กล่าวโดยย่อคือการเติบโต 401(k)
เครื่องคิดเลข 401(k) คาดการณ์ยอดคงเหลือของคุณเมื่อเกษียณอายุโดยบวกสามสิ่งทุกปี: สิ่งที่คุณบริจาคจากเช็คเงินเดือนของคุณ สิ่งที่นายจ้างของคุณบวกเพิ่ม และการเติบโตของการลงทุนจากผลรวมที่กำลังดำเนินอยู่ การจับคู่นายจ้างเป็นส่วนที่ควรค่าแก่การใส่ใจมากที่สุด — เป็นเงินที่คุณจะได้รับก็ต่อเมื่อคุณมีส่วนร่วมมากพอที่จะกระตุ้นมัน และการพลาดไปคือวิธีเดียวที่คนส่วนใหญ่ทิ้งคุณค่าไว้บนโต๊ะ
ประเด็นสำคัญ
- สำหรับเงินเดือน 60,000 ดอลลาร์ที่จ่าย 6% เป็นเวลา 35 ปีโดยมี 50% ตรงกับ 6% และผลตอบแทน 7% ยอดคงเหลือที่คาดการณ์ไว้จะอยู่ที่ประมาณ 1.03 ล้านดอลลาร์ - มากกว่า 70% จากการเติบโตของการลงทุน ไม่ใช่เงินสมทบ
- การบริจาคเพียง 3% แทนที่จะเป็นขีด จำกัด การจับคู่ 6% เต็มไม่เพียงทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย 3% เท่านั้น แต่ยังช่วยลดยอดเงินคงเหลือที่คาดการณ์ไว้ลงครึ่งหนึ่งโดยประมาณ เนื่องจากคุณเสียเงินสมทบนายจ้างครึ่งหนึ่งด้วย
- เริ่มต้นที่ 25 แทนที่จะเป็น 30 - เงินเดือนเท่าเดิม อัตราเงินสมทบเท่าเดิม - จะเพิ่มประมาณ 495,000 ดอลลาร์ในประมาณการเดียวกัน โดยเกิดจากการทบต้นเพิ่มอีกห้าปีเท่านั้น
- ขีดจำกัดการบริจาคของ IRS และเบี้ยเลี้ยงการติดตาม (แสดงในแถบด้านข้าง) จะถูกนำไปใช้โดยอัตโนมัติและเปลี่ยนแปลงปีส่วนใหญ่ ดังนั้นให้ถือเป็นจุดอ้างอิง ไม่ใช่ตัวเลขคงที่
- เครื่องมือนี้จะถือว่าผลตอบแทนคงที่ต่อปีหนึ่งครั้งตลอดทาง - ตลาดจริงมีขึ้นและลงปีต่อปี ดังนั้นให้ถือว่าการประมาณการเป็นเพียงการประมาณการณ์ในการวางแผน ไม่ใช่คำมั่นสัญญา
จริงๆ แล้วยอดคงเหลือ 401(k) ถูกสร้างขึ้นมาอย่างไร
ทุก ๆ ดอลลาร์ใน 401(k) ย้อนกลับไปที่หนึ่งในสามแหล่งที่มา: เงินที่คุณบริจาคจากเช็คเงินเดือน เงินที่นายจ้างของคุณบวกเพิ่ม และกำไรจากการลงทุน นอกเหนือจากทั้งสองแหล่ง โดยปกติแล้วนายจ้างจะจับคู่เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่คุณจ่ายไว้ โดยมากสุดจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือน ตัวอย่างเช่น 50 เซ็นต์ต่อดอลลาร์ที่คุณบริจาค มากถึง 6% ของค่าจ้าง มีส่วนร่วมน้อยกว่าขีดจำกัดนั้นและคุณยังคงได้รับการจับคู่ เพียงน้อยลงตามสัดส่วน มีส่วนร่วมที่หรือสูงกว่านั้น และคุณได้บันทึกการแข่งขันทั้งหมดที่มีให้คุณแล้ว
