Короткий ответ
Начиная с 30 лет с 0 сбережений, вклад в лимит 2024 года в размере 7000 долларов в год под 7% до достижения возраста 65 лет составит 1 001 526,18 долларов, что превышает отметку в миллион долларов. Только 245 000 долларов из этой суммы — ваши собственные деньги; $756 526,18 — это рост инвестиций. Те же взносы на налогооблагаемом счете вместо IRA составят всего $637 814,11 — разница в $363 712,07 исключительно из-за отложенного начисления сложных процентов.
Ключевые выводы
- 7000 долларов в год с 30 до 65 под 7% вырастают до 1001526,18 долларов США — 75,5% из них — это доходы от инвестиций, а не взносы.
- Полностью вычитаемые взносы по налоговой ставке 22% экономят 53 900,00 долларов США на налогах за 35-летний период уплаты взносов.
- Те же взносы на налогооблагаемом счете достигают всего 637 814,11 долларов США — в этом примере рост отложенных налогов традиционной IRA добавляет 363 712,07 долларов США.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Как 7000 долларов в год превращаются в 1 миллион долларов
Начиная с 0 долларов США в возрасте 30 лет, внося полный лимит 2024 года в размере 7000 долларов США каждый год с предполагаемой доходностью 7% до 65 лет (35 лет):
Общий вклад за 35 лет: 245 000,00 долларов США.
Общий доход от инвестиций: 756 526,18 долларов США.
Прогнозируемый баланс на уровне 65 лет: 1 001 526,18 долларов США.
Три четверти итогового баланса — это рост, а не деньги, которые вы внесли — напоминание о том, что начало работы за десятилетия до выхода на пенсию имеет большее значение, чем сумма взноса за один год. Если подождать даже пять или десять лет, прежде чем начать, это даст значительно меньше времени для работы по сложным процентам, даже при том же уровне вкладов.
Авансовый налоговый вычет и налоговый арбитраж
Без пенсионного плана на рабочем месте традиционные взносы IRA полностью подлежат вычету независимо от дохода. При текущей ставке налога 22% на общую сумму взносов в размере 245 000 долларов США:
Общая экономия на налогах за счет вычетов: 53 900,00 долларов США.
Налоговый арбитраж (22% сейчас против 15%, предполагаемых при выходе на пенсию): 17 150,00 долларов США.
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
Традиционный IRA против обычного налогооблагаемого счета
Сравнительный счет здесь предполагает отчисления после уплаты налогов (без вычетов) и доход, уменьшенный на 15% от прироста капитала каждый год — разумный показатель для обычного брокерского счета:
Традиционный баланс IRA на уровне 65: 1 001 526,18 долларов США.
Налогооблагаемый баланс счета в возрасте 65 лет: 637 814,11 долларов США.
Преимущество IRA: 363 712,07 долларов США.
Разрыв возникает из-за двух взаимодополняющих эффектов: налогооблагаемый счет каждый год начинается с меньшего количества инвестиций (взносы уже после уплаты налогов), а его годовой рост замедляется предполагаемой ставкой прироста капитала каждый год, а не откладывается до одного изъятия десятилетия спустя. Даже после учета возможного налога на снятие средств с IRA (851 297,26 долларов США после уплаты налогов при ставке выхода на пенсию 15%), IRA по-прежнему выходит далеко вперед.
Сопутствующие калькуляторы
- Калькулятор Roth IRA — Сравните взносы после уплаты налогов и необлагаемые налогом снятие средств с этой традиционной математикой IRA.
- 401(к) Калькулятор — добавьте совпадение с работодателем в картину пенсионных накоплений.
- Пенсионный калькулятор — объединить несколько счетов в один план полного пенсионного дохода.