A resposta curta
Para alguém nascido em 1970 e ganhando US$ 75.000/ano durante 25 anos de trabalho, o benefício estimado de idade de aposentadoria completa (67) é de US$ 2.109,49/mês. Reivindicar aos 62 anos reduz esse valor para US$ 1.476,64/mês; esperar até os 70 anos aumenta para US$ 2.615,77/mês. A idade de equilíbrio entre reivindicar aos 62 e aos 70 anos é de cerca de 80,4 – viver além disso e adiar paga mais no total da vida.
Principais conclusões
- Cada mês que você reivindica antes da idade de aposentadoria completa (FRA) reduz permanentemente seu benefício; cada mês que você atrasa o FRA (até 70), aumenta-o permanentemente.
- As taxas de redução e aumento não são simétricas: a redução antecipada é de aproximadamente 6,67%/ano durante os primeiros 3 anos antes da FRA, depois 5%/ano além disso, enquanto os créditos atrasados são fixos em 8%/ano até aos 70 anos.
- A idade de equilíbrio (cerca de 80,4 neste exemplo) é o ponto em que os benefícios cumulativos do adiamento até aos 70 anos alcançam e transferem os benefícios cumulativos da reivindicação aos 62 anos.
- A estimativa de benefícios desta calculadora é simplificada – ela usa seus rendimentos atuais e anos trabalhados, em vez de seu histórico completo de rendimentos indexados de 35 anos, portanto, trate-a como uma estimativa de planejamento, não como um número oficial.
Benefício alegando idade, integralmente
| Reivindicando Idade | Benefício Mensal |
|---|---|
| 62 (mais antigo) | $1,476.64 |
| 65 | $1,828.23 |
| 67 (idade de aposentadoria completa) | $2,109.49 |
| 70 (máximo) | $2,615.77 |
O spread entre a idade de reivindicação mais antiga e a mais recente é substancial – US$ 2.615,77 aos 70 anos é 77% maior do que os US$ 1.476,64 disponíveis aos 62 anos, sobre ganhos subjacentes idênticos. Essa diferença aumenta a cada mês durante o resto da vida, e é por isso que reivindicar a idade é muitas vezes chamado de a maior alavanca que a maioria das pessoas tem sobre sua própria renda de aposentadoria.
A era do ponto de equilíbrio e por que não é toda a história
8 anos de cheques iniciais de US$ 1.476,64/mês ≈ US$ 141.757 coletados até os 70 anos
Gap mensal (70 vs 62) = $ 2.615,77 - $ 1.476,64 = $ 1.139,13
Ponto de equilíbrio ≈ idade 80,4
Reivindicar aos 62 anos dá uma vantagem de 8 anos em cheques que o requerente de 70 anos nunca recebe, mas esses cheques são menores. O valor mensal mais alto devido ao atraso eventualmente compensa a diferença – neste exemplo, por volta dos 80,4 anos. Supondo uma expectativa de vida de 85 anos, os totais vitalícios favorecem um adiamento ainda maior: US$ 407.553,79 coletados em sinistros aos 62 anos, contra US$ 455.650,20 na FRA (67) e US$ 470.838,45 aos 70 anos. decisão inteira.
Calculadoras relacionadas
- Calculadora de aposentadoria — combine esta estimativa de benefício com suas economias para verificar a prontidão geral.
- Calculadora 401(k) — projetar as economias que complementarão esse benefício.
- Calculadora RMD — o plano exigia retiradas de contas com impostos diferidos junto com a Previdência Social.