เครื่องคิดเลขนี้คำนวณยอดคงเหลือของคุณอย่างไร
ในแต่ละปี เครื่องคำนวณจะคำนวณการบริจาคของคุณ (เงินเดือน × เงินสมทบ % ซึ่งจำกัดอยู่ที่ขีดจำกัดของ IRS) เงินสมทบของนายจ้างที่ตรงกัน จากนั้นนำผลตอบแทนรายปีที่คาดหวังของคุณไปใช้กับยอดเงินคงเหลือ เงินเดือนจะเพิ่มขึ้นในแต่ละปีตามเปอร์เซ็นต์การขึ้นเงินเดือนที่คุณสมมติขึ้น ก่อนที่จะคำนวณเงินสมทบในปีถัดไป
การใช้ค่าเริ่มต้นของเครื่องคิดเลข - คนอายุ 30 ปีที่มีรายได้ 60,000 เหรียญสหรัฐ โดยมีส่วน 6% โดยที่ 50% ตรงกับ 6% ของเงินเดือน การขึ้นเงินเดือน 2.5% ต่อปี และผลตอบแทน 7% โดยจะเกษียณอายุที่ 65 ปี - การประมาณการ 35 ปีแบ่งย่อยดังนี้:
ยอดคงเหลือที่คาดการณ์ไว้ที่ 65: อยู่ที่ 1,031,279 ดอลลาร์
การมีส่วนร่วมของคุณ: อยู่ที่ 197,742 ดอลลาร์
การจับคู่นายจ้าง: อยู่ที่ 98,871 ดอลลาร์
การเติบโตของการลงทุน: อยู่ที่ 734,667 ดอลลาร์
โปรดสังเกตว่าการเติบโตมีมากกว่าการมีส่วนร่วมมากกว่า 2 ต่อ 1 นั่นคือส่วนที่ประมาณการ 401(k) ทำให้เห็นได้ว่าการประมาณการการออมแบบง่ายๆ ไม่ได้เป็นเช่นนั้น: ตลอด 35 ปีที่ผ่านมา ตลาดจะรับภาระหนักมากกว่าเงินเดือนของคุณ
ค่าใช้จ่ายที่คุณมีส่วนร่วมน้อยเกินไป
เนื่องจากเงินสมทบของนายจ้างจะปรับขนาดตามการบริจาคของคุณจนถึงขีดจำกัด การบริจาคให้ต่ำกว่าขีดจำกัดนั้นไม่เพียงแค่ลดเงินออมของคุณเองเท่านั้น แต่ยังลดเงินสมทบด้วย ใช้ตัวอย่างเดียวกัน $60,000 แต่ลดอัตราการบริจาคจาก 6% เป็น 3% โดยยังคงมี 50% ตรงกับ 6% ของเงินเดือน:
ที่เงินสมทบ 6%: เงินสมทบนายจ้าง อยู่ที่ 98,871 ดอลลาร์ → ยอดคงเหลือ ณ สิ้นงวด 1,031,279 ดอลลาร์
ที่เงินสมทบ 3%: เงินสมทบนายจ้าง เท่ากับ $49,435 → ยอดคงเหลือ ณ สิ้นงวด กลับไปยัง $515,640
การลดอัตราการบริจาคลงครึ่งหนึ่งจะทำให้ยอดคงเหลือสุดท้ายลดลงครึ่งหนึ่ง ไม่ใช่เพียงเพราะคุณใส่น้อยลง แต่เป็นเพราะคุณสละเงินฟรีที่นายจ้างเสนอให้อีกครึ่งหนึ่งด้วย หากงบประมาณของคุณสามารถยืดออกไปได้เพียงส่วนหนึ่งของขีดจำกัดการจับคู่ ช่องว่างนั้นก็คุ้มค่าที่จะปิดก่อนที่จะให้เงินทุนเกือบอย่างอื่น
ทำไมการเริ่มต้นเมื่อห้าปีก่อนจึงมีมูลค่าหกหลัก
