Det korta svaret
Börjar vid 30 med $0 sparade, vilket bidrar med 2024 års gräns på $7 000 per år med 7 % fram till 65 års ålder projekterar till $1 001 526,18 - över miljondollarstrecket. Endast $245 000 av det är dina egna pengar; 756 526,18 USD är investeringstillväxt. Samma bidrag på ett skattepliktigt konto istället för en IRA skulle nå bara $637,814,11 - ett gap på $363,712,07 enbart från skatteuppskjuten sammansättning.
Nyckel takeaways
- 7 000 $/år från 30 till 65 vid 7 % växer till 1 001 526,18 $ - 75,5 % av det är investeringsvinster, inte bidrag.
- Fully deductible contributions at a 22% tax rate save $53,900.00 in taxes over the 35-year contribution period.
- Samma bidrag på ett skattepliktigt konto når bara 637 814,11 USD - den traditionella IRA:s skatteuppskjutna tillväxt lägger till 363 712,07 USD i detta exempel.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Hur 7 000 dollar per år blir 1 miljon dollar
Från 0 USD vid 30 års ålder, och bidrar med hela 2024 års gräns på 7 000 USD varje år med en antagen avkastning på 7 % till 65 års ålder (35 år):
Totalt bidrag under 35 år: $245 000,00
Totala investeringsvinster: 756 526,18 USD
Beräknat saldo på 65: 1 001 526,18 USD
Tre fjärdedelar av det slutliga saldot är tillväxt, inte pengar du bidragit med - en påminnelse om att det är viktigare att börja decennier före pensioneringen än något enskilt års bidragsbelopp. Att vänta ens fem eller tio år med att starta skulle ge sammansättningen betydligt mindre tid att arbeta, även på samma bidragsnivå.
Förskottsskatteavdraget och skattearbitrage
Utan en arbetsplatspensionsplan är traditionella IRA-bidrag helt avdragsgilla oavsett inkomst. Med en 22 % aktuell skattesats på 245 000 USD i totala bidrag:
Totala skattebesparingar från avdrag: $53 900,00
Skattearbitrage (22 % nu kontra 15 % antaget vid pensionering): 17 150,00 USD
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
Traditionell IRA kontra ett vanligt skattepliktigt konto
Jämförelsekontot här förutsätter bidrag efter skatt (inget avdrag) och en avkastning minskad med 15 % reavinstdrag varje år - en rimlig proxy för ett vanligt mäklarkonto:
Traditionellt IRA-saldo på 65: $1 001 526,18
Skattepliktigt kontosaldo vid 65: 637 814,11 USD
IRA-fördel: 363 712,07 USD
Klyftan kommer från två sammansatta effekter som samverkar: det skattepliktiga kontot börjar varje år med mindre att investera (bidragen är redan efter skatt), och dess årliga tillväxt dras ner av den antagna kapitalvinsten varje år, snarare än skjuts upp till ett uttag decennier senare. Även efter att ha redovisat den eventuella skatten på IRA-uttag (851 297,26 USD efter skatt vid en pensionsgrad på 15 %), kommer IRA fortfarande långt före.
Relaterade miniräknare
- Roth IRA-kalkylator — jämför bidrag efter skatt och skattefria uttag med denna traditionella IRA-matematik.
- 401(k) Miniräknare — lägg till en arbetsgivarmatchning i pensionssparbilden.
- Pensionskalkylator — kombinera flera konton till en fullständig pensionsinkomstplan.