A resposta curta
Uma casa de $ 400.000 com $ 0 de entrada, taxa de 6,25%, 30 anos, uso de VA pela primeira vez e a taxa de financiamento financiada no empréstimo: a taxa de financiamento é de 2,15% ($ 8.600), empréstimo total $ 408.600, principal mensal e juros $ 2.515,82 e $ 3.065,82 / mês com impostos e seguros incluídos. Sem PMI, sem entrada – mas $ 497.095,37 em juros totais durante todo o prazo.
Principais conclusões
- Os empréstimos VA ignoram o PMI e o pagamento inicial inteiramente para mutuários qualificados, mas quase todos pagam uma taxa de financiamento - 2,15% do empréstimo para uso pela primeira vez com 0% de desconto neste exemplo.
- Reutilizar seu direito ao VA custa mais: o mesmo empréstimo de $ 400.000, 0% inicial acarreta uma taxa de financiamento de 3,3% ($ 13.200) no uso subsequente versus 2,15% ($ 8.600) na primeira vez - uma lacuna de $ 4.600.
- Colocar até 10% de desconto não apenas reduz o empréstimo - também reduz a taxa de taxa de financiamento para 1,25%, bem abaixo dos 2,15% cobrados a 0% de desconto.
- Financiar a taxa de financiamento do empréstimo (o padrão aqui) evita o vencimento do dinheiro no fechamento, mas adiciona juros sobre essa taxa durante todo o prazo do empréstimo – pagá-lo antecipadamente em dinheiro economiza $ 52,95/mês e $ 10.462,60 em juros totais.
Como é definida a taxa de financiamento
| Cenário (militar regular) | Taxa de taxa | Taxa sobre empréstimo de $ 400.000 |
|---|---|---|
| Primeira utilização, 0% de desconto | 2.15% | $8,600 |
| Primeira utilização, 10%+ de redução | 1.25% | $4,500* |
| Uso subsequente, 0% de desconto | 3.3% | $13,200 |
*Com base em um valor de empréstimo de US$ 360.000, após um pagamento inicial de US$ 40.000 (10%).
A taxa de financiamento do VA substitui a exigência de pagamento inicial e o seguro hipotecário mensal e é dimensionada com três fatores: se é a primeira vez que você usa os benefícios do empréstimo VA, quanto você investiu e (para uso subsequente) se algum pagamento inicial foi feito. Veteranos com classificação de deficiência relacionada ao serviço geralmente estão totalmente isentos da taxa – essa isenção por si só vale US$ 8.600 neste exemplo. Como a taxa é uma porcentagem do valor do empréstimo, qualquer pagamento inicial reduz tanto o empréstimo básico quanto a taxa aplicada a ele, aumentando a economia.
Financiar a taxa versus pagar antecipadamente
Financiado: empréstimo = $ 400.000 + $ 8.600 = $ 408.600 → $ 2.515,82/mês P&I
Pago antecipadamente: empréstimo = $ 400.000 → $ 2.462,87/mês P&I + $ 8.600 devidos no fechamento
Incluir a taxa de financiamento no empréstimo é o que torna os empréstimos VA genuinamente com desconto de $ 0 na prática - você não precisa de dinheiro para a taxa, assim como não precisa de dinheiro para um pagamento inicial. A desvantagem é que a taxa acumula juros pelos 30 anos completos, assim como o resto do empréstimo: $ 52,95 a mais por mês e $ 10.462,60 a mais em juros totais em comparação com o pagamento da taxa de $ 8.600 em dinheiro no fechamento. Se você tiver dinheiro disponível, pagar a taxa antecipadamente é o caminho mais barato ao longo da vida do empréstimo; se preservar dinheiro para custos de movimentação, reparos ou reservas é mais importante agora, financiá-lo mantém o empréstimo genuinamente sem entrada de dinheiro.
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