A resposta curta
Começando aos 30 anos com US$ 0 economizados, contribuindo com o limite de US$ 7.000 por ano em 2024 a 7% até os 65 anos, projeta-se para US$ 1.001.526,18 – ultrapassando a marca de um milhão de dólares. Apenas US$ 245.000 desse valor é seu próprio dinheiro; $ 756.526,18 é o crescimento do investimento. As mesmas contribuições numa conta tributável em vez de um IRA atingiriam apenas $637.814,11 – uma diferença de $363.712,07 puramente proveniente da composição com impostos diferidos.
Principais conclusões
- US$ 7.000/ano de 30 a 65 anos a 7% crescem para US$ 1.001.526,18 – 75,5% disso são ganhos de investimento, não contribuições.
- Fully deductible contributions at a 22% tax rate save $53,900.00 in taxes over the 35-year contribution period.
- As mesmas contribuições em uma conta tributável atingem apenas US$ 637.814,11 – o crescimento com impostos diferidos do IRA tradicional acrescenta US$ 363.712,07 neste exemplo.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Como US$ 7.000 por ano se transformam em US$ 1 milhão
A partir de US$ 0 aos 30 anos, contribuindo com o limite total de US$ 7.000 para 2024 todos os anos com um retorno presumido de 7% até os 65 anos (35 anos):
Total contribuído em 35 anos: US$ 245.000,00
Ganhos totais de investimento: $ 756.526,18
Saldo projetado em 65: $ 1.001.526,18
Três quartos do saldo final é crescimento, não dinheiro com o qual você contribuiu – um lembrete de que começar décadas antes da aposentadoria é mais importante do que o valor da contribuição de qualquer ano. Esperar cinco ou dez anos para começar daria à composição significativamente menos tempo para trabalhar, mesmo com o mesmo nível de contribuição.
A dedução fiscal antecipada e a arbitragem fiscal
Sem um plano de aposentadoria no local de trabalho, as contribuições tradicionais do IRA são totalmente dedutíveis, independentemente da renda. A uma taxa de imposto atual de 22% sobre US$ 245.000 em contribuições totais:
Economia total de impostos com deduções: $ 53.900,00
Arbitragem tributária (22% agora vs 15% assumidos na aposentadoria): $ 17.150,00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
IRA tradicional versus uma conta tributável simples
A conta de comparação aqui pressupõe contribuições após impostos (sem dedução) e um retorno reduzido em 15% dos ganhos de capital a cada ano - um proxy razoável para uma conta de corretagem regular:
Saldo IRA tradicional em 65: $ 1.001.526,18
Saldo da conta tributável em 65: $ 637.814,11
Vantagem IRA: $ 363.712,07
A lacuna resulta de dois efeitos compostos que trabalham em conjunto: a conta tributável começa cada ano com menos para investir (as contribuições já são líquidas de impostos) e o seu crescimento anual é arrastado para baixo pela taxa de ganhos de capital assumida todos os anos, em vez de ser adiado para uma retirada décadas mais tarde. Mesmo depois de contabilizar o eventual imposto sobre saques do IRA (US$ 851.297,26 após impostos a uma taxa de aposentadoria de 15%), o IRA ainda sai bem à frente.
Calculadoras relacionadas
- Calculadora Roth IRA — compare as contribuições após impostos e as retiradas isentas de impostos com a matemática tradicional do IRA.
- Calculadora 401(k) — adicione uma correspondência do empregador ao quadro de poupança para a aposentadoria.
- Calculadora de aposentadoria — combinar várias contas em um plano de renda de aposentadoria completo.