401(k) tillväxt, kort sagt
En 401(k)-kalkylator projicerar ditt saldo vid pensionering genom att lägga ihop tre saker varje år: vad du bidrar med från din lönecheck, vad din arbetsgivare lägger till som matchning och investeringstillväxt på den löpande summan. Arbetsgivarmatchningen är den del som är värd att uppmärksamma mest – det är pengar du bara får om du bidrar tillräckligt mycket för att utlösa den, och att missa det är det enskilt vanligaste sättet som människor lämnar värde på bordet.
Nyckel takeaways
- On a $60,000 salary contributing 6% for 35 years with a 50% match up to 6% and a 7% return, the projected balance is roughly $1.03 million — over 70% of it from investment growth, not contributions.
- Att bara bidra med 3 % istället för hela matchningsgränsen på 6 % kostar dig inte bara 3 % av lönen – det halverar ungefär ditt beräknade slutsaldo, eftersom du också förlorar halva arbetsgivarmatchningen.
- Att börja på 25 istället för 30 – samma lön, samma avgiftssats – lägger till cirka 495 000 USD till samma prognos, enbart från fem extra år av sammansättning.
- IRS-bidragsgränser och ikappbidrag (visas i sidofältet) tillämpas automatiskt och ändras de flesta år, så behandla dem som en referenspunkt, inte ett fast nummer.
- Det här verktyget förutsätter en konstant årlig avkastning hela vägen igenom - verkliga marknader rör sig upp och ner från år till år, så behandla prognosen som en planeringsuppskattning, inte ett löfte.
Vad en 401(k) balans faktiskt består av
Varje dollar i en 401(k) går tillbaka till en av tre källor: pengar du bidragit med från din lönecheck, pengar som din arbetsgivare lade till som en matchning och investeringsvinster utöver båda. Arbetsgivare matchar vanligtvis en procentandel av vad du lägger in, upp till ett tak uttryckt som en procentandel av lönen - till exempel 50 cent per dollar du bidrar med, upp till 6 % av lönen. Bidra mindre än det tak och du blir fortfarande matchad, bara proportionellt mindre; bidra på eller över det och du har fångat hela matchen som är tillgänglig för dig.
How this calculator projects your balance
Varje år räknar kalkylatorn ut ditt bidrag (lön × bidrag %, begränsat till IRS-gränsen), den matchande arbetsgivaravgiften och tillämpar sedan din förväntade årliga avkastning på det löpande saldot. Lönen höjs varje år med din antagna höjningsprocent innan nästa års bidrag beräknas.
Med hjälp av kalkylatorns standardvärden – en 30-åring som tjänar 60 000 $, bidrar med 6 % med en 50 %-matchning upp till 6 % av lönen, en 2,5 % årlig höjning och en 7 % avkastning, som går i pension vid 65 - delas 35-årsprognosen upp så här:
Beräknat saldo på 65: ≈ 1 031 279 USD
Dina bidrag: ≈ $197 742
Arbetsgivarmatchning: ≈ $98 871
Investeringstillväxt: ≈ 734 667 USD
Lägg märke till att tillväxten uppväger bidragen med mer än 2 till 1. Det är den delen som en 401(k) prognos gör synligt som en enkel besparingsuppskattning inte gör: över 35 år gör marknaden mer av det tunga lyftet än din lönecheck gör.
Vad det kostar dig att underbidraga
Eftersom arbetsgivarens matchning skalar med ditt eget bidrag upp till gränsen, krymper inte bara ditt eget sparande att bidra under den gränsen – det krymper matchningen också. Ta samma exempel på $60 000, men sänk bidragssatsen från 6% till 3%, fortfarande med en 50% matchning upp till 6% av lönen:
Vid 6 % bidrag: arbetsgivarmatchning ≈ 98 871 USD → slutsaldo ≈ 1 031 279 USD
Vid 3 % bidrag: arbetsgivarmatchning ≈ 49 435 USD → slutsaldo ≈ 515 640 USD
Att halvera avgiftssatsen halverar ungefär det slutliga saldot – inte bara för att du satte in mindre, utan för att du också gav upp hälften av de gratispengar som din arbetsgivare erbjöd. Om din budget bara kan sträcka sig till en del av matchgränsen är det gapet värt att täppa till innan du finansierar nästan allt annat.
Varför man börjar fem år tidigare är värt sexsiffrigt
Compounding belönar tid mer än det belönar en större check. Håll alla andra antaganden desamma – 60 000 USD lön, 6 % bidrag, 50 % matchning upp till 6 %, 7 % avkastning – och flytta bara startdatumet från 30 års ålder till 25 år. Det är fem extra år av tillväxt på ett mindre, yngre saldo, och det lägger till ungefär 495 000 USD till projektet: 495 000 USD istället för cirka 61 miljoner USD: 1,03 miljoner dollar. Att skjuta upp med samma fem år fungerar omvänt - det är en av de dyrare formerna av förhalning.
IRS-gränser och ikappbidrag
IRS begränsar hur mycket du personligen kan bidra till en 401(k) varje år, och det taket stiger vanligtvis med inflationen. Arbetstagare som är 50 år och uppåt kan lägga till ett ihämtningsbidrag utöver standardgränsen, och gällande lag ger arbetare i åldern 60 till 63 ett ännu högre ihämtningsbidrag. Den här kalkylatorn tillämpar gränsvärdena som visas i sidofältet automatiskt när du markerar catch-up-rutan - men eftersom dessa siffror ställs in årligen, bekräfta alltid gränsen för det specifika skatteåret du bidrar i istället för att anta att förra årets siffra fortfarande gäller.
Där denna projektion kan gå fel
Denna kalkylator utgår från en stadig årlig avkastning för varje år mellan nu och pensionering. Verkliga marknader fungerar inte på det sättet – avkastningen svänger från år till år, och en nedgång under åren precis före pensioneringen kan ha större betydelse än samma nedgång decennier tidigare. Prognosen tar inte heller hänsyn till fondavgifter, jobbbyten och intjänandescheman på arbetsgivaravgifter eller förändringar av din avgiftssats över tid. Behandla det slutliga antalet som en riktningsberäkning för planering, inte en garanti.
Relaterade miniräknare
Om du väger Roth kontra traditionella bidrag,Roth IRA-kalkylatorochIRA-kalkylatortäcka konton du kan finansiera tillsammans med eller istället för en 401(k). För den större pensionsinkomstbilden,pensionskalkylatorochKalkylator för social trygghethjälp med att uppskatta vad ditt 401(k)-saldo behöver täcka jämfört med vad andra inkomstkällor kommer att ge.