Калькулятор годовой процентной ставки

Этот калькулятор складывает комиссию за выдачу кредита, дисконтные баллы и другие первоначальные затраты в процентную ставку, чтобы показать годовую процентную ставку — единственное число, которое отражает фактическую стоимость кредита, а не только ставку, указанную в предложении.

For personal planning only — not financial advice.

Проверено пользователем CalculatorDrive Finance Editorial Board · Last updated

Ваши данные

$

Комиссия за кредит

$

1 балл = 1% от суммы кредита

$

Заявление, оценка и т. д.

Введите сумму кредита, заявленную ставку, срок и комиссию, чтобы увидеть истинную годовую процентную ставку и разбивку затрат.

Апрель, короче

APR takes your loan's upfront fees — origination charges, discount points, application costs — and spreads their effect across the loan term, expressed as a single annual percentage. It answers a more honest question than the stated rate alone: not "what rate did they quote me," but "what does this loan actually cost per year, fees included." A $250,000 loan quoted at 6.5% with $4,000 in fees carries an APR of about 6.656% — the number worth comparing across lenders, not the headline rate.

Ключевые выводы

  • По кредиту в размере 250 000 долларов США под 6,5% с комиссией в размере 4000 долларов США (1000 долларов США за выдачу + 1 балл + 500 долларов США прочее) годовая процентная ставка составляет около 6,656% — на 0,156 пункта выше заявленной ставки.
  • Обнулите комиссию по тому же кредиту, и годовая процентная ставка составит ровно 6,5%, доказывая, что комиссия, а не сама ставка, является причиной разрыва между годовой процентной ставкой и цифрой, указанной в оценке кредита.
  • Поднимите комиссию до 9000 долларов (больше стоимости выдачи, два пункта вместо одного), и годовая процентная ставка вырастет примерно до 6,856%, разница в 0,356 пункта — более чем удвоенная комиссия приведет к более чем удвоенному спреду.
  • Два кредита с одинаковой заявленной ставкой могут иметь разную годовую процентную ставку, если их комиссии различаются — это именно тот сценарий, для выявления которого была разработана годовая процентная ставка.

Что на самом деле измеряет годовая процентная ставка

The interest rate on a loan tells you the cost of borrowing the principal, nothing more. APR goes further: it treats your upfront fees as if they reduced the amount you actually walked away with, then asks what interest rate would make your actual payments equal to that smaller, "net" amount. That's why APR is always at or above the stated rate — it's capturing a real cost the rate alone leaves out.

Как этот калькулятор рассчитывает годовую процентную ставку

Using the calculator's defaults — $250,000 loan, 6.5% stated rate, 30 years, $1,000 origination fee, 1 discount point (1% of the loan, or $2,500), and $500 in other fees:

Общая сумма сборов = 1000 долларов США + 2500 долларов США + 500 долларов США = 4000 долларов США.

Чистая сумма финансирования = 250 000 долларов США − 4 000 долларов США = 246 000 долларов США.

Ежемесячный платеж (под 6,5% от полной суммы 250 000 долларов США) ≈ 1 580,17 долларов США.

После этого калькулятор численно определяет процентную ставку, которая делает те же платежи в размере 1580,17 долларов США равными по приведенной стоимости меньшей чистой сумме в 246 000 долларов США — эта ставка в годовом исчислении равна годовой процентной ставке: около 6,656%.

Почему 0 долларов комиссии означает, что годовая процентная ставка равна заявленной ставке

Запустите ту же 30-летнюю ссуду в размере 250 000 долларов США под 6,5%, при этом все поля комиссий будут установлены на ноль, и годовая процентная ставка окажется ровно 6,5% — что идентично заявленной ставке. Это не совпадение; это весь механизм раскрыт. Годовая процентная ставка превышает заявленную ставку только потому, что комиссии уменьшают сумму, которую вы фактически получили, в то время как платежи остаются основанными на полной сумме кредита. Никаких комиссий, никаких пробелов.

