembayaran kereta baharu atau menandatangani pinjaman bersama, kerana ia menunjukkan dengan tepat berapa banyak hutang bulanan baharu yang masih boleh diserap oleh nombor itu.
Kalkulator berkaitan
Untuk melihat harga rumah yang diterjemahkan kepada nisbah ini, lihatkalkulator kemampuan rumahdankalkulator gadai janji. Untuk bahagian perbelanjaan gambar, yangkalkulator bajetmenyemak aliran tunai bulanan penuh anda, bukan hanya bahagian yang berkaitan dengan hutang.