Jawapan ringkas
Pinjaman pelajar $30,000 pada 5.5% berharga $325.58/bulan pada pelan 10 tahun Standard, dengan jumlah faedah $9,069.46. Melanjutkan kepada pelan Lanjutan 25 tahun menurunkan pembayaran kepada $184.23/bulan tetapi hampir tiga kali ganda jumlah faedah kepada $25,267.87. Melangkah ke arah lain, menambah hanya $100/bulan dalam pembayaran tambahan kepada pelan 10 tahun menjimatkan faedah $2,753.32 dan membayar pinjaman 2.8 tahun lebih awal.
Pengambilan utama
- Pelan 10 tahun Standard meminimumkan jumlah faedah antara pilihan jangka tetap; setiap tahun ditambah pada istilah mengurangkan bayaran tetapi menambah faedah seumur hidup.
- Bayaran balik lanjutan (25 tahun) pada $30,000 pada 5.5% kos $16,198.41 lebih dalam jumlah faedah daripada Standard — pertukaran sebenar untuk pembayaran yang $141.35/bulan lebih rendah.
- Pembayaran tambahan ialah salah satu langkah leveraj tertinggi yang tersedia: tambahan $100/bulan pada pelan Standard di sini menjimatkan lebih banyak faedah ($2,753.32) berbanding setahun penuh bayaran tambahan itu sendiri akan menelan kos ($1,200).
- Pelan yang dipacu pendapatan dan bergraduat memperdagangkan pembayaran jangka pendek yang lebih rendah atau dibentuk semula untuk jumlah faedah yang lebih tinggi (atau pengampunan selepas 20–25 tahun) — bandingkan nombor sebenar dan bukannya menganggap pembayaran yang lebih rendah secara automatik adalah tawaran yang lebih baik.
Membandingkan pelan pembayaran balik
Pada pinjaman $30,000 pada 5.5%, berikut ialah cara perbandingan pilihan pelan standard:
| Rancang | Bayaran Bulanan | Jumlah Faedah |
|---|---|---|
| Agresif (5 tahun) | $573.03 | $4,382.09 |
| Standard (10 tahun) | $325.58 | $9,069.46 |
| Dilanjutkan (25 tahun) | $184.23 | $25,267.87 |
Coraknya adalah sama yang ditunjukkan dalam setiap pinjaman pelunasan: bayaran bulanan yang lebih rendah sentiasa bermakna lebih banyak masa untuk faedah terakru, jadi jumlah faedah meningkat. Pelan 5 tahun Agresif membayar faedah paling sedikit secara keseluruhan tetapi menuntut hampir dua kali ganda bayaran bulanan pelan Standard. Pembayaran balik lanjutan boleh masuk akal jika pembayaran yang lebih rendah adalah benar-benar diperlukan untuk belanjawan anda, tetapi ia harus merupakan pertukaran yang disengajakan, bukan lalai — dari 10 hingga 25 tahun di sini kos faedah tambahan $16,198.41 untuk pengurangan $141.35/bulan.
Kesan besar daripada bayaran tambahan
Standard 10thn: $325.58/bln → $9,069.46 jumlah faedah, 120 bulan
+$100/bln tambahan: $6,316.14 jumlah faedah, 86 bulan
Simpanan: $2,753.32 faedah, 34 bulan (2.8 tahun) bayaran lebih cepat
Bayaran tambahan berfungsi dengan segera mengecilkan baki yang dikira faedah bulan depan — setiap dolar tambahan prinsipal yang dibayar hari ini ialah satu dolar yang tidak pernah terakru faedah lagi untuk baki pinjaman. Kesan pengkompaunan itulah sebabnya tambahan $100/bulan yang agak kecil mengembalikan lebih daripada dua kali ganda kos tahunannya sendiri dalam penjimatan faedah sepanjang hayat pinjaman ini. Jika pinjaman anda tidak mempunyai penalti prabayar (benar untuk semua pinjaman persekutuan dan kebanyakan pinjaman persendirian), pembayaran tambahan terhadap prinsipal adalah salah satu cara yang paling boleh dipercayai untuk mengurangkan jumlah kos.
Kalkulator berkaitan
- Kalkulator Pinjaman — versi tujuan am bagi matematik pelunasan yang sama ini.
- Kalkulator Bayar Hutang — merancang pembayaran merentasi pinjaman pelajar dan hutang lain bersama-sama.
- Kalkulator Penyatuan Hutang — lihat jika menggabungkan pinjaman pada kadar baharu membantu atau merugikan.