Calculadora de hipoteca canadense
Calcule seus pagamentos mensais de hipoteca com composição semestral, seguro CMHC e validação de teste de estresse.
Calcule pagamentos de hipotecas canadenses com capitalização e amortização semestrais.
Apenas para planejamento pessoal – não para aconselhamento financeiro.
Avaliado por Conselho Editorial de Finanças da CalculatorDrive · Última atualização
Detalhes da hipoteca
Pronto para calcular?
Insira os detalhes da sua propriedade, pagamento inicial e preferências de hipoteca para ver seus pagamentos mensais estimados e cronograma de amortização.
Pagamento Mensal Principal e Juros
Custo total mensal de manutenção: $0
Detalhamento de custos mensais
Resumo do mandato (5 Anos)
Economia potencial!
Ao escolher um cronograma de pagamento acelerado, você pode economizar $0 em juros e estar livre de hipotecas 0 anos antes.
Guia completo de hipoteca canadense
Hipotecas canadenses, em resumo
As hipotecas canadenses são compostas semestralmente por lei, e não mensalmente como nos EUA, o que reduz ligeiramente a taxa efetiva usada para calcular seu pagamento. Em uma casa de $ 500.000 com 10% de desconto em 5,5%, isso significa uma hipoteca básica de $ 450.000 mais um prêmio de seguro CMHC de $ 13.950 (exigido abaixo de 20% de desconto), para um pagamento mensal de $ 2.831,91 ao longo de uma amortização de 25 anos.
Principais conclusões
- Na casa padrão de $ 500.000, 10% de entrada, 5,5%, exemplo de 25 anos: o prêmio CMHC é de $ 13.950 (3,10% da hipoteca básica de $ 450.000), elevando a hipoteca total para $ 463.950 e o pagamento mensal para $ 2.831,91.
- A capitalização semestral transforma uma taxa cotada de 5,5% em uma taxa anual efetiva de 5,5756% - ligeiramente superior a 5,5%, mas ainda calculada de forma diferente de uma hipoteca dos EUA com capitalização mensal à mesma taxa cotada.
- Ao longo de um prazo de 5 anos, essa hipoteca acumula cerca de US$ 119.750 em juros e apenas US$ 50.165 em principal – o saldo devido na renovação ainda é de cerca de US$ 413.785 dos US$ 463.950 originais.
- Mudar para pagamentos quinzenais acelerados na mesma hipoteca compensa cerca de 3,7 anos antes e economiza cerca de US$ 66.550 em juros ao longo da vida do empréstimo.
Qual a diferença entre uma hipoteca canadense?
Composição Semestral
Ao contrário das hipotecas dos EUA, que geralmente são compostas mensalmente, as hipotecas canadenses normalmente são compostas semestralmente (duas vezes por ano). Isso significa que a 'Taxa Anual Efetiva' (EAR) é ligeiramente inferior do que se fosse composta mensalmente, economizando dinheiro em juros.
Prazo vs. Amortização
A 'Amortização' é a vida total do seu empréstimo (por exemplo, 25 anos). O 'Prazo' é quanto tempo sua taxa fica bloqueada (por exemplo, 5 anos). Você renovará sua hipoteca várias vezes ao longo de sua vida, potencialmente com taxas diferentes.
Compreendendo as frequências de pagamento
Escolher a frequência de pagamento correta pode ajudá-lo a se livrar das hipotecas com mais rapidez.
É como fazer um pagamento mensal extra por ano!
Regras de seguro CMHC
No Canadá, se o seu pagamento inicial for inferior a 20% do preço da casa, você deverá adquirir um seguro contra inadimplência de hipoteca (geralmente do CMHC). Isso protege o credor em caso de inadimplência.
- ✓ Obrigatório para adiantamentos entre 5% e 19,99%
- ✓ O prêmio geralmente é adicionado ao valor da hipoteca
- ✓ Não disponível para residências acima de US$ 1.000.000
- ✓ A amortização máxima é de 25 anos para hipotecas seguradas
| Pagamento inicial | Prêmio |
|---|---|
| 5% - 9.99% | 4.00% |
| 10% - 14.99% | 3.10% |
| 15% - 19.99% | 2.80% |
| 20% + | 0.00% |
A Fórmula
As hipotecas canadenses usam uma fórmula específica para a taxa mensal efetiva devido à capitalização semestral:
Taxa Mensal Efetiva (r)
Pagamento Mensal (M)
Glossário de termos
Hipoteca de alto índice
Uma hipoteca em que o pagamento inicial é inferior a 20% do valor da casa. Eles exigem seguro contra inadimplência de hipoteca.
Hipoteca Convencional
Uma hipoteca com entrada de 20% ou mais. Normalmente não é necessário seguro contra inadimplência de hipoteca.
Teste de estresse
Os bancos devem qualificá-lo a uma taxa superior à taxa contratual (normalmente a taxa de referência de ~5,25% ou a sua taxa + 2%) para garantir que você possa arcar com os pagamentos se as taxas subirem.
Perguntas comuns
Como a composição de hipotecas canadenses difere das hipotecas dos EUA?
As hipotecas canadenses normalmente compõem juros semestralmente, não mensalmente. Isto significa que a taxa de juro efectiva é ligeiramente inferior à taxa nominal cotada – uma das principais razões pelas quais as estimativas de pagamentos no Canadá e nos EUA diferem, mesmo à mesma taxa declarada.
O que é seguro hipotecário CMHC?
O seguro CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) é exigido quando o seu pagamento inicial é inferior a 20%. O prêmio é adicionado ao saldo da hipoteca e aumenta o seu pagamento. Os pagamentos mínimos variam de 5% a 10% dependendo do preço de compra.
O que é o teste de estresse hipotecário canadense?
As regras federais exigem que os mutuários se qualifiquem à taxa de contrato mais alta mais 2% ou à taxa de qualificação de referência. Isso garante que você possa arcar com os pagamentos se as taxas aumentarem. Esta calculadora pode sinalizar se o seu pagamento passa no teste de estresse.
Qual é a diferença entre amortização e prazo de hipoteca no Canadá?
Amortização é o tempo total para pagar o empréstimo (por exemplo, 25 anos). O prazo da hipoteca é a duração do seu contrato de taxa (geralmente de 1 a 5 anos), após o qual você renova ou refinancia. Os cálculos de pagamento utilizam o período de amortização.
Os impostos sobre a propriedade e o seguro estão incluídos?
Os pagamentos de hipotecas canadenses desta calculadora concentram-se no principal, nos juros e no prêmio CMHC. Os impostos sobre a propriedade e o seguro residencial costumam ser pagos separadamente, embora alguns credores ofereçam acordos do tipo garantia.
Como faço para usar esta calculadora de hipotecas canadense?
Insira o preço da casa, a porcentagem de entrada, a taxa de juros e o período de amortização. Adicione imposto sobre a propriedade e seguro opcionais e clique em Calcular para ver seu pagamento mensal, prêmio CMHC e resultado de qualificação do teste de estresse.
Sobre esta página
- Última revisão:
- Escrito por:
- Equipe editorial da CalculatorDrive
- Revisado por:
- Conselho editorial de finanças da CalculatorDrive
- Como construímos conteúdo financeiro:
- A matemática das hipotecas canadenses é responsável pela composição semestral, conforme descrito nos recursos de compra de casas da FCAC (Agência do Consumidor Financeiro do Canadá).
Sobre CalculadoraDrive Os credores canadenses aplicam regras de teste de estresse, seguro CMHC e impostos provinciais que não foram totalmente modelados aqui. Confirme os termos com seu corretor de hipotecas.