การรวบรวมเวลารางวัลมากกว่าการให้รางวัลเป็นเช็คที่ใหญ่กว่า รักษาสมมติฐานอื่นๆ ให้เหมือนเดิม — เงินเดือน 60,000 ดอลลาร์ เงินสมทบ 6% 50% ตรงกับ 6% ผลตอบแทน 7% และเพียงแค่ย้ายวันที่เริ่มต้นจากอายุ 30 ปีไปเป็นอายุ 25 ปี นั่นคือการเติบโตพิเศษห้าปีจากยอดคงเหลือที่น้อยกว่าและอายุน้อยกว่า และเพิ่มประมาณ 495,000 ดอลลาร์ในการประมาณการอายุ 65 ปี: ประมาณ 1.53 ล้านดอลลาร์แทนที่จะเป็น 1.03 ล้านดอลลาร์ การผัดวันประกันพรุ่งในช่วงห้าปีเดียวกันนั้นส่งผลตรงกันข้าม เป็นการผัดวันประกันพรุ่งรูปแบบหนึ่งที่มีราคาแพงกว่า
ข้อจำกัดของ IRS และเงินสมทบที่ตามมา
IRS จะกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ 401 (k) ในแต่ละปีได้ และโดยทั่วไปแล้วเพดานดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อ คนงานที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถเพิ่มเงินสมทบตามจำนวนที่สูงกว่าขีดจำกัดมาตรฐานได้ และกฎหมายปัจจุบันกำหนดให้คนงานที่มีอายุ 60 ถึง 63 ปีได้รับเงินช่วยเหลือในการติดตามที่สูงขึ้นอีกด้วย เครื่องคิดเลขนี้ใช้ตัวเลขขีดจำกัดที่แสดงในแถบด้านข้างโดยอัตโนมัติเมื่อคุณทำเครื่องหมายในช่องย้อนหลัง แต่เนื่องจากตัวเลขเหล่านี้ถูกกำหนดเป็นรายปี ให้ยืนยันขีดจำกัดสำหรับปีภาษีเฉพาะที่คุณบริจาคเสมอ แทนที่จะถือว่าตัวเลขของปีที่แล้วยังคงมีผลอยู่
ซึ่งการฉายภาพนี้อาจผิดพลาดได้
เครื่องคำนวณนี้จะถือว่าผลตอบแทนต่อปีคงที่ทุกปีตั้งแต่ตอนนี้จนถึงเกษียณอายุ ตลาดจริงไม่ได้เป็นเช่นนั้น — ผลตอบแทนจะผันผวนปีต่อปี และการตกต่ำในช่วงหลายปีก่อนที่จะเกษียณอาจมีความสำคัญมากกว่าการตกต่ำแบบเดียวกันเมื่อหลายสิบปีก่อน การประมาณการไม่ได้คำนึงถึงค่าธรรมเนียมกองทุน การเปลี่ยนแปลงงาน และตารางการได้รับสิทธิจากเงินสมทบของนายจ้าง หรือการเปลี่ยนแปลงอัตราการจ่ายเงินสมทบของคุณเมื่อเวลาผ่านไป ถือว่าตัวเลขสุดท้ายเป็นการประมาณทิศทางในการวางแผน ไม่ใช่การรับประกัน
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
หากคุณกำลังชั่งน้ำหนักการมีส่วนร่วมของ Roth กับการมีส่วนร่วมแบบดั้งเดิมเครื่องคิดเลข Roth IRAและเครื่องคิดเลขไออาร์เอครอบคลุมบัญชีที่คุณสามารถให้ทุนควบคู่ไปกับหรือแทน 401 (k) สำหรับภาพรวมรายได้หลังเกษียณที่ใหญ่ขึ้นเครื่องคิดเลขเกษียณอายุและเครื่องคิดเลขประกันสังคมช่วยประมาณว่ายอดเงินคงเหลือ 401(k) ของคุณจะต้องครอบคลุมเท่าใด เทียบกับแหล่งรายได้อื่นๆ ที่จะให้ได้