คำตอบสั้นๆ
คนที่เกิดในปี 1955 ด้วยบัญชี $500,000 ที่เติบโตที่ 5% จะไม่เป็นหนี้ RMD จนกว่าจะอายุ 73 ปี (2 ปีนับจากนี้ ภายใต้ SECURE Act 2.0) เมื่อถึงเวลานั้น ยอดเงินคงเหลือคาดว่าจะสูงถึงประมาณ 551,250 ดอลลาร์ และหารด้วยปัจจัยอายุ 73 ปีของ 26.5 จากตารางอายุการใช้งานเครื่องแบบของ IRS จะให้ RMD ในปีแรกเป็น 20,801.89 ดอลลาร์
ประเด็นสำคัญ
- อายุเริ่มต้น RMD ขึ้นอยู่กับปีเกิด: 73 สำหรับผู้ที่เกิดระหว่างปี 1951-1959, 75 ปีในปี 1960 และหลังจากนั้น - คนที่เกิดในปี 1955 จะมีอายุจนถึง 73 ปี
- เปอร์เซ็นต์ที่ต้องการจะเพิ่มขึ้นทุกปีแม้ว่ายอดคงเหลือของคุณจะไม่เพิ่มขึ้นก็ตาม: ปัจจัยตารางอายุการใช้งานสม่ำเสมอลดลงจาก 26.5 ที่อายุ 73 เป็น 25.5 ที่ 74 เป็น 24.6 ที่ 75 ซึ่งผลักดันอัตราการถอนออกที่ต้องการในแต่ละปี
- การคาดการณ์ 20 ปีที่ 500,000 ดอลลาร์ที่การเติบโต 5% แสดง RMD สะสมที่ 546,690.02 ดอลลาร์ ซึ่งมากกว่ายอดคงเหลือเดิม ในขณะที่บัญชียังคงมีอยู่ประมาณ 474,492.85 ดอลลาร์เมื่อสิ้นสุดการคาดการณ์ เนื่องจากการเติบโตแซงหน้าการถอนออกในปีก่อนหน้า
- Roth IRA ไม่อยู่ภายใต้ RMD ในช่วงอายุของเจ้าของเดิม ซึ่งเป็นเหตุผลสำคัญที่ผู้ออมบางรายแปลงส่วนหนึ่งของ IRA แบบดั้งเดิมเป็น Roth ก่อนที่ RMD จะเริ่มต้น
สูตร RMD ทำงานอย่างไร
ยอดคงเหลือเมื่ออายุ 73 ปี = 500,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ × (1.05)^2 = 551,250 ดอลลาร์
RMD = ยอดคงเหลือ ۞ ระยะเวลาการจ่าย IRS = 551,250 เหรียญสหรัฐ ۞ 26.5 = 20,801.89 เหรียญสหรัฐ
การคำนวณ RMD ทุกครั้งจะเริ่มต้นด้วยยอดคงเหลือในบัญชี ณ สิ้นปีก่อนหน้า หารด้วยปัจจัยอายุขัยที่ IRS เผยแพร่ในตารางอายุการใช้งานแบบสม่ำเสมอ ปัจจัยนั้นไม่ใช่อายุขัยที่แท้จริงของคุณ — เป็นตัวเลขมาตรฐานที่ลดลงทุกปี (27.4 ที่ 72, ลดลงเหลือ 26.5 ที่ 73, 25.5 ที่ 74 และอื่นๆ) ซึ่งหมายความว่าเปอร์เซ็นต์การถอนที่ต้องการจะเพิ่มขึ้นตามอายุ แม้ว่ายอดเงินของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงก็ตาม เมื่ออายุ 73 ปี การถอนที่จำเป็นคือประมาณ 3.8% ของยอดเงินคงเหลือ ในช่วงปลายยุค 80 จะอยู่ที่ประมาณ 7–8%
เหตุใด RMD จึงสามารถอยู่ได้นานกว่าการคาดการณ์ 20 ปี
| อายุ | RMD | ยอดคงเหลือหลัง RMD และการเติบโต |
|---|---|---|
| 73 | $20,801.89 | $556,970.52 |
| 79 | $27,150.75 | $573,016.55 |
| 85 | $34,587.32 | $544,750.35 |
| 90 | $40,348.03 | $474,492.85 |
ที่ผลตอบแทนที่สมมติไว้ 5% ยอดคงเหลือจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงหลายปีแรกของ RMD เนื่องจากการเติบโต 5% ในยอดคงเหลือทั้งหมดแซงหน้าอัตราการถอนเงินที่เริ่มต้นประมาณ 3.8% ยอดคงเหลือจะถึงจุดสูงสุดเมื่ออายุ 79 ปี ใกล้ 573,000 ดอลลาร์ ก่อนที่เปอร์เซ็นต์ที่ต้องการที่เพิ่มขึ้นจะค่อยๆ แซงหน้าการเติบโต จากการประมาณการทั้ง 20 ปีตามแบบจำลองนี้ RMD สะสมมีมูลค่ารวม 546,690.02 ดอลลาร์ ซึ่งมากกว่าเดิม 500,000 ดอลลาร์ ในขณะที่บัญชียังคงมีอยู่เกือบ 474,492.85 ดอลลาร์ นี่คือเหตุผลว่าทำไม RMD ถึงแม้ว่าจะได้รับคำสั่ง แต่ก็ไม่จำเป็นต้องทำให้บัญชีหมดลงอย่างรวดเร็ว เมื่อการเติบโตมีความแข็งแกร่งพอสมควรเมื่อเทียบกับกำหนดการถอนเงิน ผลตอบแทนที่ถือว่าต่ำกว่าหรืออายุเริ่มต้นที่เก่ากว่าจะทำให้ยอดเงินคงเหลือลดลงเร็วขึ้น
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคิดเลขไออาร์เอ — การเติบโตของโครงการในช่วงหลายปีที่นำไปสู่ RMD แรกของคุณ
- เครื่องคิดเลข Roth IRA — สร้างแบบจำลองประเภทบัญชีที่ไม่อยู่ภายใต้ RMD ตลอดชีพ
- 401(k) เครื่องคิดเลข — ดูว่าแผนสถานที่ทำงานเติบโตขึ้นอย่างไรก่อนที่ RMD จะเริ่มต้น