Krótka odpowiedź
Dom o wartości 400 000 USD ze obniżką o wartości 0 USD, stawką 6,25%, 30 lat, pierwszym użyciem VA i opłatą za finansowanie wliczoną w pożyczkę: opłata za finansowanie wynosi 2,15% (8600 USD), całkowita pożyczka 408 600 USD, miesięczna kwota główna i odsetki 2515,82 USD oraz 3065,82 USD miesięcznie z wliczonymi podatkami i ubezpieczeniem. Bez PMI, bez zaliczki – ale łączne odsetki w wysokości 497 095,37 USD za cały okres.
Kluczowe wnioski
- Pożyczki VA całkowicie pomijają PMI i zaliczkę dla kwalifikujących się pożyczkobiorców, ale prawie wszystkie zamiast tego płacą opłatę za finansowanie – w tym przykładzie 2,15% pożyczki przy pierwszym użyciu przy 0% w dół.
- Ponowne wykorzystanie uprawnienia VA kosztuje więcej: ta sama pożyczka o wartości 400 000 USD ze obniżką 0% wiąże się z opłatą za finansowanie w wysokości 3,3% (13 200 USD) przy kolejnym wykorzystaniu w porównaniu z 2,15% (8600 USD) za pierwszym razem – różnica 4600 USD.
- Putting even 10% down doesn't just shrink the loan — it also drops the funding fee rate to 1.25%, well below the 2.15% charged at 0% down.
- Finansowanie opłaty za finansowanie pożyczki (tutaj domyślne) pozwala uniknąć gotówki należnej przy zamknięciu, ale dodaje odsetki od tej opłaty za cały okres pożyczki – płacenie jej z góry w gotówce pozwala zaoszczędzić 52,95 USD miesięcznie i 10 462,60 USD całkowitych odsetek.
Sposób ustalania opłaty za finansowanie
| Scenariusz (regularne wojsko) | Stawka opłaty | Opłata za pożyczkę o wartości 400 000 USD |
|---|---|---|
| Pierwsze użycie, 0% w dół | 2.15% | $8,600 |
| Pierwsze użycie, spadek o 10%+ | 1.25% | $4,500* |
| Późniejsze użycie, 0% w dół | 3.3% | $13,200 |
*Na podstawie kwoty pożyczki w wysokości 360 000 USD po wpłacie zaliczki w wysokości 40 000 USD (10%).
Opłata za finansowanie VA zastępuje zarówno wymóg zaliczki, jak i miesięczne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, i skaluje się w oparciu o trzy czynniki: czy po raz pierwszy korzystasz ze świadczeń pożyczki VA, ile odłożyłeś i (do kolejnego wykorzystania) czy w ogóle dokonano jakiejkolwiek zaliczki. Weterani posiadający stopień niepełnosprawności związanej z usługami są zazwyczaj całkowicie zwolnieni z opłaty – w tym przykładzie samo zwolnienie jest warte 8600 USD. Ponieważ opłata stanowi procent kwoty pożyczki, każda zaliczka zmniejsza zarówno kwotę pożyczki podstawowej, jak i zastosowaną do niej stawkę, zwiększając oszczędności.
Finansowanie opłaty vs. płatność z góry
Finansowanie: pożyczka = 400 000 USD + 8600 USD = 408 600 USD → 2515,82 USD/mies. P&I
Płatne z góry: pożyczka = 400 000 USD → 2462,87 USD miesięcznie P&I + 8600 USD należne przy zamknięciu
Włączenie opłaty za finansowanie do pożyczki sprawia, że pożyczki VA w praktyce są naprawdę tańsze o 0 USD – nie potrzebujesz gotówki na opłatę, tak samo jak nie potrzebujesz gotówki na zaliczkę. Kompromis polega na tym, że opłata nalicza odsetki przez pełne 30 lat, podobnie jak reszta pożyczki: 52,95 USD więcej miesięcznie i 10 462,60 USD więcej w sumie odsetek w porównaniu z płaceniem 8600 USD opłaty w gotówce przy zamknięciu. Jeśli masz dostępną gotówkę, opłacenie opłaty z góry jest tańszą opcją przez cały okres trwania pożyczki; jeśli zachowanie środków pieniężnych na pokrycie kosztów przeprowadzek, napraw lub rezerw ma obecnie większe znaczenie, finansowanie ich sprawia, że pożyczka naprawdę nie jest obniżona.
Powiązane kalkulatory
- Kalkulator kredytu hipotecznego — w porównaniu z konwencjonalną pożyczką z PMI.
- Kalkulator pożyczki FHA — zobacz inną opcję wspieraną przez rząd z niskim wkładem własnym.
- Kalkulator refinansowania — zamodeluj przyszłą refinansowanie obniżki stopy procentowej VA.