Calculadora de Aposentadoria 401(k)

Principais conclusões

• Com um salário de US$ 60.000, contribuindo com 6% por 35 anos, com uma equiparação de 50% até 6% e um retorno de 7%, o saldo projetado é de aproximadamente US$ 1,03 milhão – mais de 70% dele proveniente do crescimento do investimento, não de contribuições.
• Contribuir com apenas 3% em vez do limite total de equiparação de 6% não custa apenas 3% do salário - isso reduz aproximadamente pela metade o saldo final projetado, já que você também perde metade da equiparação do empregador.
• Começar com 25 anos em vez de 30 – mesmo salário, mesma taxa de contribuição – acrescenta cerca de US$ 495 mil à mesma projeção, puramente devido a cinco anos extras de capitalização.
• Os limites de contribuição do IRS e subsídios de recuperação (mostrados na barra lateral) são aplicados automaticamente e mudam na maioria dos anos, portanto, trate-os como um ponto de referência e não como um número fixo.
• Esta ferramenta pressupõe um retorno anual constante durante todo o processo – os mercados reais sobem e descem de ano para ano, por isso trate a projeção como uma estimativa de planeamento e não como uma promessa.

Do que é realmente feito um saldo 401 (k)

Cada dólar em um 401 (k) remonta a uma de três fontes: dinheiro com o qual você contribuiu com seu contracheque, dinheiro que seu empregador adicionou como contrapartida e ganhos de investimento além de ambos. Os empregadores normalmente correspondem a uma porcentagem do que você investe, até um limite expresso como uma porcentagem do salário – por exemplo, 50 centavos por dólar que você contribui, até 6% do salário. Contribua com menos do que esse limite e você ainda será correspondido, apenas proporcionalmente menos; contribua igual ou superior e você terá capturado a correspondência completa disponível para você.

Como esta calculadora projeta seu saldo

Todos os anos, a calculadora calcula a sua contribuição (salário × contribuição %, limitada ao limite do IRS), a contribuição correspondente do empregador e, em seguida, aplica o seu retorno anual esperado ao saldo corrente. O salário é aumentado a cada ano de acordo com a porcentagem de aumento presumida antes que a contribuição do ano seguinte seja calculada.

Usando os padrões da calculadora - um jovem de 30 anos ganhando $ 60.000, contribuindo com 6% com uma equiparação de 50% até 6% do salário, um aumento anual de 2,5% e um retorno de 7%, aposentando-se aos 65 anos - a projeção de 35 anos se divide assim:

Observe que o crescimento supera as contribuições em mais de 2 para 1. Essa é a parte que uma projeção 401(k) torna visível que uma simples estimativa de poupança não deixa: ao longo de 35 anos, o mercado faz mais trabalho pesado do que o seu salário.

Quanto custa para você subcontribuir

Uma vez que a equiparação do empregador varia de acordo com a sua própria contribuição até o limite, contribuir abaixo desse limite não apenas reduz suas próprias economias – mas também diminui a equiparação. Pegue o mesmo exemplo de $ 60.000, mas reduza a taxa de contribuição de 6% para 3%, ainda com uma equiparação de 50% até 6% do salário:

Reduzir para metade a taxa de contribuição reduz aproximadamente para metade o saldo final – não apenas porque investiu menos, mas porque também abriu mão de metade do dinheiro gratuito que o seu empregador estava a oferecer. Se o seu orçamento só puder se estender até parte do limite de correspondência, vale a pena fechar essa lacuna antes de financiar quase qualquer outra coisa.

Por que começar cinco anos antes vale seis dígitos

As recompensas compostas recompensam mais o tempo do que recompensam um cheque maior. Mantenha todas as outras suposições iguais - salário de $ 60.000, contribuição de 6%, correspondência de 50% até 6%, retorno de 7% - e apenas mude a data de início dos 30 para os 25 anos. Adiar pelos mesmos cinco anos funciona ao contrário – é uma das formas mais caras de procrastinação.

Limites do IRS e contribuições de recuperação

O IRS limita quanto você pessoalmente pode contribuir para um 401(k) a cada ano, e esse limite normalmente aumenta com a inflação. Os trabalhadores com 50 anos ou mais podem adicionar uma contribuição de recuperação além do limite padrão, e a lei atual concede aos trabalhadores com idades entre 60 e 63 anos um subsídio de recuperação ainda maior. Esta calculadora aplica automaticamente os valores limite mostrados na barra lateral quando você marca a caixa de atualização - mas como esses números são definidos anualmente, sempre confirme o limite para o ano fiscal específico para o qual você está contribuindo, em vez de presumir que o valor do ano anterior ainda se aplica.

Onde esta projeção pode dar errado

Esta calculadora pressupõe um retorno anual constante para cada ano entre agora e a aposentadoria. Os mercados reais não funcionam assim – os retornos oscilam de ano para ano e uma recessão nos anos imediatamente anteriores à reforma pode ser mais importante do que a mesma recessão décadas antes. A projeção também não leva em conta taxas de fundos, mudanças de emprego e cronogramas de aquisição de contribuições do empregador ou alterações em sua taxa de contribuição ao longo do tempo. Trate o número final como uma estimativa direcional para planejamento, não como uma garantia.

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