A resposta curta
Em uma casa de $ 350.000, 20% de entrada equivale a $ 70.000 - mais cerca de $ 10.500 em custos de fechamento a 3%, para um total de $ 80.500 - e elimina o PMI. Em vez disso, coloque 10% (US$ 35.000) e o empréstimo crescerá para US$ 315.000, adicionando cerca de US$ 183,75 por mês ao PMI por cerca de 95 meses, ou cerca de US$ 17.456 no total, até que você acumule patrimônio suficiente para abandoná-lo.
Principais conclusões
- 20% de desconto em uma casa de $ 350.000 equivale a $ 70.000, e é o limite onde o PMI desaparece em um empréstimo convencional.
- 10% de desconto na mesma casa significa $ 35.000 extras emprestados e cerca de $ 17.456 em PMI pagos em cerca de 95 meses.
- Os custos de fechamento (geralmente 2–5% do preço) são uma exigência de dinheiro separada além do pagamento inicial - 3% sobre $ 350.000 equivalem a $ 10.500.
- Saving $1,000/month at 4% interest from a $20,000 starting balance reaches an $80,500 goal in 56 months — about 4 years, 8 months.
Quanto de entrada você realmente precisa
Não existe um número único obrigatório – depende do programa de empréstimo. Em uma casa de $ 350.000, aqui está o que os diferentes níveis de pagamento de entrada significam para o valor do empréstimo e o pagamento mensal:
| Abaixo % | Pagamento inicial | Valor do empréstimo | Pagamento Mensal | PMI/mês |
|---|---|---|---|---|
| 3% | $10,500 | $339,500 | $2,145.87 | $198.04 |
| 5% | $17,500 | $332,500 | $2,101.63 | $193.96 |
| 10% | $35,000 | $315,000 | $1,991.01 | $183.75 |
| 15% | $52,500 | $297,500 | $1,880.40 | $173.54 |
| 20% | $70,000 | $280,000 | $1,769.79 | $0.00 |
FHA loans open the door at 3.5% down for qualifying credit, and VA or USDA loans can waive the down payment entirely for eligible borrowers. Conventional loans commonly start around 3–5%, but every point below 20% adds PMI to the monthly payment on top of principal and interest.
A compensação do PMI de reduzir menos de 20%
Private mortgage insurance protects the lender, not you, but you pay for it whenever equity falls short of 20%. On the $350,000 example at 10% down, the $315,000 loan carries about $183.75 a month in PMI. That sounds small next to a $1,991 mortgage payment, but it compounds over time:
Duração estimada do PMI para atingir 20% de patrimônio: ~95 meses (cerca de 8 anos)
PMI total pago nesse período: ~$17.456
É dinheiro real que não gera patrimônio e não compra casa – ele simplesmente garante o risco do credor até que o saldo do seu empréstimo caia o suficiente em relação ao valor da casa. Depois de cruzar a linha de capital de 20%, o PMI normalmente pode ser cancelado mediante solicitação, e é por isso que os mutuários que podem chegar lá mais rápido (por meio de pagamentos extras de principal ou aumento do valor da casa) geralmente pedem ao seu gestor para reavaliar mais cedo, em vez de esperar pela rescisão automática.
Construindo um cronograma de economia realista
A calculadora não apenas informa o alvo – ela informa quando você o atingirá, com base no que você já está salvando. Começando com $ 20.000, precisando de $ 80.500 (20% de entrada mais 3% de custos de fechamento no exemplo de $ 350.000) e contribuindo com $ 1.000 por mês com um retorno modesto de 4%:
Valor ainda necessário: $ 60.500
Meses até a meta: 56 (cerca de 4 anos e 8 meses)
Duas alavancas mais movimentam essa data: a contribuição mensal e a meta em si. Uma porcentagem menor de entrada reduz o valor necessário, mas adiciona o PMI assim que você compra, por isso vale a pena comparar o dinheiro inicial total com o custo mensal total - incluindo o PMI - para alguns níveis diferentes de entrada antes de fixar uma meta.
Calculadoras relacionadas
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- Calculadora de refinanciamento — revisite sua taxa mais tarde, depois de construir patrimônio além do limite do PMI.