Сколько комиссий на самом деле перемещает номер

Размер разницы между годовой процентной ставкой и процентной ставкой зависит от того, сколько вы платите в виде сборов, а не только от того, платите ли вы их:

$4000 комиссии → 6,656% годовых (+0,156 пункта)

$9000 комиссии → 6,856% годовых (+0,356 пункта)

Более чем удвоение сборов более чем удвоило разрыв — именно поэтому низкая общая ставка в сочетании с высокими комиссиями может в конечном итоге стоить дороже, чем немного более высокая ставка с небольшими комиссиями или без них. Годовая процентная ставка — это число, созданное для того, чтобы это уловить.

APR vs. APY — not the same thing

APR и APY звучат одинаково и их постоянно путают, но они отвечают на противоположные вопросы. Годовая процентная ставка измеряет, сколько вам обходятся заимствования. APY (годовая процентная доходность) измеряет, сколько вы заработаете на депозите или инвестициях, и в отличие от APR, он учитывает сложные проценты. Сравнение годовой процентной ставки по кредиту с годовой процентной ставкой сберегательного счета не дает вам ничего полезного — они не измеряют одну и ту же сторону транзакции.

Сопутствующие калькуляторы

Информацию о платежах и графике того же кредита без анализа комиссий см.кредитный калькуляторили, в частности, для покупки дома,ипотечный калькулятор. Если вы решаете, стоит ли рефинансировать более низкую ставку,калькулятор рефинансированиясопоставляет новые затраты на закрытие с экономией, акалькулятор процентных ставокработает с оценочной частью математики изолированно.

Часто задаваемые вопросы

Что такое годовая процентная ставка и почему это важно?

Годовая процентная ставка включает комиссию по кредиту в процентную ставку, чтобы показать истинную годовую стоимость займа в виде одного процента. По кредиту в размере 250 000 долларов США под 6,5% с авансовыми сборами в размере 4000 долларов годовая процентная ставка составляет около 6,656% — число, которое фактически отражает стоимость кредита, а не только ставку, указанную на банкноте.

Почему годовая процентная ставка выше заявленной мной процентной ставки?

Потому что APR рассматривает ваши комиссии так, как будто они уменьшают сумму, которую вы фактически получили, в то время как вы по-прежнему платите проценты и производите платежи, как если бы вы заняли всю сумму кредита. Взимайте комиссию в размере 0 долларов США, а годовая процентная ставка точно равна указанной ставке; добавьте комиссию, и годовая процентная ставка всегда превысит ее.

Какие сборы включены в годовую процентную ставку?

Годовая процентная ставка обычно включает в себя финансовые сборы, выплачиваемые кредитору, — комиссию за выдачу кредита, дисконтные баллы и некоторые затраты на закрытие. Обычно сюда не входят сборы третьих сторон, такие как оценка или страхование титула, хотя политика кредиторов различается, поэтому всегда проверяйте, что включает в себя конкретное раскрытие информации.

Насколько сборы на самом деле влияют на годовую процентную ставку?

Он масштабируется в зависимости от общей суммы комиссии. По кредиту в размере 250 000 долларов США под 6,5%: комиссионные в размере 4000 долларов США увеличивают годовую процентную ставку примерно до 6,656% (+0,156 пункта), а комиссионные в размере 9000 долларов США повышают ее примерно до 6,856% (+0,356 пункта). Более чем двукратное увеличение сборов привело к более чем удвоенному разрыву.

Годовая процентная ставка — это то же самое, что APY?

Нет. Годовая процентная ставка измеряет стоимость заимствований; APY (годовая процентная доходность) измеряет прибыль от сбережений или инвестиций, включая эффект начисления сложных процентов. Они отвечают на разные вопросы, и их не следует сравнивать напрямую друг с другом.

Как мне использовать этот калькулятор годовой процентной ставки?

Введите сумму кредита, заявленную процентную ставку и срок кредита. Добавьте комиссию за выдачу кредита, дисконтные баллы и другие сборы, такие как плата за подачу заявки или оценку, затем нажмите «Рассчитать годовую процентную ставку», чтобы увидеть истинную годовую стоимость заимствования.

More finance calculators