Короче говоря, рост 401(k)
Калькулятор 401(k) прогнозирует ваш пенсионный баланс, складывая каждый год три вещи: сумму, которую вы вносите из своей зарплаты, сумму, которую добавляет ваш работодатель в качестве дополнения, и рост инвестиций в промежуточную сумму. Сопоставление работодателей — это та часть, на которую стоит обратить самое пристальное внимание: это деньги, которые вы получаете только в том случае, если вносите достаточно, чтобы их вызвать, и отсутствие этого — самый распространенный способ, которым люди оставляют ценность на столе.
Ключевые выводы
- При зарплате в размере 60 000 долларов США, приносящей 6% в течение 35 лет с 50% совпадением до 6% и доходностью 7%, прогнозируемый баланс составит примерно 1,03 миллиона долларов США — более 70% этой суммы будет за счет роста инвестиций, а не взносов.
- Внесение только 3% вместо полного лимита соответствия в 6% не просто будет стоить вам 3% заработной платы — это примерно вдвое уменьшит ваш прогнозируемый конечный баланс, поскольку вы также потеряете половину суммы, выплачиваемой работодателем.
- Начиная с 25 лет вместо 30 — та же зарплата, та же ставка взносов — к тому же прогнозу добавляется около 495 000 долларов, просто за пять дополнительных лет начисления сложных процентов.
- Лимиты взносов IRS и догоняющие надбавки (показаны на боковой панели) применяются автоматически и меняются в большинстве лет, поэтому рассматривайте их как ориентир, а не как фиксированное число.
- Этот инструмент предполагает один постоянный годовой доход на протяжении всего процесса — реальные рынки движутся вверх и вниз из года в год, поэтому воспринимайте прогноз как плановую оценку, а не как обещание.
Из чего на самом деле состоит баланс 401(k)
Каждый доллар в программе 401(k) относится к одному из трех источников: деньги, которые вы внесли из своей зарплаты, деньги, добавленные вашим работодателем в качестве совпадения, и инвестиционная прибыль сверх того и другого. Работодатели обычно соответствуют проценту от того, что вы вкладываете, вплоть до верхнего предела, выраженного в процентах от зарплаты — например, 50 центов за доллар, который вы вкладываете, до 6% от заработной платы. Внесите меньший взнос, чем этот лимит, и вы все равно получите подборку, только пропорционально меньшую; внесите свой вклад на уровне или выше, и вы получите полное доступное вам совпадение.
Как этот калькулятор прогнозирует ваш баланс
Каждый год калькулятор рассчитывает ваш вклад (зарплата × вклад %, ограниченный лимитом IRS), соответствующий взнос работодателя, а затем применяет ожидаемый годовой доход к текущему балансу. Зарплата увеличивается каждый год на предполагаемый процент повышения до расчета взноса в следующем году.
Используя настройки калькулятора по умолчанию — 30-летний мужчина, зарабатывающий 60 000 долларов, вкладывающий 6% с 50% соответствием до 6% зарплаты, ежегодным повышением 2,5% и доходом 7%, выходом на пенсию в 65 лет — 35-летний прогноз разбивается следующим образом:
Прогнозируемый баланс в 65 лет: ≈ 1 031 279 долларов США.
Ваш вклад: ≈ $197,742
Соответствие работодателя: ≈ 98 871 долларов США.
Рост инвестиций: ≈ $734 667
Обратите внимание, что рост превышает взносы более чем в соотношении 2 к 1. Это та часть, которую прогноз 401(k) делает видимой, чего не делает простая оценка сбережений: за 35 лет рынок выполняет больше тяжелой работы, чем ваша зарплата.
Чего вам стоит недостаточный вклад
Поскольку размер взноса работодателя зависит от вашего собственного вклада до предела, вклад ниже этого лимита не только уменьшает ваши собственные сбережения, но и уменьшает размер взноса. Возьмем тот же пример с 60 000 долларов, но уменьшим ставку взноса с 6% до 3%, при этом 50% будет соответствовать 6% зарплаты:
При вкладе 6%: соответствие работодателю ≈ 98 871 долларов США → конечный баланс ≈ 1 031 279 долларов США.
При вкладе 3%: соответствие работодателю ≈ 49 435 долларов США → конечный баланс ≈ 515 640 долларов США.
Уменьшение вдвое ставки взноса примерно вдвое уменьшает окончательный баланс — не только потому, что вы вкладываете меньше, но и потому, что вы также отказались от половины бесплатных денег, которые предлагал ваш работодатель. Если ваш бюджет может растянуться только до части лимита соответствия, стоит закрыть этот разрыв, прежде чем финансировать что-либо еще.
Почему начать на пять лет раньше стоит шестизначную сумму
Начисление сложных процентов вознаграждает время больше, чем больший чек. Оставьте все остальные предположения прежними — зарплата в 60 000 долларов, вклад 6%, соответствие 50% до 6%, доходность 7% — и просто переместите дату начала с 30 лет на 25 лет. Это пять дополнительных лет роста при меньшем, более молодом балансе, и это добавляет примерно 495 000 долларов к прогнозу на возраст 65 лет: около 1,53 миллиона долларов вместо 1,03 миллиона долларов. Отсрочка на те же пять лет работает наоборот — это одна из самых дорогостоящих форм прокрастинации.
Лимиты IRS и дополнительные взносы
IRS ограничивает сумму, которую вы лично можете вносить в 401(k) каждый год, и этот лимит обычно увеличивается с инфляцией. Работники в возрасте 50 лет и старше могут добавить дополнительный взнос сверх стандартного лимита, а действующий закон предоставляет работникам в возрасте от 60 до 63 лет еще более высокий дополнительный взнос. Этот калькулятор автоматически применяет предельные значения, показанные на боковой панели, когда вы устанавливаете флажок «Догоняющий», но поскольку эти цифры устанавливаются ежегодно, всегда подтверждайте лимит для конкретного налогового года, в котором вы вносите взносы, а не предполагайте, что прошлогодний показатель все еще применяется.
Где эта проекция может пойти не так
Этот калькулятор предполагает один стабильный годовой доход за каждый год до выхода на пенсию. Реальные рынки работают не так — доходность колеблется из года в год, а спад в годы, предшествующие выходу на пенсию, может иметь большее значение, чем тот же спад десятилетия назад. В прогнозе также не учитываются сборы фондов, смена работы и графики распределения взносов работодателя, а также изменения ставки ваших взносов с течением времени. Считайте окончательную цифру ориентировочной оценкой планирования, а не гарантией.
Сопутствующие калькуляторы
Если вы сравниваете Рота с традиционным вкладом,Калькулятор Roth IRAиКалькулятор ИРАпокрыть счета, которые вы можете пополнить вместе с 401(k) или вместо него. Для более широкой картины пенсионных доходов,пенсионный калькуляториКалькулятор социального обеспеченияПомогите оценить, что должен покрыть ваш баланс 401 (k) по сравнению с тем, что обеспечат другие источники дохода.