Калькулятор процентных ставок

Этот калькулятор охватывает четыре взаимосвязанных вопроса: какая ставка на самом деле стоит за известным платежом по кредиту, как APR и APY конвертируются друг в друга, как комиссии повышают номинальную ставку до ее реальной эффективной ставки и как разные котировки ставок сравниваются в долларах на протяжении всего срока кредита.

For personal planning only — not financial advice.

Проверено пользователем CalculatorDrive Finance Editorial Board · Last updated

Ваши данные

Детали кредита

$
$

Выберите тип расчета, введите цифры и нажмите «Рассчитать», чтобы увидеть процентную ставку, конверсию APR/APY, эффективную ставку с комиссией или сравнение ставок.

Короткий ответ

Кредит в размере 10 000 долларов США, погашаемый по ставке 300 долларов США в месяц в течение 36 месяцев, имеет годовую процентную ставку 5,06% и общую процентную ставку 800 долларов США. Та же самая ставка в 5%, если она начисляется ежемесячно, а не указывается как фиксированная годовая процентная ставка, становится 5,1162% годовых. А кредит под 6% с комиссией в размере 3000 долларов США фактически стоит 6,29% — комиссии представляют собой разницу между фиксированной ставкой и суммой, которую вы фактически платите.

Ключевые выводы

  • 10 000 долларов США по цене 300 долларов США в месяц в течение 36 месяцев подразумевают годовую процентную ставку в размере 5,06% — способ проверить, соответствует ли заявленная ставка платежу, который вас действительно просят.
  • Годовая процентная ставка 5%, начисляемая ежемесячно, составляет 5,1162% APY. APY всегда является более высоким числом, если начисление сложных процентов происходит более одного раза в год.
  • Комиссия в размере 3000 долларов США по кредиту в размере 100 000 долларов США под 6% увеличивает эффективную ставку до 6,29% — из-за комиссий стоимость кредита превышает указанную в стикерной ставке, даже несмотря на то, что стикерная ставка никогда не меняется.
  • По кредиту в размере 200 000 долларов США на 30 лет 5% против 9% составляют 1073,64 доллара против 1609,25 доллара в месяц — и на 192 816,71 доллара больше в общей сумме процентов за срок действия кредита.

Нахождение ставки известного платежа

Иногда вы знаете сумму кредита, ежемесячный платеж и срок, но не саму ставку. Это происходит со старыми кредитами, неофициальным финансированием или предложениями, представленными только в виде месячных цифр. Возвращаясь к кредиту в размере 10 000 долларов США по ставке 300 долларов США в месяц на 36 месяцев:

Подразумеваемая годовая процентная ставка: 5,06%

Общая сумма выплат: 10 800,00 долларов США (300 долларов США × 36).

Общая сумма процентов: 800,00 долларов США.

Не существует формулы закрытой формы для непосредственного расчета ставки — калькулятор выполняет итерацию в направлении ставки, которая приводит стандартную формулу платежа по кредиту в соответствие с введенным вами платежом, что и происходит «за кулисами» как в финансовых калькуляторах, так и в электронных таблицах.

Годовая процентная ставка против APY: почему начисление процентов меняет число

APY = (1 + Годовая процентная ставка ÷ n)^n - 1

= (1 + 0,05 ÷ 12)^12 − 1 = 5,1162%

Годовая процентная ставка — это простая установленная годовая ставка; APY учитывает начисление процентов в течение года. Годовая процентная ставка 5%, начисляемая ежемесячно, на самом деле дает 5,1162% за весь год — разрыв в 0,1162 процентных пункта, который увеличивается по мере того, как начисление сложных процентов становится более частым (ежедневное начисление процентов еще немного увеличивает его, чем ежемесячное).

Как комиссии превращают номинальную ставку в эффективную ставку

Указанная ставка предполагает, что вы получите полную сумму кредита. На практике комиссия за оформление и баллы вычитаются авансом, поэтому вы возвращаете большую сумму, чем фактически получили. По кредиту в размере 100 000 долларов США под номинальную ставку 6% с первоначальным взносом в размере 2 000 долларов США плюс 1 балл (1 000 долларов США):

Общая сумма сборов: 2000 долларов США + 1000 долларов США = 3000 долларов США.

Фактически полученная чистая выручка: 97 000 долларов США.

Эффективная годовая ставка: 6,29% (против 6,00% номинальной)

Без каких-либо комиссий эффективная ставка и номинальная ставка идентичны — собственный случай нулевой комиссии этого калькулятора подтверждает, что эффективная ставка кредита в размере 100 000 долларов США под 6% без затрат на выдачу составляет ровно 6,00%. Комиссионные – это то, что создает разрыв, поэтому сравнение кредитов по эффективной ставке, а не по рекламируемой номинальной ставке, имеет наибольшее значение, когда предложения включают разные структуры комиссий.

Сопутствующие калькуляторы

Часто задаваемые вопросы

В чем разница между APR и APY?

Годовая процентная ставка — это номинальная годовая ставка до учета эффектов начисления процентов. APY — это фактическая доходность после начисления процентов в течение года. Ежемесячная 5% годовая процентная ставка составляет 5,1162% APY — всегда немного выше, если начисление сложных процентов происходит более одного раза в год.

Почему эффективная ставка моего кредита отличается от объявленной годовой процентной ставки?

Комиссия за выдачу кредита и баллы означают, что вы получаете меньше полной суммы кредита, но при этом погашаете заявленный остаток. По кредиту в размере 100 000 долларов США под номинальную ставку 6% с комиссией за выдачу в размере 2000 долларов США плюс 1 балл (1000 долларов США) вы фактически получаете чистую прибыль в размере 97 000 долларов США, но все равно должны платежи в размере 100 000 долларов США, что увеличивает эффективную ставку до 6,29%.

Как я могу узнать процентную ставку по кредиту из моего платежа?

Если вы знаете сумму кредита, ежемесячный платеж и срок, подразумеваемую ставку можно определить по стандартной формуле амортизации. Кредит в размере 10 000 долларов США, погашаемый из расчета 300 долларов США в месяц в течение 36 месяцев, дает годовую процентную ставку 5,06% и общую процентную ставку 800 долларов США, что полезно для проверки того, соответствует ли заявленная ставка тому, что вы фактически платите.

Должен ли я сравнивать кредиты с использованием APR или APY?

Для кредитов сравните годовую процентную ставку и особенно эффективные ставки, включающие комиссию. Для сбережений и инвестиций лучше сравнивать APY, поскольку он отражает, как часто проценты зачисляются на ваш счет.

Как небольшие различия в ставках влияют на общую сумму процентов?

Даже небольшая разница накапливается в долгосрочной перспективе. По 30-летнему кредиту в размере 200 000 долларов США переход с 5% на 9% увеличивает ежемесячный платеж с 1073,64 доллара США до 1609,25 доллара США, а общую сумму процентов с 186 511,57 доллара США до 379 328,28 доллара США, что почти на 193 000 долларов США больше, более чем в два раза.

Как мне использовать этот калькулятор процентных ставок?

Выберите режим (найти ставку, APY к APY, APY к APR, эффективную ставку с комиссией или сравнить ставки), введите соответствующие суммы и нажмите «Рассчитать». Результаты показывают скорость, конверсии и сравнение платежей.

More finance calculators